Отчет о прохождении преддипломной практики ОАО «Банк24.ру»

Депозит «Свободный»

Минимальная сумма депозита 500 000 рублей. Срок размещения — конкретное количество дней из указанного диапазона. Возможность пополнения депозита в первой половине срока депозитного договора, возможность досрочного расторжения депозитного договора во второй половине срока депозита. В случае досрочного расторжения договора во второй половине срока начисляется ставка 2 % годовых. Выплата процентов по депозиту производится по окончании срока действия договора путем причисления процентов к сумме депозита. Частичное снятие средств не предусмотрено. Размер процентной ставки определяется исходя из срока депозита (см. Таблицу 4).

Таблица 4. Процентная ставка по депозиту «Свободный»

Заявление на открытие вклада «Траектория роста» в рублях принимается для физических лиц.

Для открытия депозита юридическое лицо предоставляет в Банк следующие документы:

- копия карточки образцов подписей и оттиска печати, заверенная банком, обслуживающим расчетный счет клиента;

- свидетельство о государственной регистрации;

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

- лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию;

- действующие паспорта (иной документ, удостоверяющий личность) руководителя юридического лица, либо лица, являющегося представителем юридического лица, действующего на основании доверенности;

- доверенность на совершение сделок и операций с депозитами Банка (подписание депозитных договоров, дополнительных соглашений к ним, заявок, заявлений), в случае если договор заключает представитель юридического лица.

Для открытия депозита индивидуальный предприниматель предоставляет в Банк следующие документы:

- копия карточки образцов подписей и оттиска печати, заверенная банком, обслуживающим расчетный счет клиента;

- свидетельство о государственной регистрации;

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

- лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию;

- действующие паспорта (иной документ, удостоверяющий личность) лица, являющегося индивидуальным предпринимателем, либо лица, являющегося представителем индивидуального предпринимателя, действующего на основании нотариальной доверенности;

- нотариальная доверенность (или ее нотариально заверенная копия) на совершение сделок и операций с депозитами Банка (подписание депозитных договоров, дополнительных соглашений к ним, заявок, заявлений), в случае если договор заключает представитель индивидуального предпринимателя.

3.4. Кредитная политика Банка

3.4.1. Виды кредитных операций

Банк предоставляет кредиты физическим и юридическим лицам.

Виды кредитов для физических лиц:

- «Кредит за час» - необеспеченный кредит на любые цели, на сумму от 5 000 до 150 000 рублей, предполагающий быстроту оформления и минимальный пакет документов. Процентная ставка – 0,12-0,15% в день.

- «Универсальный» - кредит на сумму свыше 150 000 рублей на любые цели, с обязательным обеспечением (залог движимого или недвижимого имущества либо поручительство третьих лиц). Процентная ставка – 18-28% годовых.

- «Автокредит» - кредит на приобретение нового или подержанного транспортного средства отечественного или иностранного производства, с обязательным залогом приобретаемого транспортного средства и его страхованием. Процентная ставка – 15-45% годовых.

- кредитная карта с льготным периодом кредитования до 50 дней на любую сумму свыше 1 000 рублей. Процентная ставка – 18-45% годовых.

- кредит в виде овердрафта для сотрудников предприятий-клиентов Банка в рамках зарплатного проекта. Кредит на любые цели на суму от 5 000 до 100 000 рублей, не более 60% от среднемесячного дохода заемщика за последние 3 месяца. Срок кредита – 24 месяца. Процентная ставка – 22% годовых.

Виды кредитов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

- «Овердрафт-спринт» - кредит для клиентов Банка, имеющих стабильные и регулярные еженедельные обороты по расчетному счету (поступления минимум 2 раза в неделю). Цель кредита - финансирование текущих платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности клиента. Сумма кредита - от 30 000 до 1 000 000 рублей. Срок кредита 29 календарных дней, с возможностью дальнейшего продления. Процентная ставка 15-19,5% годовых.

«Бизнес-овердрафт» - кредит для клиентов Банка, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке24.ру либо другом банке не менее 3-х месяцев. В последующем обязательным условием является перевод оборотов в банк-кредитор в 3-х кратном размере от суммы установленного лимита кредитования. При этом регулярность поступлений выручки на расчетный счет заемщика составляет не реже одного раза в неделю. Цель кредита - на осуществление текущей деятельности. Сумма кредита - от 200 000 до 4 000 000 рублей. Срок кредита – до 364 дней. Процентная ставка устанавливается в соответствие со сроком погашения основного долга (Таблица 5):

Таблица 5. Процентная ставка по кредиту «Бизнес-Овердрафт»

Процентная ставка начисляется ежедневно, на фактический остаток ссудной задолженности.

«Кредитная линия» - кредит на пополнение оборотных средств. Сумма кредита – от 200 000 до 1 000 000 рублей (без обеспечения), от 200 000 до 4 000 000 рублей (с обеспечением). Срок кредита – до 1 года.  Процентная ставка составляет 17-18% годовых.

