3.1. Проблемы совершения межбанковских расчетов и пути их преодоления, функционирование системы БЭСП.

     Главной проблемой совершения межбанковских расчетов в Российской Федерации  являются нарушения в расчетах по вине кредитных организаций.

       Отдельные кредитные организации специально задерживают в последний рабочий день месяца операции по зачислению средств на расчетные счета хозорганов, с тем чтобы улучшить экономические нормативы.

       Система Банковских Электронных Срочных  Платежей является системой валовых  расчетов в режиме реального времени  Банка России для проведения срочных  платежей в валюте РФ (расчеты осуществляются немедленно по мере поступления в систему БЭСП, непрерывно в течение дня и индивидуально). Система БЭСП функционирует наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (далее — ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (далее — МЭР), независимо от них.

     Участниками Системы являются учреждения Банка  России, кредитные организации (филиалы), другие клиенты ЦБ РФ.

      Преимущества  расчетов через систему  БЭСП

      Основное  преимущество Системы БЭСП — это  скорость проведения платежа. Денежные средства поступают на счет получателя фактически в режиме реального времени (в зависимости от внутренних регламентов банков-участников системы), что позволяет ускорить оборачиваемость денежных средств и оптимизировать Ваши взаимоотношения с контрагентами.

      Очевидны  преимущества использования БЭСП при  проведении платежей между различными регионами РФ, особенно расположенных  в различных часовых поясах.

      В настоящее время в системе  внутрирегиональных платежей Банка  России обеспечено списание/зачисление средств со счета банка-отправителя на счет банка-получателя средств одним операционным днем. Однако, срок зачисления средств на корреспондентский счет банка-получателя в другом регионе может достигать трех рабочих дней.

      Система БЭСП обеспечивает возможность поступления денежных средств на счет банка-получателя платежа текущим рабочим днем.

      Необходимо  подчеркнуть, что время поступления  денежных средств непосредственно  на банковский счет получателя платежа  зависит от технологии их обработки  и внутренних регламентов в банке-получателе.

      Условия проведения платежей в системе БЭСП:

1. Платежи через систему БЭСП проводятся только между участниками системы. Число кредитных организаций-участников БЭСП постоянно растет.
2. Платежи в БЭСП производятся только платежными поручениями.
3. Оформление платежного поручения для предоставления в Банк на проведение платежа с указанием в поле «Вид платежа» признака «Срочно».
4. Наличие на счете Клиента денежных средств, необходимых для осуществления платежа и взимания комиссии в соответствии с Тарифами Банка за данную операцию.
5. Платежи в системе БЭСП являются безотзывными. В случае получения и отправки платежа через систему БЭСП, соответствующего условиям, перечисленным в пунктах 1-3, Банк не имеет возможности отозвать платеж.
6. В случаях возникновения одного из следующих условий:
• Банк получателя платежа не является участником системы БЭСП;
• В платежном поручении отправителя платежа в поле «Вид платежа» не проставлен признак «Срочно»

        Банк исполняет  платеж обычным образом, через системы внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов (ВЭР и МЭР), согласно условий Договора банковского счета (о принятии на расчетно-кассовое обслуживание). Комиссионное вознаграждение в этом случае взимается в соответствии с действующими Тарифами Банка.

        Если дополнительно  от Клиента будет получено уведомление об отправке платежа только по системе БЭСП, то Банком на данное платежное поручение будет сформирован отказ с указанием причины.

       3.2 Анализ причин нестабильного функционирования системы платежей в Российской Федерации.

