Реформирование банковской системы

    Целями  реорганизации банковской системы, начатой в 1987г. было изменение организационной  структуры банковской системы, повышение  роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

    Задачи  первого этапа реорганизации:

• создание двухуровневой банковской системы;
• перевод специализированных банков на самофинансирование;
• совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства.

    На  Госбанк остались, возложены функции  координатора деятельности специализированных банков и проведение денежно-кредитной политики, а также эмиссионная деятельность.

    Другие  банки специализировались на кредитовании предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними. Это Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

    Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Усилилась связь банков с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура кредитных вложений. Однако эффективно действующая система экономического регулирования денежного процесса не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

    Оказалось невозможным обеспечить реальную специализацию  банков на уровне низовых звеньев. "Закрепление" клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками.

    Не  изменились принципиально кредитные  отношения. Сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков. Причину ухудшения экономической ситуации в разрезе банковской сферы увидели в спецбанках и приняли меры к их реорганизации.

    Второй  этап банковской реформы был начат  в 1988г. Характерной особенностью данного этапа было то, что он начался по инициативе снизу. Основной задачей было создание четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции в сфере движения кредитных ресурсов. Характерной особенностью нового этапа реформы было то, что она началась по инициативе "снизу".

    Создание  кредитных учреждений нового типа не сопровождалось формированием достаточной законодательной базы. Возникла ситуация, при которой новые банковские законы и инструкции не были созданы, а старые регулирующие акты не поспевали за практикой. Разумеется, в условиях, когда предприятия действовали по принципу "все можно, что не запрещено", создавалось поле для собственной интерпретации деятельности, разработки собственных правил ведения банковских операций.

    В этот период была повторена ошибка периода НЭПа - "чем больше банков, тем больше денег". Центральный  банк не мог реализовать контрольную  функцию, так как была принижена  его роль как "банк банков" и  не было механизма денежно-кредитного регулирования. Бесконтрольная кредитная  эмиссия привела к резкому  увеличению денежной массы в стране, что явилось одним из факторов, влияющих на инфляцию.

    В 1990г. были приняты банковские законы, регламентирующие банковскую деятельность. Но этот период характеризовался двоевластием законов: т.к. еще существовал СССР, то наряду с Законом "О Госбанке СССР" на территории России действовал еще и Закон "О Центральном Банке РФ". Деятельность коммерческих банков стала регулироваться Законом "О банках и банковской деятельности".

    В Законе "О Центральном банке  РФ" был определен его статус эмиссионного центра, его новые функции  и задачи. Деятельность Центрального банка РФ должна была приобрести черты  независимого эмиссионного института, использующего рыночные инструменты регулирования денежного оборота и управления банковской системой. В законе были определены нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, порядок лицензирования и надзора.

    В Законе "О банках и банковской деятельности" была сделана первая попытка на новой основе определить понятия "банк" и "банковская система", определить операции, выполняемые кредитными учреждениями.

    При всех своих положительных свойствах  банковское законодательство тех лет  отличалось своим переходным характером и отражало те противоречия, которые  сопровождали начальную стадию формирования банковской системы рыночного типа.

    Новая редакция банковских законов (1995 и 1996г.) частично устранила недостатки прежних, однако не все вопросы оказались решенными.

     3.Кризис банковской системы в  1998 и в 2008 гг. причины и последствия

    17 августа 1998 года Правительство  России объявило дефолт по  внешнему долгу, что стало началом  масштабного финансового и экономического  кризиса в России. 1998 года в России предшествовал обвал на Азиатских биржах и последовавший за ним экономический кризис. Непосредственными причинами кризиса считается большой внешний долг, падение цен на нефть и другие сырьевые товары, пирамида ГКО (Государственных Краткосрочных Обязательств), которая давала доходность по инвестициям 40%. Совокупность внешних и внутренних факторов привела к тому, что государство не могло расплатиться со своими долгами, и вынуждено было объявить дефолт.