«ФИРМенный» - кредит на пополнение оборотных средств. Сумма кредита – от 200 000 до 1 000 000 рублей (без обеспечения), от 200 000 до 4 000 000 рублей (с обеспечением). Срок кредита – до 364 дней.  Процентная ставка составляет 18% годовых.

«Инвестиционный» - кредит для приобретения оборудования, недвижимости, транспортных средств, капитального ремонта помещений, модернизации и расширения производства и других капитальных затрат. Сумма кредита от 500 000 до 4 000 000 рублей. Срок кредита от 2 до 48 месяцев. Процентная ставка 19-20% годовых.

«Льготный» кредит для предпринимателей, планирующих инвестиции в приоритетных для развития Свердловской области отраслях, или территориях со сложными условиями хозяйствования. Программа льготного кредитования в Банке реализуется совместно со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства. К приоритетным отнесены сферы деревообработки, переработки сельскохозяйственной продукции, ЖКХ, внутреннего и въездного туризма, производство медицинского оборудования, изделий медицинского назначения и лекарственных средств, текстильное и швейное произвдство, услуги социальные по дневному уходу за детьми, производство готовых металлических изделий, производство машин и оборудования, производство электрооборудования. Цель кредита - инвестиционные цели, такие как: строительство и приобретение недвижимости, приобретение транспорта, оборудования и прочее. Сумма кредита от 100 000 до 5 000 000 рублей. Срок кредита – от 2 до 60 месяцев. Процентная ставка по кредит равняется ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Кроме того, заемщики, планирующие взять кредит в сумме свыше 4 млн. рублей, могут рассчитывать на индивидуальные условия кредитования, которые зависят от объемов выручки и поступлений на расчетный счет заемщика, цели кредитования, стоимости и ликвидности предлагаемого обеспечения.

3.4.2. Формы обеспечения возвратности кредитов

При кредитовании физических лиц формами обеспечения могут выступать поручительство третьих лиц (одного или двух) либо залог движимого или недвижимого имущества. Обеспечение требуется по кредитам «Универсальный» и «Автокредит».

При кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей обеспечение не требуется только по кредиту «Овердрафт-Спринт». Во всех остальных случаях обеспечением выступает поручительство третьих лиц и залог имущества. Для индивидуального предпринимателя обеспечением является поручительство супруга (при наличии такового, независимо от достаточности дохода). Для юридического лица - поручительство учредителей (физических лиц), руководителя предприятия (принимаемое без оценки их платежеспособности). В качестве имущественного обеспечения может выступать залог товаров в обороте, оборудования, автотранспорта или недвижимости, как жилой, так и коммерческой. В том числе в залог может быть принято приобретаемое имущество (основные фонды).

3.4.3. Порядок выдачи и погашения кредитов
 

Кредиты для физических лиц Банк выдает следующими способами:

- наличными через кассу Банка;

- путем перечисления суммы кредита на банковскую карту клиента или его лицевой счет;

- путем перечисления суммы кредита третьим лицам в качестве оплаты за приобретение имущества/оказание услуг.

Погашение кредитов происходит ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Если речь идет о кредитной карте с льготным периодом, то погашение может происходить ежемесячно минимальными платежами в размере 10% от суммы задолженности. По всем кредитам Банка предусмотрено досрочное частичное или полное погашение задолженности.

Кредиты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются следующими способами:

- автоматически в момент выставления клиентом платежного поручения при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете клиента в Банке (кредиты «Овердрафт-Спринт», «Бизнес-Овердрафт»);

- отдельными траншами в рамках лимита задолженности, транши предоставляются на срок до 89 календарных дней включительно («Кредитная линия»);

- единоразовым перечислением суммы кредита на расчетный счет заемщика («ФИРМенный», «Инвестиционный», «Льготный»).

Погашение овердрафтных кредитов происходит автоматически  по мере поступления денежных средств на расчетный счет клиента в Банке. Погашение основного долга производится не позднее 29 календарных дней с момента оформления овердрафта, погашение процентов производится в день окончания срока овердрафта. Погашение «Кредитной линии» производится ежемесячно. График погашения по кредитам «ФИРМенный», «Инвестиционный», «Льготный» определяется по выбору заемщика. Первый вариант: погашение основного долга производится равными долями, погашение процентов производится ежемесячно. Второй вариант: погашение основного долга производится по графику, составленному с учетом фактора сезонности/производственного цикла предприятия, погашение процентов производится ежемесячно. Возможно досрочное погашение кредитов полностью или частями, с уведомлением Банка о досрочном погашении не менее чем за 3 рабочих дня.

3.5.4. Порядок начисления и уплаты процентов по кредитам

По кредитам Банка проценты начисляются ежемесячно по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой.

Уплата процентов по кредитам осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке, физическими лицами – в безналичном и наличном порядке.