Кредитная система в РК

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

 

Казахстанско-Немецкий Университет

 Факультет Инженерно-экономический

                     Дисциплина «Финансы» 
 

 
 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

     на  тему: «Кредитная система в РК» 
 
 
 

Разработала студентка группы ЭИ Румениди А.

Руководитель  Даулетбаева Г.Т. 
 
 
 

     Алматы, 2011

   Содержание

   Введение…………………………………………………………………………3  

   Глава 1. Теоретические основы кредитной системы в РК……………………5

   1.1.Понятие  кредитной системы РК…………………………………………..5

   1.2. Функции и формы кредитов………………………………....……………..9

   Глава 2.Современная кредитная система, функционирование и

     совершенствование  кредитной системы РК……………………………..…12

   2.1. Современная кредитная система …………………...…………………..12

   2.2. Механизм функционирования кредитной системы.….…….…….……15

   2.3. Пути развития кредитной системы  РК…………………………………..  

   Заключение…………………………………………….………………..………23

   Список  используемых источников…………………………………………..27

    

    

    

    

    

    

      
 
 
 
 
 

   Введение 

   Создание  развитой кредитной системы –  ключевое условие радикальных экономических  преобразований в любой стране. Не является исключением и Казахстан, который взяв на вооружение опыт финансово-кредитных  институтов, правового регулирования  финансовых, в том числе банковских отношений в странах с рыночной экономикой, адаптировал его к  отечественным реалиям. Повышение  финансового потенциала кредитной  системы – задача первостепенной важности отечественной экономики. 

   Нынешняя  кредитная система приближена к  модели, функционирующей в большинстве  промышленно-развитых стран, хотя в  Казахстане ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

   Кредит  в настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие  перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно  преодолеть трудности, связанные с  тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность  в них. Кредит аккумулирует высвободившийся  капитал, тем самым, обслуживает  прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного  обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании  рыночных отношений.

   Актуальность  выбранной темы обусловлена существующими  на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и  во всем мире. В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

   Цель  данной курсовой работы - рассмотреть  механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы  в условиях рынка, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

   Задачи: дать понятие кредитной системы, а также охарактеризовать современную кредитную систему РК.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 1. Теоретические основы Кредитной системы в РК

1. Понятие  кредитной системы РК

   В казахстанской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

   Кредитная система – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков). [10,c240]

   Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).   [7,c96]

   Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию  свободных денежных капиталов и  доходов и предоставление их в  ссуду (Едронова В.Н.) [8,c41]

   Кредитная система и необходимость кредитных  отношений в рыночной экономике  общеизвестна. С одной стороны, у  отдельных фирм, частных лиц и  прочих участников рыночных отношений  возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы.

   Кредитную систему можно рассматривать  в двух аспектах проявления: во-первых, кредитная система как совокупность кредитных отношений, форм, способов и типов кредитования; во-вторых, кредитная система как совокупность банковских и иных кредитных организаций, работающих в правовом поле, определенном законодательными актами. Субъектами  отношений могут выступать коммерческие организации, население, государство, сами банки. В кредитных  отношениях каждый субъект рынка  может выступать  в двух лицах, как кредитор и как  заемщик. Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке кредита. Кредитные  организации взаимосвязаны между  собой и реализуют потребности  участников рыночных отношений —  коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах или услугах связанных с финансами и денежным оборотом.

   Составляющие  кредитной системы: кредитная система состоит из банковской и небанковской части.

   Банковская  часть - основная составляющая кредитной  системы, так как через ее составляющие проходит основная масса денежных средств  участвующих в денежном обороте, и именно банки оказывают подавляющую  массу услуг на финансовом рынке.

   Небанковская  часть - состоит из учреждений, которые  оказывают специфические услуги, или меньший спектр услуг, чем  банки (почтово-сберегательные учреждения, ломбарды).

   Банки - кредитные учреждения, целью деятельности которых является получение прибыли  за счет перераспределения и максимально  эффективного использования денежных средств, как собственных, так и  привлеченных со стороны.

   Банк  на основании лицензии ЦБ привлекает и затем размещает от своего имени  денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществляет расчетно-кассовые и другие банковские операции.

   В Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК "О банках и банковской деятельности в РК" № 2444 от 31.08.1995г.

     В  соответствии с этим законом:  " Банк - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с настоящим Законом правомочно осуществлять банковскую деятельность".

   Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Таким образом, банки  являются регуляторами денежного оборота  страны.

   В настоящее  время банки осуществляют большинство  кредитно-финансовых услуг. Основными  операциями банков являются привлечение денежных средств аккумулирование - (вклады, расчетные счета) и предоставление средств в ссуду.

   Нынешняя  структура кредитной системы  РК приближается к модели    кредитной системы промышленно развитых стран.

   

   Рисунок 1. Нынешняя  структура кредитной системы РК.

   [http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_system.php]

    

    

    

    

    

    

    

    

      
 

   1.2. Функции и формы  кредитов 

   Через кредитную систему реализуются  сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который  отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

   Кредит  выполняет следующие функции: аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала; перераспределение денежного капитала; экономию издержек; ускорение концентрации и централизации капитала; регулирование  экономики. 

   На  рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

   Коммерческий  кредит предоставляется одним функционирующим  предприятием другому в виде продажи  товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого  кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот  промышленного капитала, движение товаров  из сферы производства в сферу  потребления. Особенность коммерческого  кредита состоит в том, что  ссудный капитал здесь сливается  с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании. 

   Банковский  кредит предоставляется банками  и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. 

   Банковский  кредит превышает границы коммерческого  кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу  применения. Значительная замена коммерческого  векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его  масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов. 

   По  мере развития и расширения кредитной  системы увеличиваются темпы  роста банковского кредита. В  настоящее время существуют несколько  форм банковского кредита.