Автор работы: Пользователь скрыл имя, 30 Мая 2013 в 10:51, курсовая работа
Таким образом, целью данной курсовой работы является изучение роли банков в современной рыночной экономике России. В соответствии с целью поставлена задачи:
рассмотреть функции и полномочия банковской системы России.
раскрыть инструменты денежной политики;
провести анализ состояния денежно-кредитной политики Центрального банка России;
рассмотреть проблемы банковских систем;
Введение 3
1. Место и роль банков в современной экономике 4
1.1 Виды банков6
1.2 Основные функции банков9
1.3 Структура банковской системы12
2. Особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики15
3. Ипотечный кризис в США-причина Мирового кризиса 2008-го года17
3.1 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России.24
Заключение28
Библиографический список
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляются не каким либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.
Существуют несколько форм банковских объединений, перечисленных ниже:
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций.4 Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает
клиентуру.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». 5
Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются существенными признаками, такими как:
- как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;
- банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;
- банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;
- банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.
Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом.
Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.
Целью банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.
Следовательно, банк должен
соблюдать определенные пропорции
в балансе между максимизацией
кредитования и минимизацией ликвидности
до самого низкого уровня, при котором
можно безопасно работать. До некоторой
степени эту задачу облегчают
официальные органы контроля, и тем
не менее у банков остаются достаточные
возможности для работы. Конфликт
требований прибыльности и ликвидности
может рассматриваться как
Итак основными функциями банков являются:
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги. Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.
1.3 Структура Банковской системы
Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие6. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
I. Фундаментальный блок
— Банк как денежно-кредитный институт
— Правила банковской деятельности
II. Организационный блок
— Виды банков и небанковских кредитных организаций
— Основы банковской деятельности
— Организационная основа банковской деятельности
— Банковская инфраструктура
III. Регулирующий блок
— Государственное регулирование банковской деятельности
— Банковское законодательство
— Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации
— Инструктивные материалы,
разработанные коммерческими
Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:
1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.
2.Банковская система
специфична, она выражает свойства, характерные
для нее самой в отличие от других систем,
функционирующих в народном хозяйстве.
Специфика банковской системы определяется
ее элементами и отношениями, складывающимися
между ними. Когда рассматривается банковская
система, то, прежде всего, имеется в виду,
что она в качестве элемента включает
банки, которые как денежно-кредитные
институты дают «окраску» банковской
системе. Сущность банковской системы
обращена не только к сущности частного,
составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущность банковской
системы влияет на состав и сущность ее
элементов.
Информация о работе Роль банков в современной рыночной экономике