Кредитная система в РК

   Потребительский кредит, как правило, предоставляется  торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного  пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита  составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население  в промышленно развитых странах  тратит от 10 до 20 % своих ежегодных  доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором. 

   Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме  инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. 

   Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный  долг. В первом случае кредитные  институты государства (банки и  другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы  экономики. Во втором случае государство  заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании. 

   Международный кредит носит как частный, так  и государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в сфере  международных экономических и  валютно-финансовых отношений. 

   Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где  слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые  банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).   
 
 

   Глава 2. Современная кредитная  система и функционирование кредитной системы  РК

   2.1. Современная  кредитная система 

   Современная кредитная система Казахстана  функционирует в соответствии с  двумя специализированными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. и  Закон  от 30.03.1995 № 2155 "О Национальном Банке Республики Казахстан", а также Гражданским  кодексом РК и другими нормативными актами.

   Согласно  этим нормативным актам  кредитная  организация – это  юридическое  лицо, которое для  извлечения прибыли  как основной  цели своей деятельности на  основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять  банковские операции.

   Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно-расчетных  и платежных отношений, которые  базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система  через свои многочисленные институты  аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

   Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных  капиталов, состоит из следующих  основных институциональных звеньев, или ярусов:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковский сектор:

   ♦ коммерческие банки, .

   ♦ сберегательные банки

   ♦ инвестиционные банки,

   ♦ ипотечные банки,

   ♦ специализированные торговые банки, банкирские дома.

3. Страховой сектор;

   ♦ страховые компании,

   ♦ пенсионные фонды.

4. Специализированные    небанковские    кредитно-финансовые институты:

   ♦ инвестиционные компании,

   ♦ финансовые компании,

   ♦ благотворительные фонды,

   ♦ трастовые отделы коммерческих банков,

   ♦ ссудо-сберегательные ассоциации,

   ♦ кредитные союзы.

   Такая схема является типичной для большинства  промышленно развитых стран.

   Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс  валютно-финансовых учреждений,  активно  используемых  государством в  целях  регулирования  экономики.   Кредитная  система  опосредствует  весь механизм   общественного   воспроизводства   и   служит    мощным   фактором концентрации производства и  централизации  капитала,   способствует  быстрой мобилизации свободных  денежных  средств  и  их  использованию  в  экономике страны.

   В Казахстане, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк — банковские институты и  небанковские кредитные организации. Центральный банк РК является эмиссионным  центром страны, обладает монопольным  правом выпуска в обращение и  изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков он предоставляет  централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром Правительства РК, выполняет функции  управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию  через свои управления и отделения  приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и проч.

   Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы Казахстана.

   Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     Небанковская кредитная организация   – кредитная организация, имеющая   право осуществлять отдельные   банковские операции. Допустимые  сочетания банковских операций  для небанковских кредитных организаций  устанавливаются Центральным банком.

     Современный коммерческий банк  – это организация, созданная   для привлечения денежных средств   и размещения их от своего  имени на условиях возвратности, платности и срочности. 

   Основное  назначение банка –  посредничество в перемещении  денежных средств  от кредиторов  к заемщикам и  от продавцов  к покупателям.

   Наряду  с банками перемещение  денежных средств на рынках  осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки  как субъекты финансовой системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

   Во-вторых, банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с фиксированной  суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки  отличаются  от различных инвестиционных  фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости их активов  и пассивов, распределяют среди своих  акционеров.

   Кроме банков банковские операции  могут  осуществлять и организации,  которые  называются небанковскими  кредитными организациями. Эти  организации  имеют право осуществлять  отдельные  банковские операции, предусмотренные  законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций  устанавливаются Банком Казахстана.

   Но  не многообразие услуг, представляемых  банками, объясняет их роль  в  современной экономике. Исключительное значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

• Образовать платежные средства;
• Выпускать платежные средства в оборот;
• Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

   Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы  кредитных денег. Изъятие из оборота производится в процессе погашения кредита заемщиком.   Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

   В Республике Казахстан создание и  функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК «О банках и  банковской деятельности». Таким образом, казахстанские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке, таких как:

• Предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• Покупка-продажа  и хранение валюты, ценных бумаг;
• Привлечение  средств во вклады;
• Осуществление  расчетов;
• Выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;
• Посреднические и доверительные операции и др.

   В Казахстане  банки могут создаваться  на основе следующих организационно-правовых  форм: акционерные общества и  общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования  уставных фондов за счет средств,  находящихся  в ведении органов государственной  власти, за исключением случаев, предусмотренных  законами.

   В Республике Казахстан кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых  данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти  банковские операции могут осуществляться.  

   Ключевым  элементом финансовой  системы  любого развитого государства  сегодня  является Центральный  банк, выступающий  официальным проводником денежно-кредитной  политики. В свою очередь денежно-кредитная  политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования  экономики. Поэтому эффективная  деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

   Центральные банки могут иметь  смешанную  форму собственности  на капитал, когда часть капитала  Центрального банка принадлежит  государству, а часть находится  в руках  юридических и (или) физических лиц.

     В большинстве случаев капитал  Центрального банка полностью  принадлежит государству. Первоначально  выделившись из числа коммерческих  банков по размеру капиталов,  операций и балансов, их функции  и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния Центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает Центральный банк и его руководство.

   Центральный банк РК занимает особое положение  среди всех юридических лиц,  занятых  управлением или хозяйственной  деятельностью.

   С одной стороны, он представляет  собой орган государственного управления; с другой стороны – Центральный  банк выступает как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РК.

   Банк  Казахстана  по вопросам своей  компетенции  издает нормативные  акты, обязательные для федеральных органов государственной  власти, а также местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

   В число основных мер денежно-кредитного  регулирования, осуществляемого  Центральным  банком РК, входят следующие:

• Операции на открытом рынке;
• Рефинансирование банков;
• Валютное регулирование;
• Управление наличной денежной массой;
• Резервирование денег коммерческих банков путем  депонирования в ЦБ РК.