Учетные и депозитные банки специализируются на краткосрочном привлечении свободных денежных средств (обычно на 3-6 месяцев). В активных операциях этих банков наибольший удельный вес имеют краткосрочные кредиты и операции по учету краткосрочных векселей. Иногда дополнительной функцией таких банков является выпуск казначейских векселей (краткосрочных долговых обязательств государства).

     Ипотечные банки (земельные банки) специализируются на выдаче долгосрочных кредитов под залог недвижимости (земельных участков и городских строений). Ресурсом ипотечных банков являются средства, привлекаемые на основе выпуска ипотечных облигаций. Обеспечением данных облигаций является принятое в залог недвижимое имущество.

     Традиционная  схема ипотечного кредитования: агентства  по торговле недвижимостью осуществляют поиск потенциальных покупателей-заемщиков; ипотечные банки оформляют с  заемщиком кредитную сделку; страховые компании страхуют недвижимость и чистоту титула собственности на нее; специальные кредитные агентства анализируют и представляют информацию о кредитоспособности заемщика; заемщик при получении кредита оформляет закладную. Заложенное имущество является обеспечением возвратности полученного кредита.

     Выпуск  облигационных займов может осуществляться ипотечным банком самостоятельно или  через посредничество специальных  финансовых компаний.

     Основная  проблема развития ипотечного кредитования в России - это отсутствие предложения долгосрочных кредитных ресурсов. Кроме того, отсутствует законодательство об ипотеке. Поэтому современная практика ипотечного кредитования в России основана на льготном кредитовании работников отдельных предприятий, а также на предоставление краткосрочных кредитов под залог недвижимости.

     Ссудосберегательный банк - это финансово-кредитное учреждение для привлечения свободных средств населения, хранения сбережений, осуществления безналичных расчетов, проведения расчетно-кредитных операций для населения, предоставление населению кредитов.

     Особенностью  пассивных операций сбербанка является удельный вес операций со средствами населения: вклады до востребования; срочные  вклады и депозиты (в т.ч. сберегательные); сберегательные сертификаты - письменное свидетельство о депонировании денежных средств.

     Существуют  особенности в активных операциях  сбербанка: по действующему закону некоторую  часть вкладов сбербанк должен размещать  на счетах Центрального банка. Остальная  часть ресурсов сбербанка может быть предоставлена в кредит; значительный объем кредитов, предоставляемых населению; как правило, кредиты предоставляются наиболее надежным и стабильным заемщикам; сбербанк является наиболее крупным кредитором на межбанковском рынке.

     Клиринговые банки предназначены для организации и проведения межбанковских расчетов на основе открытия и введения клиринговых счетов.

     Российские  банки являются активными игроками на российском фондовом рынке.⁶

     Особого внимания заслуживают такие формы  банковского кредитования, как вексель и лизинг. Современный банковский вексель - это особый документ, составленный по определенной принятой во всем мире форме, которая установлена единообразным законом о переводном и простом векселе, принятым Женевской конвенцией еще в июне 1930 года. Сегодня банковский вексель представляет собой весьма удобный как для частных, так и для корпоративных инвесторов финансовый инструмент, который дает возможность не просто хранить деньги, но и распоряжаться ими в любой момент при первой необходимости. Банковские векселя можно приобрести для получения дополнительного дохода. Удобство в данном случае состоит в том, что если предприятие хочет разместить свои средства в банковских депозитах, для этого необходимо открыть депозитный счет. При приобретении векселя это не требуется, покупатель вообще может не быть клиентом банка - достаточно просто перечислить средства на специальный счет, указанный банком в договоре купли-продажи векселя. Доход по векселям не ниже, чем по депозитам, а в ряде случаев и превосходит его. Также вексель можно предложить в обеспечение кредита или гарантии. Векселя принимаются банком в качестве залога по кредитам (при этом продолжается начисление процентов по векселю). Векселя обладают высокой ликвидностью, их принимают к оплате все филиалы банка, что соответственно повышает привлекательность этих бумаг. То есть современный банковский вексель - это универсальный финансовый инструмент, в котором сочетаются достоинства эффективного платежного документа, надежного и выгодного залога и ликвидной ценной бумаги. Использование векселей, соответственно, позволяет одновременно решать целый комплекс задач, связанных как с инвестированием средств, так и с активной работой на рынке.

