Средства  населения должны занимать особое место  в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населением, следующие:

     1. Величина денежных доходов и  склонность к сбережениям.

     2. Организация приобретения сбережений  путем широкой банковской сети.

     3. Качество предоставляемых услуг  населению.

     4. Организация информационной службы.

     5. Техническая оснащенность отдела  банка по работе с населением.

     6. Хорошие знания клиентов, их региональное  распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и  использования денежных средств  в банке, надежность в выполнении  обязательств, возможности обеспечения  и другие факторы, на основе  которых можно создать реальное  представление о притоке и  оттоке средств населения.

     Банковская  система России, отвечающая запросам рыночной экономики, получила юридическое  оформление с принятием Федеральных  Законов «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  и «О банках и банковской деятельности». Устав Центрального банка Российской Федерации закрепил его нормотворческую  функцию, направленную на решение задач  по регулированию банковской деятельности.

     Процесс привлечения средств клиентов, их максимальный размер, регламентируется Инструкцией ЦБ РФ №1 «О порядке  регулирования деятельности банков»  и Указанием ЦБ РФ N 192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков». Для коммерческого банка  установлен обязательный норматив HI 1 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения, предельное значение которого 100%.Кредитные ресурсы, предоставляемые коммерческим банком, их формы, виды регламентирует Положение ЦБ РФ № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

     В соответствии со статьей 24 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», в целях обеспечения финансовой надежности коммерческий банк должен создавать резервы, порядок формирования и использования которых устанавливается  Банком России. Минимальные размеры  резервов тоже устанавливаются Банком России.

     Кроме оценки кредитных рисков, коммерческие банки обязаны соблюдать обязательные экономические нормативы, устанавливаемые  в соответствии с Инструкцией  ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования  деятельности».

2. Роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка

     Развитие  кредитных операций коммерческих банков во многом обусловливается уровнем  их кредитного потенциала, который  имеет свойство обнаруживать асимметричную  реакцию на положительные и отрицательные  управленческие решения и воздействия  внешней среды. Асимметричность  проявляется в относительно высокой  степени устойчивости к положительным, созидающим воздействиям, выражающейся в ослаблении реакции на них, в  то время как негативные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный  эффект. Усилия, сконцентрированные на структурировании и поддержании  эффективной деятельности банковской системы, всегда больше тех, которые  вызывают ее разрушение, потому всегда легче нанести ущерб, чем добиться эквивалентного положительного эффекта.

     Данное  свойство кредитного потенциала является и функцией его абсолютной величины: большая величина обеспечивает повышенную устойчивость, однако требуются значительные усилия банка для каждой единицы  ее прироста. Кредитный потенциал  меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен  влияниям негативных внешних и внутренних факторов.³ Условия формирования и использования кредитного потенциала коммерческих банков в целом являются сложными и противоречивыми. Состояние кредитного потенциала коммерческих банков обусловливалось рядом факторов:

• глубоким кризисом нефинансового сектора экономики;
• жестким монетаристским курсом денежной политики, приведшей к чрезвычайно узкой денежной базе и, как следствие, к неплатежам, использованию денежных суррогатов;
• неэффективная структура сбережений населения, характеризующаяся большим объемом индивидуальных сбережений, сосредоточенным вне банковской системы.

     В современных условиях одним из важнейших  результатов стратегического планирования и управления банком является увеличение потенциала и повышение эффективности  его использования. Банковский потенциал  определяется, с одной стороны, совокупностью  денежных средств, которыми располагает  учреждение, а с другой – теми материальными и нематериальными  активами, которыми оно владеет. К  нематериальным активам можно отнести:

• имя банка, его влияния и связи (goodwill) как на финансовых рынках, так и в регионе или в стране в целом, опыт работы с активами и пассивами;

     оптимальные для данных экономических условий  формы и методы работы;

• передовые информационные и другие банковские технологии;
• объем знаний и навыков, соответствующий высокой квалификации руководителей, специалистов, работников и т.п.

     Хорошие знания тенденции на кредитном рынке  дают возможность коммерческому  банку проводить деловую политику эф и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее. Если коммерческий банк имеет ясную  картину на кредитном рынке, то тем  самым он обеспечивает для себя возможность  полу межбанковского кредита на кредитном рынке в момент возникновения собственных обязательств без риска неликвидности. Кроме того, кредитный рынок позволяет банку поддерживать высокую ликвидность своих средств продажей их на этом рынке.

     На  данный момент времени кредитная  политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для  удовлетворения подлежащих погашению  обязательств и минимального резерва  ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном  рынке. Все сделки на денежном и кредитном  рынке регулируются особыми решениями  органов управления банка. Одна из основных целей банковской политики в распределении  средств кредитного потенциала –  это обеспечение соответствия структуры  источников средств со структурой активов  банка. Так, в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его определение  и поддержание являются задачей  руководства банка. При этом исходят  из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность.