    Последствиями финансового кризиса 1998 года стали  как негативные, так и позитивные изменение. К негативным последствиям кризиса - 1998 можно отнести падение курса рубля за полгода в 3 раза, паралич банковской системы, банкротство многих банков и предприятий, резкое падение уровня доходов и жизни населения, подрыв доверия к банковской системе страны.

    Позитивным  последствием кризиса 1998 года стало  повышение конкурентоспособности российской экономики. Вследствие девальвации рубля цены на импортные товары внутри страны подскочили, а цены отечественных товаров заграницей упали, что позволило им занять рынки, которые они не могли занять раньше. Кризис 1998 года дал шанс отечественной промышленности набрать силу, отгородил ее от импорта и увеличить экспортные возможности.

    С глобального взгляда модно сказать, что кризис для России стал больше благом, чем бедой. Кризис 1998 года вычистил экономику от неэффективных элементов, а эффективным и умным позволил  развиваться. Оздоровилась и государственная политика, финансовый кризис заставил чиновников более ответственно относиться к бюджетному планированию. Малый бизнес осознал свою силу и стал развиваться в крупные предприятия, стали развиваться те направления бизнеса, которые не присущи сырьевой экономике, которой была Россия в то время. После 1999 года стала развиваться пищевая, легкая промышленность, сфера услуг, стал расти потребительский спрос.

    Главным результатом кризиса 1998 года можно  назвать отход экономики от сырьевой модели и развитие других отраслей экономики, которые до финансового  кризиса замещались импортом. Одним  из примеров результата кризиса можно  назвать политику государства на развитие отверточного производства ведущих  автопроизводителей на территории страны. После кризиса в экономику  потекли инвестиции, все больше иностранных  компаний стали открывать в России свои производства. Стал развиваться фондовый рынок, российские компании стали выходит на международные рынки.

    Банковский  кризис в России в 2008г.

    В результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в  России. Рассмотрим причины банковского кризиса в России. Низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и как следствие не развитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие)  российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе, в крайнем случае могут занять у государства. Когда на Западе случился финансовый кризис, банки, которые занимали там, потеряли такую возможность. Банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

    В глобальном плане от банковского  кризиса 2008 года  проигрывают почти все. Население потеряло возможность брать более-менее дешевые кредиты, государство теряет стабилизационный фонд и сокращает бюджет, предприятия - возможность развивать производство в кредит. В выигрыше останутся только крупные банки с государственной поддержкой, они увеличат свои активы, число филиалов и число клиентов, причем за счет населения. 
 

4.Банковская система в России и в развитых странах (основные отличия)

    Банк  России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства, нормативных  актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

    Для осуществления своих функций  Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и  получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.

    Банк  России также регистрирует кредитные  организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

    Интересно, что Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять  квалификационные требования к руководителям  исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

    Приобретение  более 5 процентов долей (акций) кредитной  организации требует уведомления  Банка России, а более 20 процентов  с предварительного согласия Банка России.

    В целях обеспечения  устойчивости кредитных  организаций ЦБ может  устанавливать им обязательные нормативы:

    - минимальный размер уставного  капитала для вновь создаваемых  кредитных организаций, минимальный  размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

    - предельный размер неденежной  части уставного капитала;

    - максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

    - максимальный размер крупных  кредитных рисков (не может превышать  25% собственных средств кредитной  организации);

    - максимальный размер риска на  одного кредитора (вкладчика);

    - нормативы ликвидности кредитной  организации;

    - нормативы достаточности капитала (предельное соотношение общей  суммы собственных средств кредитной  организации и суммы ее активов,  взвешенных по уровню риска);

    - максимальный размер привлеченных  денежных вкладов (депозитов)  населения;

    - размеры валютного, процентного  и иных рисков;

    - минимальный размер резервов, создаваемых  под высокорисковые активы;

    - нормативы использования собственных  средств банков для приобретения  долей (акций) других юридических лиц;

    - максимальный размер кредитов, гарантий  и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам). Не может превышать 20% собственных  средств банка.

    При этом Банк России устанавливает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска  по активам для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками, банковскими  ассоциациями и союзами.