СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЗАОЧНЫЙ 

ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 
 
 
 

контрольная работа по экономике на тему:

«Коммерческие банки и их деятельность в рыночной экономике  России» 
 
 
 

Выполнила: студентка 1 курса  энергитического  института Ковалева Юлия Валентиновна

спец. 140104 Шифр 0103030050 
 
 
 

Проверил:         
 
 

сАНКТ-пЕТЕРБУРГ

2011

 

Содержание

 

Введение

 

     Банки - особые институты, аккумулирующие денежные средства, организующие расчеты, осуществляющие эмиссию денег в обращение. Исходной основой любой банковской операции  является процесс перемещения денег (капитала) между  банком  и другими участниками рынка.  Глобальные экономические преобразования в России, многочисленные просчеты, связанные с недостаточной подготовкой к осуществлению реформ кредитно-финансовых институтов, отсутствие правовой регламентации их деятельности привели к разрушению механизма осуществления финансово-кредитных операций.¹ 

     В этой связи актуальность вопросов, рассмотренных в данной работе, очевидна, поскольку  в современной России коммерческие банки   обслуживают перераспределение капиталов и уравнение нормы прибыли. Перелив капитала из отраслей с низкой нормой прибыли в отрасли с высокой нормой прибыли осуществляется через механизм кредита. Производительный капитал всегда закреплен в той или иной натуральной форме и непосредственно не может быть перемещен из одной отрасли производства в другую. Банковский же капитал представляет собой свободный денежный капитал и может быть использован для вложения в любую отрасль производства, и поскольку требования и обязательства контрагентов  имеют взаимный характер, большая часть платежей ликвидируется путем безналичных расчетов; разрозненные суммы подлежащей капитализации прибавочной стоимости, сосредоточиваясь в банках, объединяются и образуют громадные денежные капиталы, которые в любой момент можно направить посредством кредита в предприятия, нуждающиеся в добавочных капиталах.

     Банковская  система мобилизует и предоставляет  в распоряжение предпринимателей  даже такие денежные доходы и сбережения различных классов и слоев общества, которые при отсутствии кредита оставались бы празднолежащим сокровищем.

     Целью данной  работы является  изучение деятельности коммерческих банков в современной России.

     Для достижения цели  работы  необходимо решить  ряд взаимосвязанных задач: рассмотреть  институциональное строение кредитно-банковской системы России, исследовать вопросы банковской деятельности в условиях современной экономики России и актуальные вопросы урегулирования проблемных ссудных задолженностей.

 

1.Структура банковской системы России и виды деятельности коммерческих банков

       

1.1.Институциональное строение кредитно-банковской системы России

     Сегодня банковская система России имеет  двухуровневую структуру,  включающую Центральный  Банк и сеть кредитных организаций (рис.1.1). По российскому законодательству выделяется два типа кредитных организаций:  банки и небанковские кредитные организации.

     Банк  – это организация, которая имеет  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация – это  кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.  Исходя из реалий развития российской экономики, национальная модель кредитно-банковской системы должна представлять собой двухуровневую концепцию взаимосвязанной трехзвенной иерархии институтов инвестиционно-финансового посредничества.

     Специализированные  кредитные организации. Они являются необходимым элементом развитой инфраструктуры кредитного рынка. К ним  относятся различные финансовые компании, не входящие в соответствии с российским законодательством в банковскую систему России, но выполняющие некоторые кредитные функции,  в частности:

     -Лизинговые  компании.

 

     

      1 уровень 

      1 звено

 
 
 
 
 
 
 
 

 2 уровень

 2 звено

                                                                                                                                     банковский

                                                                                                                                     сектор 

 
 
 

 

 
 

 

                                                                                                                                     2 уровень

                                                                                                                                      3звено

      небанков-

                                                                                                                                        ский

                                                                                                                                        сектор 
 
 

Рисунок 1.1. Модель кредитно-банковской системы  России

     Факторинговые компании.  Одной из перспективных посреднических услуг в современных условиях становится факторинг, который представляет собой комиссионно-посредническую деятельность, связанную с переуступкой фактор-фирме клиентом-поставщиком неоплаченных платежей-требований (счетов-фактур) на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги и соответственно права получения (взимания) платежа по ним, иными словами, инкассирования дебиторской задолженности клиента (получение средств по платежным документам). В роли фактор - фирмы могут выступать как банки, так и независимые факторинговые компании. Специалисты считают, что уже в ближайшее время число участников факторингового рынка увеличится в несколько раз.²

     Итак, кредитная система России, как  любой страны,  имеет два уровня:

1. Банковская  система: а) эмиссионные банки; б) универсальные коммерческие банки; в) специализированные банки.

