Особенности функционирование современной крдетной системы

      Управление  государственным  долгом должно быть увязанно с целями правительства (не входить  в противоречие, например, с фискальной политикой). Для центрального банка это может  стать серьезной  проблемой. С одной  стороны, правительство  нельзя оставить без  наличных денег, а  с другой - получение  их может быть сопряжено  с необходимостью ослабить борьбу против бюджетного дефицита с вытекающим отсюда падением доверия  к национальной валюте.

     Следующий элемент кредитной системы –  коммерческий банк.

     Банк - это организация, созданная для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности⁴.

     Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и  т.д. Но банки как субъекты финансового  рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных  долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все  риски, связанные с изменением стоимости  ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров⁵.

     Организационное устройство коммерческих банков соответствует  общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого  банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка  на основании доверенности. Общее  собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в  заседании принимает участие  не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка  осуществляет совет банка. На него возлагаются  также наблюдение и контроль за работой  правления банка. Состав совета, порядок  и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития⁶.

     Непосредственно деятельностью коммерческого банка  руководит правление. Оно несет  ответственность перед общим  собранием акционеров и советом  банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

     Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов  голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в  жизнь приказом председателя правления  банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет  и ревизионная комиссия.

     В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств  и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных  ссуд (превышающих установленные  лимиты); рассмотрение вопросов, связанных  с инвестированием, ведением трастовых  операций.

     Ревизионная комиссия избирается общим собранием  участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет  в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных  проверок комиссия направляет правлению  банка.

     В целях обеспечения гласности  в работе коммерческих банков и доступности  информации об их финансовом положении  их годовые балансы, утвержденные общим  собранием акционеров, а также  отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

     В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных  от места расположения коммерческого  банка, он может организовывать филиалы  и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства  коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РУз по месту  открытия филиала или представительства.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Состояние  перспективы  развитие финансово-кредитной  политики.

 

2.1 Функции коммерческих банков в кредитной системе.

     Одной из важных функций коммерческого  банка является  посредничество в кредите, которое они осуществляют  путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение  ресурсов  осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских  структур, на условиях платности и  возвратности. Плата за отданные и  полученные  взаймы средства  формируется  под влиянием спроса и предложения  заемных средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве,  соответствующее  рыночному типу отношений.

     Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития  рыночной экономики состоит в  том, что они своей деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической  системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без  посредничества банков, однако при  этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены  о платежеспособности друг друга, а  размер и сроки предложения  денежных средств не совпадают с  размерами и сроками потребности  в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

     Вторая  важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в  хозяйстве. Осуществление структурной  перестройки  экономики должно опираться  на использование главным образом  и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные  инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для  реформирования  экономики. Между  тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных  производителей и других субъектов  хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к  сбережению и  накоплению ресурсов. Для предприятий  пропорции распределения  полученных доходов  на потребляемую и накапливаемую  часть устанавливались  директивным  планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к  накоплению находилась  на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной  отметки.

     Коммерческие  банки, выступая на финансовом  рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать  имеющиеся в хозяйстве  сбережения, но и сформировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств  на основе  ограничения  текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению  денежных средств  формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности  помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит  формирование в  Российской  Федерации Федерального фонда  обязательного страхования  вкладов, которое предусмотрено  в «Законе о банках и  банковской  деятельности».

Наряду  со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет доступность  информации о деятельности  коммерческих банков и о тех гарантиях, которые  они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора  средств, он должен иметь достаточную  информацию о финансовом  состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

     В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки  в течение всего переходного  периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых  ресурсов для осуществления  экономических  преобразований. Задача банков - создать  такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовывали бы клиентов в  накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся  по законам рынка.

     Третья  функция банков - посредничество в  платежах между  отдельными  самостоятельными субъектами - при переходе к рынку  приобретает  новое содержание. В  условиях государственной монополии  на  общенародную собственность  все расчеты между субъектами этой собственности проводились  через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности  сторон были рассчитаны на безусловную  концентрацию всех расчетов в одном  банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой  системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя  все  возможные  риски, которые, однако, были очень  незначительными.

     Создание  системы независимых  коммерческих банков привело к рассредоточению  расчетов и повышению в связи  с этим  рисков, которые должны брать на себя  коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов  с  использованием счетов МФО и   переход на расчеты между банками  через корреспондентские счета  также повышают их риски, поскольку  расчеты проводятся не между  филиалами  одного банка, а между  самостоятельными  коммерческими банками. В  этих условиях особенно важна  ответственность  банков за своевременное и полное  выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

     Во  всех странах с рыночной экономикой  коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме  экономики. Велика  роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в  народном хозяйстве и в  нашей  стране. Но  изменившиеся  условия  хозяйствования  требуют  реформирования  всего платежного механизма,  доставшегося  в наследство от административно-командной  системы.

     В связи с формированием фондового  рынка  получает развитие и такая  функция  коммерческих банков, как  посредничество в  операциях с  ценными  бумагами. В отличие от бумаг не ограничиваются. Они могут  производить разнообразные  операции с  ценными бумагами.некоторых  развитых стран (например, США) действия  наших коммерческих банков  на рынке  ценных

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2.2 Государственное регулирование кредитной системы.

      Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов  развития и формирования кредитной  системы капиталистических стран.

      Основными направлениями государственного регулирования  являются: политика центрального банка  в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая  политика  правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия  исполнительной и законодательной власти, регулирующие  деятельность  различных институтов кредитной системы.

      В промышленно развитых странах политика  центрального банка  распространяется  главным образом  на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих  формах: учетная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.

      Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей  и устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило, учетная политика центрального банка направлена  на имитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом, осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее, они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно. При этом необходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной политики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью государства и центрального банка в экономике.