Кредитная система в РК

   В Казахстане  уже сложилась кредитная  система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В  стране действуют универсальные  банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует  достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она  отличается от немецкой модели).

   Процесс становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли. 

   Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе. Поэтому  многие стороны деятельности банковской системы РК нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 

   Так же на сегодняшний день имеются проблемы, связанные с ликвидацией кредитных  организаций, нарушающих законы кредитных  организаций с рынка банковских услуг.   

   Как  мы видим развитие кредитной  системы  Казахстана  очень противоречиво  и проблемно. Еще нужно сделать  очень многое для дальнейшего  развития и поддержания на  должном  уровне кредитной системы. И это  развитие будет зависеть не только от Банка Казахстана, но и от руководителей  кредитных организаций.

   Современная кредитная система РК в 2011 году наиболее близко находится к системе кредитных  систем экономически развитых стран  мира. В настоящее время, в кредитной  системе РК есть слабое звено, так  называемый третий ярус. В нём находятся  в основном страховые компании, которые  тормозят развитие этого яруса, и  развитие всей кредитной системы  РК. Необходимо создание  полноценного рынка капиталов, и его составляющую, рынок ценных бумаг.  

   2.2. Механизм функционирования кредитной системы 

   Механизм  функционирования кредитной системы  постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

   Одной из важных составляющих кредитного рынка  является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит  в том, что коммерческие банки  могут пополнять свои кредитные  ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют  устойчивые в финансовом отношении  коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти  ресурсы приносили доход, банки  стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово  устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся  в стадии развития, так как  они  пока еще испытывают недостаток в  клиентуре.

   Сроки возмещения кредитных ресурсов  самые различные. В международной  практике наиболее распространены  депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев.  Ставка МБК, как правило, ниже  процентных ставок по кредитам, предоставленным  хозяйственникам. Причиной привлечения  кредитных ресурсов банком-заемщиком  из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в  заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость  регулирования банковской ликвидности. 

   Существенное  значение имеет  также рынок ценных бумаг, как  составная часть рынка  ссудных капиталов.  Сейчас структура  фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций  частного сектора и государственных  облигаций. 

   Сущность  кредита проявляется в его  функциях. В свою очередь, функция  кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

   Кредит  выполняет три основные функции: распределительную; эмиссионную; контрольную.

   Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется  в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности и платности.

   Эмиссионная функция — создание кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются  платежные средства, т.е. наряду с  наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме.

   Контрольная функция — контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

   Банковское  кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов  кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений.

   Выделяют  пять основных принципов кредитования: срочность; возвратность; платность; дифференцированность; обеспеченность ссуд.

   Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное  назначение.

   Возвратность  означает, что после окончания  срока кредита средства должны быть возвращены. Кредит как экономическая  категория отличается от других категорий  товарно-денежных отношений тем, что  движение денег здесь происходит на условиях возвратности.

   Платность кредита означает, что заемщик  должен внести банку определенную плату  за временное пользование заимствованными  у банка денежными средствами. На практике этот принцип реализуется  с помощью механизма банковского процента. Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами.

   Величина  ссудного процента зависит от следующих  факторов:

• спроса на кредит со стороны юридических  и физических лиц;
• ставки, уплачиваемой банком своим  клиентам по депозитным счетам различного вида;
• срока займа, т.е. чем выше срок займа, тем выше риск, а следовательно, и величина ссудного процента;
• степени обеспеченности ссуды, т.е. чем ниже обеспеченность ссуды, тем  выше величина ссудного процента;
• уровня инфляции в стране и стабильности денежного обращения.

   Реальная  величина ссудного процента устанавливается  на практике с учетом совокупности всех вышеназванных факторов.

   Дифференцированность  кредитования означает, что банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам. На основе предварительно проведенной работы по оценке кредитоспособности предполагаемых заемщиков банк отбирает из их числа наиболее надежных и только с ними ведет дальнейшую работу по заключению кредитного договора.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение 

   В результате предпринятого исследования можно сделать следующие выводы. Созданию современной кредитной  системы РК предшествовал период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

   В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная  система подразделяется на три яруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированные кредитные  организации. Эта структура характерна для развитых стран мира, в том  числе и Казахстана.

   Банковская  и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может  быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы  зависит уровень развитости коммерческой системы. Важнейшей составляющей кредитной  системы являются коммерческие банки, которые играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через  нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций  и населения; она мобилизует, и  превращает в активно действующий  капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. Кредитная система  так же расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной  отрасли в другую и поэтому  способствует росту эффективности  производства.

   Роль  и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

   В то же время процесс становления  кредитной  системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. К основным можно отнести  следующие:

• продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
• отсутствие реальных условий для развития рынка  корпоративных ценных бумаг в  качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
• отсутствие реальной законодательной базы для  регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

            Все эти проблемы существенным  образом тормозят развитие кредитной  системы Казахстана на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

   Так же следует выделить ухудшение ситуации с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать  платежи и выдачу средств с вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.

   Кредит  выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

   Кредит  выполняет также функцию экономии издержек обращения, частично через  замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через  развитие безналичных расчетов (через  банки и расчетные палаты) и  ускорение обращения денег.

   Центральный банк РК выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы Казахстана. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы.

   В Казахстане при решении в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства, а также в индустриальной и строительной сфере.

   Совершенствовать  деятельность современного Центрального банка Казахстана можно только исходя из целей экономических. К таковым относятся стимулирование экономической активности, создание условий для занятости населения, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение состояния платежного баланса, восстановление финансового рынка. Отсюда  сделаем вывод о необходимости взаимосвязанного развития реального и банковского сектора экономики. Только тогда у Банка Казахстана имеется возможность оказать содействие реальным казахстанским производителям и обеспечить рост инвестиционной активности в нашей стране.