2. Парабанковская  система - это совокупность не банковских кредитных учреждений, которые ориентированы: а) на обслуживание определенных типов клиентуры или б) выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.).

      Банк  – это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности  и срочности.³ Банки - особые институты, аккумулирующие денежные средства, организующие расчеты, осуществляющие эмиссию денег в обращение.

     Исходной  основой любой банковской операции  является процесс перемещения денег (капитала) между  банком  и другими  участниками рынка.⁴

     Коммерческие  банки выполняют следующие функции: аккумулируют временно свободные средства предприятий и населения; обеспечивают функционирование расчетно-платежного механизма; осуществляют кредитование экономических субъектов и граждан; проводят учет векселей и операции с векселями; осуществляют хранение финансовых и материальных ценностей; оказывают доверенные услуги по управлению имуществом клиента.

     К парабанковской системе относятся  ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.д.

     Ломбарды - кредитные учреждения, выдающие ссуды  под залог движимого имущества. Ссуда выдается на краткосрочный  период (до трех месяцев) в размере  от 50% до 80% стоимости заложенного  имущества.

     Кроме данных операций, ломбарды выполняют  операции по хранению ценностей, по торговле заложенным имуществом на комиссионных началах. Ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов.

     По  большинству кредитных сделок предоставляется  льготный срок, по истечении которого заложенное имущество может быть продано.

     Кредитные союзы могут быть двух видов: создаются группой физических лиц с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита; создаются несколькими самостоятельными кредитными товариществами. Ресурсы кредитных союзов формируются за счет оплаты паев; членских взносов; выпуска займов.

     Основные  выполняемые операции: предоставление ссуд своим членам, выпуск займов, учет векселей, торгово-посреднические и  комиссионные операции.

     Общества  взаимного кредита (упрощенный вариант - кассы взаимной помощи). Участники: физические и юридические лица. При вступлении в данное общество каждый член вносит определенный процент (10% - 30%) от предоставляемого кредита в качестве оплаты своего паевого взноса. Участник общества анализируется на предмет кредитоспособности, предоставлением им поручительства и гарантии, в качестве обеспечения предоставленного кредита принимается имущество участника. При выходе из общества участник должен погасить основную сумму долга и процента по ней; если общество несет убытки, то погасить приходящуюся на него сумму убытка. После выполнения этих обязательств ему возвращается вступительный взнос и заложенное имущество.

      Российское  законодательство не допускает проведение действий со стороны кредитных групп  и холдингов, направленных на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле.

1.2.Основы деятельности коммерческих банков

     Большинство современных коммерческих банков организуется в форме акционерных предприятий. Основным критерием специализированных банков является функциональное назначение. В соответствии с данным критерием различают следующие специализированные банки: инновационные; инвестиционные; учетные; ссудосберегательные; ипотечные; депозитные; клиринговые. Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставление долгосрочных ссуд. Заключение кредитной сделки банка с заемщиком требует выполнения совокупности последовательных процедур, связанных в единую технологию.⁵

     Формой  аккумуляции денежных средств является выпуск облигационных займов. В отдельных странах по законодательству данным банкам запрещено принимать средства от предприятий и населения, то есть основой их ресурсов является собственная эмиссионная деятельность. В связи с этим инвестиционные банки выполняют следующие функции: выяснение характера и размера финансовых потребностей заемщика (потребности в инвестиционных кредитах); согласование условий займа; выбор вида ценных бумаг; определение срока выпуска ценных бумаг с учетом состояния денежного рынка; эмиссия и последующее размещение ценных бумаг среди инвесторов; обеспечение вторичного рынка облигаций.