Основными факторами, от которых
зависит процесс создания банками
новых денег, и, следовательно,
изменение денежной массы, является
размер минимальной ставки резервов
и спрос на новые ссуды со
стороны заемщиков.
3.Кредитная система. Сущность и функции
кредита.
Кредит - предоставление денег или товаров
в долг, как правило, с уплатой процентов;
стоимостная экономическая категория,
неотъемлемый элемент товарно-денежных
отношений. Возникновение кредита связано
непосредственно со сферой обмена, где
владельцы товаров противостоят друг
другу как собственники, готовые вступить
в экономические отношения.
Возможность возникновения
и развития кредита связаны с кругооборотом
и оборотом капитала. В процессе движения
основного и оборотного капитала происходит
высвобождение ресурсов. Средства труда
используются в процессе производства
длительное время, их стоимость переносится
на стоимость готовой продукции частями.
Постепенные восстановление стоимости
основного капитала в денежной форме приводит
к тому, что высвобождающиеся денежные
средства оседают на счетах предприятий.
Вместе с тем на другом полюсе возникает
потребность в замене изношенных средств
труда и достаточно крупных единовременных
затратах. Аналогичные по своему характеру
процессы происходят и в движении оборотного
капитала. Более того, здесь колебания
в кругообороте и обороте проявляют себя
более разнообразно. Так, в силу сезонности
производства, неравномерных поставок
и другого происходит несовпадение времени
создания и обращения продукции. У одних
субъектов появляется временный избыток
средств, у других - их недостаток. Это
создаёт возможность возникновения кредитных
отношений, то есть кредит разрешает относительное
противоречие между временным оседанием
средств и необходимостью, их использования
в хозяйстве.
Кредитные отношения в экономике
базируются на определенной методологической
основе, одним из элементов которой выступают
принципы, строго соблюдаемые при практической
организации любой операции на рынке ссудных
капиталов. Эти принципы стихийно складывались
еще на первом этапе развития кредита,
а в дальнейшем нашли прямое отражение
в общегосударственном и международном
кредитном законодательствах.
В рыночной экономике основными поставщиками
денежных средств являются домохозяйства,
а потребителями - бизнес. Их взаимодействие
осуществляется через посредников: коммерческие
банки, инвестиционные компании, страховые
общества, брокерские конторы и т.д. Именно
они аккумулируют свободные финансовые
средства и размещают их среди потребителей
ссудного капитала. Система экономических
отношений, возникающих в процессе предоставления
денежных или материальных средств во
временное пользование на условиях возвратности
и, как правило, платности, называется
кредитом. Юридическое (физическое) лицо,
предоставляющее ссуду, называют кредитором,
а берущее её - заёмщиком.
Кредит выполняет следующие основные
функции: перераспределительную (посредством
кредита денежные, материальные ресурсы
перераспределяются на условиях последующего
возврата между предприятиями, отраслями,
регионами страны); замещения наличных
денег кредитными деньгами и операциями.
Эти функции определяют роль кредита в
процессе воспроизводства. Он ускоряет
развитие производства, повышает его эффективность,
обеспечивает непрерывность.
В рыночной экономике кредитные
ресурсы направляются прежде всего
в наиболее прибыльные, быстрорастущие
отрасли экономики, используются для расширения
производства, внедрения новой техники,
передовых технологий. Кредит позволяет
ускорить оборот средств предприятий,
является важнейшим источником формирования
их основных и оборотных средств. Замещение
наличных денег кредитными снижает затраты
на организацию денежного обращения в
стране, ускоряет оборачиваемость денежных
средств, упрощает расчёты между хозяйствующими
субъектами.
3.1.Формы и виды кредита.
Развитие кредитных отношений
привело к появлению различных
форм и видов кредита. Выделяют
следующие основные формы кредита: банковский,
коммерческий, государственный, потребительский,
международный, лизинг-кредит.
Банковский кредит предоставляется,
как правило, коммерческими банками
в виде денежных ссуд предпринимателям,
населению. Это основная форма кредита.