     Банковский  лизинг - лизинг, при котором в  качестве лизинговой компании выступает банк, приобретающий по заказу лизингополучателя оборудование и сдающий ему это оборудование в аренду.

     Таким образом, по российскому законодательству выделяется два типа кредитных организаций:  банки и небанковские кредитные  организации. Осуществлять совокупность таких операций, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц – исключительное право имеют Банки.

2.Деятельность коммерческих банков в современной экономике России

2.1.Современное развитие российского банковского сектора

      Материалы данного раздела работы посвящены  современной ситуации на российском  рынке банковских кредитных ресурсов, который, будучи интегрированным в мировую экономическую систему, претерпел за последний год существенные изменения, связанные с кризисом на мировых финансовых рынках.

     Продолжающаяся  в настоящее время кризисная ситуация в финансово-экономической сфере характеризуется следующими тенденциями на кредитном рынке.

     1.Снижение темпов роста кредитования.  Так, прирост суммы кредитов, предоставленных Физическим лицам, за октябрь 2008 года составил 1,6%.⁷ Это более чем в два раза ниже, чем прирост за сентябрь (3,3%) и почти втрое меньшe, чем пиковое значение 2008 года (4,5% за апрель). Нельзя исключать дальнейшего снижения темпов роста, а в дальнейшем, возможно, сокращения объемов выданных кредитов.

     2.Тенденция к росту просроченной задолженности. По оценке коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», просрочка по розничным кредитам через полгода в банковском секторе вырастет с 3,2 до 5%.⁸ Сочетание первой и второй тенденций ведет к снижению доходности банковского бизнеса, что вызывает необходимость сокращения издержек кредитных организаций.

     3.Ужесточение требований к заемщикам. По данным, приведенным в одном из исследований,⁹ 40,7% опрошенных банков ужесточили условия выдачи кредитов корпоративным заемщикам, 51,8% — заемщикам — физическим лицам. Одним из направлений усиления требований к заемщикам является более тщательная проверка их благонадежности, что обычно требует дополнительных затрат.

     4.Сокращение количества выдаваемых кредитов при мало изменяющемся количестве лиц, склонных к кредитному мошенничеству, может вызвать возрастание доли мошеннических попыток получения кредитов. А с учетом связанного с кризисом снижения уровня жизни населения представляется вполне возможным расширение круга лиц, стремящихся улучшить свое материальное положение за счет кредита, от погашения которого заемщик намерен уклониться. Данный фактор обусловливает необходимость усиления принимаемых мер по предотвращению кредитного мошенничества, в первую очередь качественной верификации данных, представляемых в банк потенциальными заемщиками.

     5.Увеличение объемов долгов, передаваемых банками для взыскания коллекторам.¹⁰  Однако, по мнению ряда специалистов, это явление имеет временный характер. В среднесрочной перспективе вследствие свертывания ряда кредитных программ, а возможно, и ухода ряда игроков с рынка розничного кредитования эти объемы будут сокращаться.¹¹ При этом может возникнуть избыточность возможностей коллекторских агентств.

     Таким образом, в недалеком будущем можно ожидать, с одной стороны, принятия банками усиленных мер по снижению своих издержек, а с другой — необходимости включения дополнительных операций и использования дополнительных информационных ресурсов в бизнес-процессе рассмотрения кредитных заявок, что потребует определенных затрат. Для разрешения этого противоречия могут быть привлечены силы коллекторских организаций, которые на основе договора с банком-заказчиком осуществляли бы проверку благонадежности потенциальных заемщиков.

