Конкурсная  комиссия  рассматривала размер процентной ставки по депозитам и  коэффициент-мультипликатор (объем  кредитных ресурсов, которые банк готов предоставить заемщику под  гарантии Фонда).

      Основаниями к отказу от  заключения соглашения с банком являлись:

      - предоставление банком неполного  пакета документов;

      - предоставление банком недостоверной  информации;

      Лимит поручительств, установленный на конкретный банк в любом случае не может превышать 50 % от общего лимита поручительств Фонда.

      Администрация Ростовской области выбрала 7 банков-партнеров  регионального Гарантийного фонда.

      Отбор осуществлялся на конкурсной основе и в нем приняли участие 16 банков. 7 из них - банк «Возрождение», «Юниаструм банк», «Промсвязьбанк», Юго-Западный банк Сбербанка, «Центр-инвест», «Ростпромстройбанк», «Донинвест» - признаны победителями.

      В настоящее время объем фонда составляет 250 млн руб., из них 100 млн руб. - средства областного бюджета и 150 млн руб. - федерального. Такой объем средств позволит привлечь малым предприятиям кредиты на сумму 512 млн руб.

      1.6. Банковские программы  поддержки кредитующихся  клиентов малого  предприятия.

      «Бизнес-поддержка»

      Сфера распространения Заемщики, по кредитным договорам которых возникла просроченная задолженность, которую заемщик не может оплатить единовременно в полном объеме. Данные продукты получили популярность во время мирового финансового кризиса на фоне общего спада экономики.

      Кредитный продукт предполагает предоставление нового кредита на погашение текущих кредитов, выданных в рамках программы кредитования малым предприятием, предоставленных до 01.11.2008г.:

      Сумма нового кредита = ссудная задолженность + просроченная задолженность + начисленные проценты на дату выдачи кредита + просроченные проценты + проценты за просроченный кредит (если есть)+ начисленные пени на дату выдачи нового кредита.

      По  решению Банка возможно списание начисленных пени и штрафных санкций в полном объеме.

      Срок  кредитования Оставшийся срок по кредиту, на погашение которого запрашивается кредитный продукт «Бизнес – поддержка», +12 мес., но не более 10 лет

      Процентная  ставка за пользование кредитом - не ниже ставки по кредиту, на погашение которого запрашивается кредитный продукт «Бизнес – поддержка», но не менее 19%

      Виды  обеспечения:

      - поручительство физических лиц;

      - поручительство юридического лица, в интересах которого действует Заемщик;

      - залог транспортного средства;

      - залог недвижимости.

      Вне зависимости от суммы и срока  кредита обязательно поручительство юридического лица, в интересах которого действует Заемщик, и поручительство супруга / супруги Заемщика (при наличии).

      В случае, если действующий на момент оформления кредитного продукта «Бизнес-поддержка» кредит уже обеспечен поручительством  и/или залогом, то данные поручительство и залог должны быть переоформлены в обеспечение по кредитному продукту «Бизнес-поддержка». Замена поручителя и/или залога возможна только по решению Департамента кредитования малого и среднего бизнеса, имеющих лимит самостоятельного принятия решения по кредитным продуктам, предоставляемым субъектам малого и среднего бизнеса, либо по решению Кредитного Комитета Банка.

        «Пролонгация»

      Кредитный продукт «Пролонгация» применяется  предприятиями при снижении суммы ежемесячного дохода (чистой прибыли). При этом просроченная задолженность по кредитному договору отсутствует либо просроченная задолженность погашается до изменения графика погашения и сохраняется обеспечение. Заемщик готов погашать кредит в меньших суммах.

           Остаток ссудной задолженности  по действующему кредиту, выданному в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса до 01.11.2008г., на увеличение срока по которому запрашивается кредитный продукт «Пролонгация», не должен превышать 1 000 000 рублей

      Срок  кредитования: оставшийся срок по кредиту, на увеличение срока по которому запрашивается кредитный продукт «Пролонгация», +12 мес., но не более 10 лет

      Отсрочка  по погашению основного долга 12 месяцев, возможно предоставление индивидуального графика погашения основного долга.

      Процентная  ставка за пользование кредитом не ниже ставки по кредиту, на погашение которого запрашивается кредитный продукт «Пролонгация», но не менее 19%

 

       2 Оценка кредитоспособности заемщика на основе анализа финансовых коэффициентов.

      Анализ  финансовых отчетов потенциальных заемщиков – один из наиболее важных  источников информации о кредитоспособности, доступных коммерческому банку. При этом особое внимание обращается на изучение предварительных финансовых отчетов и на прогнозы денежных потоков, которые могут свидетельствовать об ожидаемом финансовом состоянии, прибыли и потребности заемщика в дополнительно привлекаемых средствах.

      Рассмотрим  анализ кредитоспособности заемщика на примере ООО «Мастер Ко».

      В банк обратилось ООО «Мастер Ко»  с просьбой о предоставлении кредита. Была дана необходимая информация в заявке на кредит по установленной банком форме. Результат анализа кредитоспособности состоит из следующих пунктов:

      1. ООО «Мастер Ко» создана решением  учредителя (собственника) 4.06.2005 года.

      ООО «Мастер Ко» создана и осуществляет свою деятельность в соответствии с законами Российской Федерации, регулирующим производственно-хозяйственную, финансовую и иную деятельность предприятия.

      ООО «Мастер Ко» – частное предприятие, основанное на собственности отдельного гражданина, с правом найма рабочей силы. Фирма – самостоятельный хозяйствующий уставный субъект, обладающий правами юридического лица и осуществляющий производственную, коммерческую деятельность и деятельность по выполнению работ, оказанию услуг с целью получения прибыли (дохода).

      Основной  целью предприятия является:

• получение прибыли;
• содействие удовлетворению потребностей регионов в товарах и услугах;

      Фирма не имеет в своём составе других юридических лиц. Фирма имеет  обособленное имущество, самостоятельный  баланс, расчётные и другие счета в учреждениях банков, печать со своим наименованием. От своего имени может приобретать имущественные и личные неимуществленные права и исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

      Предметом деятельности фирмы является:

1. Производство строительных, строительно-ремонтных и строительно-монтажных работ.
2. Проектирование объектов.
3. Производство и реализация строительных материалов.

Основные  показатели деятельности предприятия  ООО «Мастер Ко» приведены  в таблице 3.

Таблица 3. Основные технико-экономические показатели (тыс.руб.)

      Как видно из таблицы 3, предприятие динамично  работало в 2008 году – объем реализации по сравнению с 2007г. возрос на 1,8 раза. Рост реализации продукции произошел в основном за счет увеличения объемов выпуска продукции в связи с приобретением во II квартале 2008г. нового оборудования. Деятельность предприятия является высокорентабельной.

      В 2009г. планируется довести уровень  выпускаемой продукции (с учетом прочих услуг) до 200 млн.руб. и получить прибыль в размере 35 млн.руб.

      Таблица 4. Балансовые показатели (тыс.руб.)