Кредитование осуществляется за счёт
собственного капитала банка, привлечённых
денежных средств населения, субъектов
хозяйствования; ссуд, полученных в других
коммерческих банках, центральном банке.
При предоставлении ссуды банк заключает
договор с каждым заёмщиком. За нарушение
его условий обе стороны кредитной сделки
несут ответственность. В зависимости
от обеспечения различают гарантированные
и негарантированные ссуды. Обеспеченной
называется ссуда, выдаваемая под залог.
В качестве последнего могут выступать
ценные бумаги, недвижимость и другие
товарно-материальные ценности. Кредит,
выдаваемый под залог недвижимости, получил
название ипотечного. Необеспеченная
ссуда - это ссуда, выдаваемая без залога.
По срокам погашения ссуды
бывают срочные, отсроченные и
просроченные. Срочные - это ссуды,
срок погашения которых наступил,
отсроченные - ссуды, срок погашения
которых отнесён банком на
более поздний период. Просроченные
- это ссуды, не возвращённые
в установленный срок. По характеру
погашения различают ссуды, погашаемые
единовременно взносом и в
рассрочку.
Коммерческий кредит - это кредит,
предоставляемый хозяйствующими
субъектами друг другу в товарной
форме путём отсрочки платежа.
При получении кредита заёмщик
выдаёт кредитору вексель. Коммерческий
кредит менее распространён, чем
банковский, так как сфера применения
ограничена, поскольку он обслуживает
только обращение товаров.
Государственный кредит имеет
место тогда, когда заёмщиком
выступает государство, а кредитором
– банки, население, предприятия.
Для заимствования необходимых
денежных средств государство
выпускает и продаёт ценные
бумаги: казначейские векселя, облигации.
Покупая их, субъекты хозяйствования,
население кредитуют государство.
В зависимости от эмитента
ценных бумаг государственный
кредит делится на централизованный
и децентрализованный. Первый имеет
место тогда, когда заёмщиком
является правительство, при втором
– местные органы власти.
Потребительский кредит в основном
связан с предоставлением населению
ссуд на приобретение товаров
длительного пользования. Такие
ссуды погашаются в рассрочку.
К потребительскому относят и кредит
ломбардов. Он выдаётся под залог движимого
имущества, включая драгоценные камни
и металлы, сроком до трёх месяцев, в размере
от 50 до 80 % стоимости закладываемого имущества.
Если ссуда не погашается в срок, вещи,
сданные в ломбард, продаются, а вырученные
средства идут на покрытие долга.
Лизинг-кредит – это предоставление
в долгосрочную аренду машин
и оборудования, транспортных средств
при сохранении права собственности
на них за арендодателем. Он
делится на финансовый и оперативный.
При финансовом технические средства
предоставляются на весь срок
их амортизации. При оперативном
срок соглашения короче срока службы средства
производства.
Международный кредит представляет
собой кредит, выдаваемый государствами,
международными кредитно- финансовыми
институтами, частными фирмами
в процессе международного экономического
сотрудничества. Он имеет в основном
денежную форму, хотя может предоставляться
и в товарной. Кредиты, выдаваемые в денежной
форме и имеющие долгосрочный характер,
получили название внешних займов. Международный
коммерческий кредит часто выступает
в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортёр
одной страны предоставляет импортёру
другой страны отсрочку платежа.
3.2.Принципы кредитования.
При осуществлении
кредитной сделки соблюдаются основные
принципы кредитования. К важнейшим
из них относятся:
- срочность
и возвратность – определение периода
пользования ссудой, по истечению которого
должен быть возвращён кредит; Принцип
возвратности выражает необходимость
своевременного возврата полученных от
кредитора финансовых ресурсов
после завершения их
использования заемщиком. Он находит свое
практическое выражение в погашении
конкретной ссуды путем перечисления
соответствующей суммы денежных средств
на счет предоставившей ее кредитной
организации (или иного
кредитора), что обеспечивает возобновляемость
кредитных ресурсов банка как необходимого
условия продолжения его уставной
деятельности. В отечественной практике
кредитования в условиях централизованной
плановой экономики существовало
неофициальное понятие «безвозвратная
ссуда». Эта форма кредитования имела
достаточно широкое распространение,
особенно в аграрном секторе,
и выражалась в предоставлении государственными
кредитными учреждениями ссуд,
возврат которых изначально не
планировался из-за кризисного
финансового состояния заемщика. По
своей экономической сущности безвозвратные
ссуды являлись скорее дополнительной
формой бюджетных субсидий, осуществляемых
через посредничество государственного
банка, что традиционно осложняло
кредитное планирование и вело к постоянной
фальсификации расходной части бюджета.