       В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся  по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

     - систему банковских электронных  срочных платежей (далее - система  БЭСП), предназначенную для осуществления  расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

     - более семидесяти отдельных систем  внутрирегиональных электронных  расчетов, работающих в непрерывном  режиме;

     - систему внутрирегиональных электронных  расчетов Московского региона,  функционирующую как в режиме  рейсов, так и в непрерывном режиме;

     - систему межрегиональных электронных  расчетов, позволяющую осуществлять  перевод денежных средств между  регионами России в течение  одного - двух операционных дней;

     - системы расчетов с применением  авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного - пяти операционных дней;

     - ряд специализированных расчетных  механизмов для отдельных регионов  России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

     Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих  подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

       Идентификация участников платежной  системы Банка России осуществляется с использованием нескольких справочников: Справочника БИК России (для структурных подразделений Банка России, кредитных организаций и их филиалов), Справочника участников системы БЭСП (для клиентов и структурных подразделений Банка России - участников системы БЭСП), а также локальных справочников, ведущихся в каждой региональной компоненте платежной системы Банка России (для всех клиентов, включая тех, которые не являются кредитными организациями и их филиалами). В справочниках применяются уникальные российские коды идентификации.

     Номера  банковских счетов клиентов формируются  в соответствии с правилами ведения  бухгалтерского учета в Банке  России и кредитных организациях.

     В платежной системе Банка России функции управления (в том числе оперативного) платежной системой Банка России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным (система БЭСП - центральный аппарат Банка России), региональным (региональные компоненты - территориальные учреждения Банка России) и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

     Функционирование  платежной системы Банка России в настоящее время обеспечивается, в основном, системой коллективной обработки информации, включающей коллективные центры обработки информации, а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. Обработка платежной информации ряда территориальных учреждений Банка России осуществляется вне системы коллективной обработки информации.

     В платежной системе Банка России технологии обработки платежной информации и клиентские интерфейсы обмена электронными сообщениями (далее - клиентский интерфейс) различаются в зависимости от используемых систем расчетов набором используемых электронных сообщений, способом защиты платежной информации и транспортной средой. В платежной системе Банка России реализованы собственные унифицированные форматы электронных банковских сообщений, основанные на российских форматах расчетных документов, отличающихся от международных стандартов в части состава реквизитов и размерности полей. В связи с этим взаимное преобразование электронных банковских сообщений, используемых в платежной системе Банка России, и финансовых сообщений, составленных в соответствии с международными стандартами, в ряде случаев осуществляется с применением операций, выполняемых ручным способом.

     Платежи в платежной системе Банка  России проводятся на платной основе и бесплатно в соответствии с  законодательством Российской Федерации, в том числе, нормативными актами Банка России.

     Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России необходимо:

     - централизовать осуществление расчетов, а также внедрить единый регламент  функционирования платежной системы  Банка России;

     - централизовать функции мониторинга и оперативного управления платежной системой Банка России, в том числе, за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;

     - преобразовать действующие системы  расчетов платежной системы Банка  России в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;

     - предоставить клиентам возможность  консолидации их ликвидности  в платежной системе Банка  России и реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;

     - обеспечить взаимодействие платежной  системы Банка России с системами  расчетов на финансовых рынках  с использованием механизмов  расчетов "поставка против платежа" и "платеж против платежа";

     - обеспечить создание условий  для сквозной обработки платежной  информации, в том числе, разработать  форматы расчетных документов, учитывающие  международные стандарты, и единый  клиентский интерфейс.

     Таким образом, развитие Банком России собственной платежной системы направлено на рост ее эффективности за счет сокращения издержек, улучшения качества предоставляемых услуг, повышения быстродействия как при проведении платежей, так и при выполнении запросов и управляющих воздействий, а также на снижение в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, системного и правового рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Совершенствование межбанковских расчетов идет по пути развития различных видов межбанковского клиринга на базе применения электронных систем денежных расчетов. Реформируется и система межгосударственных расчетов с использованием корсчетов, открываемых центральными и коммерческими банками стран - членов СНГ друг у друга.

     Основными принципами системы межбанковских  расчетов, призванной обеспечивать обращение безналичных денежных средств между экономическими субъектами, являются принципы эффективности, стабильности, надежности, своевременности, принцип защиты информации при осуществлении платежей и расчетов.

     Организация этих расчетов происходит на основе корреспондентских отношений, которые представляют собой договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Эти отношения могут возникать между кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков.