Электронные платежные системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7. Правовые  аспекты

 

Правовое регулирование  торговли в Internet в Росии, да и не только в ней, далеко от совершенства. Однако не стоит драматизировать существующую ситуацию. Если покупатель виртуальных товаров находится в России (и неважно, иностранец он или российский гражданин), то он всегда может обратиться к закону "О защите прав потребителей", причем независимо от гражданства продавца. Если продавец - российское юридическое лицо, то в этом случае сделка будет полностью регламентирована нормами законодательства Российской Федерации, которые будут подробнее рассмотрены далее. Если продавец - иностранная компания, то вопрос решается несколько сложнее. Конечно, существует проблема идентификации субъекта в Интернете: сервер может физически находиться в одной стране, размещать информацию компании из другой страны, в то время как контрагент по этой сделке находится в третьей, а доставка продукции осуществляется из четвертой и так далее. Однако, если торгующая организация является добросовестным участником экономических отношений, она, естественно, разместит о себе максимально полную и правдивую информацию, включая регистрационные данные и местонахождение. В любом случае, покупатель всегда сам может решить, достаточно ли опубликованной информации о продавце и стоит ли иметь с ним дело. Законы, относящиеся к заключению сделок, во всех странах различны, и когда сделку заключают представители разных государств, всегда возникает вопрос, каким правом решать конфликты между сторонами. Этот вопрос возникает с тех пор, как возникло понятие международной торговли. А регулирование международных торговых отношений складывалось веками, и нормы международного права вполне определенно способствуют решению таких конфликтов. Уже давно существуют международные договоры, регламентирующие торговые отношения. В этих договорах нет еще документов, описывающих электронную торговлю, но чем она принципиально отличается от, например, заказов по телефону, по каталогу или через "TV Shop на диване"? Если говорить о российском законодательстве и порядке заключения сделок, то следует отличать простую письменную форму сделки от ее бумажного" оформления. Гражданский кодекс Российской Федерации не требует, чтобы сделка непременно была отражена на бумажном носителе. Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса указывает лишь на то, что сделка должна быть совершена путем составления документа, а на бумаге этот документ или нет - закон не упоминает. Кроме того, следующий пункт этой же статьи допускает использование "электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон". А как можно поставить электронно-цифровую подпись на бумаге? Далее наш Гражданский кодекс утверждает, что "Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору" (п.2 ст. 434). И самое интересное: письменный договор может быть... вообще не "написан", если лицо, получившее оферту, выполняет указанные в ней условия (например, производит оплату, указывает ассортимент, наименование товара, адрес доставки). 

Кроме письменных сделок существуют еще и устные, когда достаточно оказывается явного обоюдного желания  совершить сделку. "... Могут совершаться  устно все сделки, исполняемые  при самом их совершении..." (п.2 ст. 159 ГК). Так может происходить, например, доступ ко всякого рода базам  данных или покупка программного обеспечения: покупатель производит платеж и сразу же получает доступ к интересующей информации или скачивает необходимые  файлы.  Если рассматривать конкретно  правовые нормы, регламентирующие виртуальную  торговлю, то и здесь нет правового  вакуума: помещение на сервере информации о предлагаемых товарах будет  рассматриваться как публичная  оферта (ст. 494 ГК), а к заключаемым  договорам применимы правила  продажи товаров по образцам (ст. 494 ГК), которые существовали и до принятия действующего Гражданского кодекса (Постановление Правительства РФ от 19 августа 1994 г. N 970 "Об утверждении Правил продажи товаров по образцам" и Постановление Правительства РФ от 20 февраля 1995 г. N 169 "Об утверждении Правил продажи товаров по заказам и на дому у покупателей"). Итак, российское законодательство имеет определенные средства для регулирования проводимой в Интернете коммерческой деятельности. Следовательно, заключенные через Сеть сделки никак нельзя рассматривать как изначально недействительные, и стороны имеют полное право отстаивать в суде свои интересы по "виртуальным" договорам. Автор этой статьи не видит никаких правовых препятствий к тому, чтобы российские судебные органы могли применять в своей практике используемые в Интернете электронные документы (то есть рассматривать e-mail сообщение как улику или доказательство). Другое дело, что работники наших судов еще, возможно, морально и технически не готовы к такому переходу, и им проще решать дела "в соответствии с социалистическим правосознанием" (формулировка статьи 7 действующего Гражданского процессуального кодекса, пока все еще РСФСР). Следует, однако, отметить, что Высший Арбитражный суд уже давно выработал рекомендации о возможности подтверждения обстоятельств дела доказательствами, изготовленными и подписанными с помощью средств электронно-вычислительной техники, в которых использована система цифровой (электронной) подписи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Карты Visa и Mastercard

 

    Использование пластиковых  карт за границей уже давно  стало популярным, так туристы  из Европы уже давно не пользуются  наличными деньгами, а используют  разного вида пластиковые карты.  За последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов, и сегодня у нас есть все основания поздравить банковское сообщество страны с достигнутыми успехами. На российском рынке электронных платежей уже заложена основа для дальнейшего динамичного развития. В будущем это принесет Российской Федерации значительные социально-экономические выгоды. Это очень важно для России, ведь, несмотря на стабильный рост объемов электронных платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд проблем, таких как отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения, внушительный объем «серого» рынка и общая ориентация экономики на преимущественное использование налично-денежных средств. Хотя банки уже перешли на эту систему, а работодатели начисляют заработную плату на пластиковую карту сотрудника, также существуют и другие виды как в нашей стране используют карты. Но большинство людей просто незнают как приобрести такую карту, какие она дает возможности и что для этого нужно. Поэтому я бы хотела рассмотреть на конкретном примере две фирмы производителей пластиковых карт известные в России – это  VISA и MasterCard. Для этого я хотела бы рассмотреть какие виды они предлагают, что нужно для оформления и где их можно получить.

    Начать бы я хотела  с компании “VISA”.

Итак, Visa разработала целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов в зависимости от их образа жизни и индивидуальных потребностей. Карты Visa — это самый удобный и надежный способ оплаты товаров и услуг в России и за рубежом.

   

    Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные:

 

• Кредитные карты

 

    Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру. Карты Visa принимаются более чем в 24 миллионах торгово-сервисных предприятий и обслуживаются приблизительно в 1 миллионе банкоматов по всему миру. Помимо этого карты Visa активно используются в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

    В России развитие рынка кредитных карт является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa. В этой связи Visa прилагает усилия сразу в нескольких направлениях: поддерживает юридические и законодательные инициативы, разрабатывает маркетинговые программы, проводит исследования рынка и консультирует банки. На конец третьего квартала 2005 года в России было выпущено около 1 миллиона кредитных карт Visa, эмитированных крупнейшими российскими банками.

     Важность развития рынка кредитных карт осознают все участники рынка: банки, ассоциации потребителей, предприятия торговли, а также государственные структуры, такие как Государственная Дума и Правительство России, которые видят в этом прямую связь с улучшением экономики России и увеличением покупательской способности населения.

     С этой целью Visa инициировала и провела открытое обсуждение будущего безналичных розничных платежей в России. Чтобы содействовать этому обсуждению, Visa подготовила специальный документ «Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России». Основу этого документа составляет детальный анализ накопленного во всем мире передового опыта в области развития безналичных платежей и определения основных правил работы и взаимодействия банков, торговых предприятий и государства. В документе показаны конкретные примеры, показывающие выгоды и преимущества для всех основных участников рынка электронных платжей.

• Дебетовые продукты

 

   Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять покупки в Интернете также легко, быстро и безопасно, как и при использовании кредитных карт.

   Дебетовые карты Visa идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

• Предоплаченные карты

   Банки-члены Visa имеют возможность предлагать свои клиентам карты Visa с предоплаченным лимитом. Данный вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом

   Сегодня большинство российских банков являются членами Visa International и предлагают основные типы карт Visa. Физические лица могут придти или позвонить в ближайший банк по месту жительства, где расскажут, какие дополнительные услуги предоставляются банком владельцам карт Visa. Дополнительными услугами могут быть страхование, срочная замена и блокировка карт в случае ее утери или кражи, услуги класса VIP во время поездок, юридическая поддержка и многое другое.

 

 

Заключение

 

Ситуация с электронной  коммерцией в России остается довольно сложной. Это происходит из-за несовершенности и противоречивости отечественного законодательства, а так же из-за малой покупательской способности граждан нашей страны.

В период с 2005 г. по 2007 г. среднегодовой темп роста числа выпущенных в России платежных

карт составил около 50%, что не может  не впечатлять. Этот внушительный рост – свидетельство становления рынка платежных карт в стране, растущей

отдачи от политики, проводимой коммерческими  банками и карточными платежными системами,

и укрепления стабильности всей российской финансовой системы. По мере становления  этого

рынка показатели темпов роста, как  правило, имеют тенденцию к замедлению. Это, в частности,

подтверждается на примере Великобритании, где банковские карты стали стандартным

инструментом розничных платежей, а темпы роста колеблются в  пределах 8%-10% в основном по

причине насыщения рынка.

Отечественные организации, управляющие  системами платежей по картам, присутствуют на

российском карточном рынке  начиная с середины 1990-х гг. «Золотая Корона» стала первой

системой по обслуживанию карт в  России. Эта система была создана  Центром финансовых

технологий (ЦФТ), поставщиком банковского  программного обеспечения и технологических

решений по обслуживанию банковских карт. Вообще, российские платежные  системы являются

частными компаниями, применяющими свои собственные технологические  разработки при

создании автономных сетей банкоматов, POS-терминалов и инфраструктур для  обработки

карточных транзакций.

С момента своего появления на рынке  карточных услуг компании Visa и MasterCard сумели

быстро догнать российских игроков. Одна из причин роста присутствия  этих платежных систем на

российском рынке – их способность  предложить эффективные решения, основанные на

использовании открытых стандартов, например, таких как чипы EMV-стандарты  для чиповых карт.

Использование открытых стандартов дает возможность отечественным банкам свободно

выбирать наиболее приемлемые для  них технологические решения, а  фирмам,

специализирующимся на создании таковых, – выходить на растущий рынок с  коммерчески

привлекательными предложениями. Рост рыночной доли Visa в России был  также в определенной

мере обусловлен успешным выполнением  начатой в марте 2002 года программы  «Социальная

карта москвича», в которой, наряду с Visa, участвуют Московский Метрополитен, Банк Москвы и

компания «Розан Файненс», российский производитель пластиковых карт.

  Подводя итог можно сказать,  что задачи, которые были поставлены в начале выполнены. Так одна из основных задач - рассмотреть, что предлагают  компании-производители пластиковых карт, выявлено что покупатели в нашей стране могут подобрать карту по своим предпочтениям, независимо от достатка. Кто-то приобретает карты для более удобного использования, кто-то для того, что бы выглядеть солидней, кто-то из-за каких-то других целей.

   Из-за каких предпочтений  не приобретали карты, рынок   электронной коммерции усовершенствуется,  хотя и медленно. И в этом  уже и есть прогресс России.

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. – СПб: Питер, 2001.
2. Гридасов А.Ю., Ивасенко А.Г., Павленко В.А. Информационные технологии в экономике и управлении. – М.:КОНКУРС, 2005.
3. Кантарович А.А., Царев В.В. Электронная коммерция. – СПб: Питер, 2002.
4. Козырев А.А. Информационные технологии в экономике и управлении. – СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2003.
5. Юрасов А.В. электронная коммерция. – М.: Дело, 2003.
6. http://www.visarussia.ru/?id=230