В условиях рыночной экономики понятие
безвозвратной ссуды столь же недопустимо,
как, например, понятие
"планово-убыточное частное
предприятие".
- целевое назначение
– предоставление кредита на конкретные
потребности, возникающие в процессе производства
и реализации товаров. Фирма обязана использовать
кредит строго по целевому назначению;
- обеспеченность
– и заёмщик, и кредитор должны быть уверена
в том, что существуют реальные шансы на
возврат полученных взаймы средств. Например,
если кредит выдаётся под запасы реальных
товарно-материальных ценностей, наличие
этих запасов и является обеспечением
кредита;
- платность
– уплата процента, что выступает важным
инструментом всего рынка судных капиталов.
Положение на этом рынке часто характеризуется
уровнем процента, зависящего в первую
очередь от риска, срока и суммы кредита;
Этот принцип выражает необходимость
не только прямого возврата
заемщиком полученных от банка кредитных
ресурсов, но и оплаты права на
их использование. Экономическая
сущность платы за кредит
отражается в фактическом
распределении дополнительно
полученной за счет
его использования прибыли между заемщиком
и кредитором. Практическое выражение
рассматриваемый принцип
находит в процессе
установления величины банковского
процента, выполняющего три основные функции:
- перераспределение
части прибыли юридических и дохода физических
лиц;
- регулирование
производства и обращения путем распределения
ссудных капиталов на отраслевом,
межотраслевом и международном уровнях;
- на кризисных
этапах развития экономики —
антиинфляционную защиту денежных
накоплений клиентов банка.
- дифференцированность
– неодинаковый подход к различным заёмщикам.
Реализация данного принципа основывается
на индивидуальном подходе, расчёте определённых
коэффициентов, в соответствии с которыми
заёмщик относится к той или иной группе
риска, на основании чего банк решает вопрос
о предоставлении или непредставлении
кредита и условиях кредитования.
В послевоенные
годы научно-технический прогресс
стал определяющим фактором экономического
развития любого государства и
отдельного субъекта хозяйствования.
Наиболее наглядно роль кредита в
его ускорении может быть отслежена
на примере процесса
финансирования деятельности
научно- технических организаций, спецификой
которых всегда являлся больший,
чем в других отраслях, временной
разрыв между первоначальным вложением
капитала и реализацией готовой
продукции. Именно поэтому нормальное
функционирование большинства научных
центров (за исключением находящихся
на бюджетном финансировании) немыслимо
без использования кредитных ресурсов.
Столь же необходим кредит и
для осуществления инновационных
процессов в форме непосредственного
внедрения в производство научных разработок
и технологий, затраты на которые первоначально
финансируются предприятиями, в том числе
и за счет целевых средне - и долгосрочных
ссуд банка.
Итак, кредит - это экономические
отношения, возникающие между
кредитором и заемщиком по
поводу стоимости, предаваемой
во временное пользование.
Заключение.
Подводя итоги изложенному, можно следующим
образом определить спрос на деньги: это
спрос на денежные средства, необходимые
для товарного обращения, внешнеэкономических
сделок для осуществления финансовых
операции по приобретению государственных
ценных бумаг. Решающее влияние на спрос
на деньги оказывает динамика физического
объема продукции, а также цены. Базовой
основой спроса на деньги являются денежные
остатки средства на счетах субъектов
рынка и склонность субъектов рынка к
сбережениям, доверие к национальной денежной
единице и к кредитной политике центрального
банка.