     Специфичность банковской функции и динамика циркуляции денежных потоков формируют реальную возможность для того, чтобы банк в своей деятельности мог осуществлять срочную трансформацию средств  кредитного потенциала. Срочная трансформация  средств банка происходит, когда  банк установленную сумму кредита  предоставляет в среднем на более  длительные сроки, чем срочность  средств кредитного потенциала.

     Возможность трансформации срочной структуры  средств кредитного потенциала связана  с тем, что средства депозитов  по предъявлении концентрируются в  банке от разных депонентов, ко их используют с различной динамикой. До какой  степени банк может совершать  срочное переструктурирование средств  зависит от утвержденной деловой  политики формирования и распределения  средств кредитного потенциала, от банковского анализа источников средств и активов и уровня ликвидности в момент трансформации средств. Никакая сиюминутная конъюнктура и исключительная ситуация не могут быть основанием для срочной трансформации средств, поскольку она не имеет экономической основы и чистого расчета результатов срочной трансформации.

     Зарубежный  опыт свидетельствует о том, что  трансформация средств кредитного потенциала является одной из основных причин обострения проблемы банковской ликвидности. Для оценки степени  риска срочной трансформации  целесообразно отрегулировать отражение  сроков активных и пассивных операций в балансах и унифицировать позиции  балансов коммерческих банков.

     Качественное  и количественное равновесие прилива  и отлива средств кредитного потенциала – важный фактор в политике ликвидности  банка. Эти показатели позволяют  провести анализ указанного равновесия и тем самым оценить степень  риска неликвидности по причине  срочной трансформации средств  кредитного потенциала. Простейшим показателем  степени срочной трансформации  может служить процентное соотношение  между общей величиной краткосрочных  активов и краткосрочных источников, между величиной долгосрочных активов  и долгосрочных источников средств кредитного потенциала банка.

     Таким образом, кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого  банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского  учреждения. Важнейшей задачей кредитной  политики является эффективная оценка кредитоспособности заемщика. Выбор  метода оценки кредитоспособности заемщика требует тщательного рассмотрения. 

     3. Влияние внешних и внутренних факторов на формирование кредитного потенциала

     Основной  задачей коммерческих банков является увеличение своего кредитного потенциала. На общий уровень кредитного потенциала банков оказывает влияние ряд  как внешних, так и внутренних факторов. К внешним факторам, определяющим кредитный потенциал, относятся норматив обязательных резервов в Банке России и режим пользования ими для поддержания текущей ликвидности. В 2004 г. Банк России значительно сократил норматив обязательных резервов. С 1 августа 2004 г. обязательные резервы составляют:

     - резервов по обязательствам кредитных  организаций перед банками-нерезидентами  в валюте РФ и иностранной  валюте - 2%;

     - обязательных резервов по обязательствам  перед физическими лицами в  валюте РФ - 3,5%;

     - резервов по иным обязательствам  кредитных организаций в валюте  РФ и обязательствам в иностранной  валюте - 3,5%.

     Также Банк России в 2004 г. ввел новое положение  № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организациях», заменившее положением Банка России от 30.03.1996 № 37 «Об обязательных резервах кредитных  организаций, депонируемых в Центральном  банке Российской Федерации». Согласно данному положению изменился  режим использования обязательных резервов для поддержания текущей  ликвидности. Коммерческие банки получили право использовать усреднение обязательных резервов, однако это не распространяется на многофилиальные кредитные организации.

     С 1 марта 2008 года Центробанк повысил  нормативы обязательных резервов для  банков. нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ повышены до 4,5% с 4,0%, по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и иностранной валюте - до 5,0% с 4,5%. Нормативы по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РФ и в иностранной валюте повышены до 5,5% с 4,5%.

     Одновременно  коэффициент усреднения для расчета  усредненной величины обязательных резервов повышается с 0,40 до 0,45.

     К числу внутренних факторов, влияющих на кредитный потенциал, относятся:

     - размер собственного капитала  банка; 

     - объем привлеченных средств; 

     - структура и стабильность депозитов.  Важнейшим показателем, определяющим  кредитный потенциал, является  размер собственного капитала  банка; к нему привязана основная  масса обязательных экономических  нормативов, содержащихся в инструкции  от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных  нормативах банков». Непосредственное  влияние на общий суммарный  показатель выдачи ссуд оказывает  норматив достаточности капитала (Н1). Ряд нормативов устанавливает ограничение на объем выданных кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка.

     В условиях становления банка назначение капитала состоит в создании материальной базы, необходимой кредитному учреждению для начала своей деятельности, а  в условиях развития - ее расширении и модернизации, в дальнейшем эта  функция капитала становится второстепенной, и на первый план выступают защитная (ограждение интересов вкладчиков, в случае ликвидации банка нейтрализация  возможных потерь) и регулирующая (поддержание общего уровня банковской системы, необходимого для ее успешной деятельности) функции.