     Комплексный аутсорсинг как перспективное направление сотрудничества банкиров и коллекторов рассматривается в настоящее время многими участниками рынка банковского кредитования. По мнению ряда аналитиков, привлечение коллекторских агентств к оценке потенциальных заемщиков на этапах принятия кредитного решения является элементом снижения кредитного риска. Такое предложение, как представляется, может быть привлекательным для средних и небольших кредитных организаций, соответствующие подразделения которых имеют ограниченные возможности по проверке благонадежности потенциальных клиентов.

     На  этапе рассмотрения кредитной заявки  для верификации данных потенциального заемщика и, возможно, также для оценки его платежеспособности коммерческому  банку целесообразно привлекать коллекторское агентство. Вопрос о том, насколько соответствует руководящим документам ЦБ РФ передача банком на аутсорсинг оценки финансового положения заемщика, требует отдельного рассмотрения, выходящего за рамки данной работы. В то же время юридических препятствий для аутсорсинга операций по проверке благонадежности в указанных документах не усматривается. Проблемы соблюдения норм Федерального закона от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», связанные с передачей коллекторам информации о заемщике и своих правоотношениях с ним, разрешаются путем включения соответствующих положений в кредитный договор.¹²

     Банк оплачивает проведение агентством работ в отношении своих потенциальных клиентов.

     В случае невыполнения заемщиком обязательств по погашению кредита банком может быть принято решение о передаче его задолженности для взыскания агентству, проводившему предварительную проверку данного лица (физического либо юридического). При этом коллекторская организация имеет определенную уверенность в достоверности данных о заемщике, с помощью которых ее представители могут установить с ним связь для обеспечения возврата задолженности. Становится менее вероятной ситуация,  когда по имеющимся контактным телефонам и адресам установить такую связь оказывается невозможным. В целях стимулирования качественного проведения работ по верификации данных о заемщике стоимость взыскания долга с клиента, который проверялся данным агентством, может определяться с некоторым дисконтом. Если же агентство по результатам верификации выдало рекомендацию об отказе в выдаче кредита, а банк все же решил кредитовать данное лицо, то стоимость работ по взысканию с него задолженности может быть повышена или проводиться по обычным тарифам.

     Еще одна современная задача  российских коммерческих банков — оценка портфеля долгов, предлагаемых коллекторам для взыскания. Как показали результаты опроса, проведенного российской Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса, медленное развитие долгового рынка в первую очередь связано с отсутствием эффективных методик оценки портфелей долгов (так посчитали 78% респондентов): продавец боится понести расходы при недооценке портфеля, а покупатель — при его переоценке, таким образом, первые зачастую назначают цены, значительно более высокие, чем хотелось бы последним.¹³

     Большое значение для оценки возможности взыскания долга имеет достоверность информации о заемщике. Если эта информация при предварительной проверке на этапе оценки долгового портфеля не подтверждается, можно ожидать повышенных затрат на розыск клиента. Состав данных о заемщике может быть различным — от фамилии, имени и отчества до полной анкеты заемщика. Очевидно, что полная информация в большинстве случаев облегчает как предварительную оценку долга, так и деятельность коллекторов по непосредственному взысканию задолженности. При этом проверку достоверности (верификацию) данных о заемщике целесообразно проводить в автоматизированном режиме.

     Итак, развивающаяся в настоящее время кризисная ситуация в финансово-экономической сфере характеризуется такими тенденциями, как снижение темпов роста кредитования, рост просроченной задолженности, ужесточение требований банков к заемщикам, сокращение количества выдаваемых кредитов. В недалеком будущем можно ожидать, с одной стороны, принятия банками усиленных мер по снижению своих издержек, а с другой — необходимости включения дополнительных операций и использования дополнительных информационных ресурсов при рассмотрении кредитных заявок.