Электронные платежные системы

   1989 г. Тим Бернерс-Ли (Tim Berners-Lee), работая в Европейском центре физики элементарных частиц (CERN) в Женеве, создал стандарт World Wide Web (WWW) – глобальную гипертекстовую систему.

   1990 г. До  1990 г. коммерческое использование Интернета было запрещено соответствующим регламентом, который определялся Национальным научным фондом США (National Science Foundation, NSF). Однако в 1990 г. к поддержанию и использованию Интернета были допущены крупные частные корпорации. В дальнейшем правительство США передало функции административного управления Интернетом, находившиеся в распоряжении федеральных структур, в руки частных лиц. Это способствовало расширению круга коммерческих поставщиков и потребителей услуг Интернета, который вскоре связал между собой миллионы компьютеров и сотни миллионов людей во всем мире.

  Начало 90-х гг. Появляются первые ERP-системы – системы планирования ресурсов предприятия.

  1992 г. Конгресс США одобрил коммерциализацию сети Интернет.

  Конец 1992 г. Группа сотрудников NCSA (национальный центр США по применению суперкомпьютерных вычислений), возглавляемая Марком Эндриссеном (Marc Andreessen), начала разработку веб-браузера, позволяющего перемещаться по Интернету при помощи мыши и получившего название «Мозаик» (первый браузер, названный “WWW”, был создан в 1990 г. и работал только с текстом). Браузер «Мозаик» радикально повышал уровень общения пользователя с Сетью, делая ее доступной любому человеку. Он устранял существовавший до этого технологический барьер – пользователю не требовались  специфические технические знание и навыки. «Мозаик» мог работать на большинстве типов рабочих станций и персональных компьютеров и распространялся бесплатно, что создало прецедент бесплатной раздачи программного обеспечения. Вышеперечисленные факторы сделали Сеть исключительно популярной: за несколько месяцев после создания «Мозаик» число используемых экземпляров программы превысило миллион, а трафик WWW вырос в 10 тыс. раз.

  26 октября 1993 г. В Меморандуме Президента США для глав исполнительных органов власти и Президентского Совета «Рационализация процесса закупок посредством электронной торговли» впервые был поставлен вопрос о создании электронной системы закупок продукции для государственных нужд.

  13 октября 1994 г. Марк Эндриссен и Джим Кларк (Jim Clark) продемонстрировали новый веб-браузер Netscape, который расширил возможности электронной коммерции и занял существенную долю рынка программных продуктов.

  1994 г. Джефф Бизос, США (начинавший свою карьеру в должности программиста), основал компанию Amazon. В июле 1995 г. Интернет-магазин Amazon открыл свой веб-сайт. В начале работы Бизосу самому приходилось сколачивать книжные полки и паковать книги, которые покупали через его магазин. Активная маркетинговая политика (создание технологий персонализации, упрощения процесса покупки и т.д.) позволила предприятию занять лидирующие позиции в данном сегменте рынка, обеспечивая годовой рост оборота на несколько порядков. До настоящего момента Amazon – самый крупный Интернет-магазин в мире.

  Октябрь 1994 г. Начала предлагать свои услуги по оплате товара компания First Virtual – первая электронная платежная система в Интернете. 

  Конец 1994 г. Появилась первая дебетовая электронная платежная система – NetCash.

  1995 г. На рынке Forex появляются системы интернет-трейдинга. Они работают круглосуточно и, обеспечивая интернет-брокерам снижение накладных расходов на обслуживание частных инвесторов, вызывают резкий рост инвестиций от частных лиц. В настоящее время дневной мировой оборот таких электронных торгов достигает 1 – 3 трлн. долл.

  1 февраля 1996 г. Крупнейшие платежные системы на основе технологии пластиковых карт Visa International и MasterCard International совместно с рядом технологических компаний объявили о разработке единого открытого стандарта защищенных интернет-расчетов с использованием пластиковых карт – SET. В настоящее время надежность SET-платформы для организации защищенных платежей в сети общепризнанна.

  1996 г. Американский бизнесмен Билл Гросс основал первый Интернет-инкубатор “idealab”. Для развития своих идей и обеспечения “idealab” передовой технологией Гросс пригласил группу из 15 программистов. В настоящее время рыночная стоимость компании составляет 220 млн. долл., штат насчитывает почти 500 человек, а одновременно «инкубируется» около сотни проектов.

  10 апреля 1998 г. На российском рынке финансовых услуг появился первый виртуальный банк – IMTB.

  Май 1998 г. Всемирная торговая организация приняла решение освободить от обложения таможенными пошлинами данные и программные продукты, приобретенные и доставленные с помощью Интернета. Некоторые страны создали собственные специальные программы стимулирования развития сетевой экономики. Например, в США в отношении продаж через Интернет введен мораторий на изъятие налога с продаж, который при обычной торговле составляет 5-10 % от цены товара.

  1998 г. В России начинает работать первая система Интернет-банкинга «Интернет Сервис Банк», разработанная Автобанком.

  Выпускниками Стэнфордского университета Сергеем Брином (Sergey Brin) и Лари Пейджем (Larry Page) была создана поисковая система Google. В свое время, работая над учебным проектом по идентификации смысловых элементов в структуре веб-ссылок, они были поражены большим значением так называемых обратных ссылок (страниц, ссылающихся на искомую страницу). С.Брин и Л.Пейдж поняли, что обратные ссылки можно использовать для того, чтобы создать более эффективную поисковую систему. Через три года поисковая машина Google уже обслуживала большинство поисковых запросов в Интернете.

  Декабрь 1998 г. Онлайновые предпраздничные покупки американцев перенесли Amazon через барьер в 1 млрд. долл. годовых продаж, AOL (крупнейший Интернет-провайдер в США) получила 1,2 млрд. долл. дохода за 10 недель предпраздничной торговли.

  13 августа 1999 г. Шон Фанинг (Shawn Fanning), основатель компании Napster, сообщил прессе, что число пользователей этой системы онлайнового обмена музыкальными записями за неделю увеличилось в пять раз.

  Ноябрь 1999 г. Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ) создала автоматический интернет-шлюз – мощный терминал, способный обрабатывать одновременно большое число заявок на покупку и продажу какого-либо вида ценных бумаг. При этом время с момента подачи клиентом заявки до ее регистрации сократилось до нескольких секунд, т.к. многие операции, например проверка платежеспособности клиента, стали обрабатываться не вручную, а автоматически. С этого момента началась история российского интернет-трейдинга. Только за первые два года существования шлюза доля рынка интернет-брокеров на  ММВБ выросла до 50 %, а доля сделок, заключаемых через шлюз – до 63 %. К торговой системе ММВБ подключились более сотни брокерских компаний.

  1999 г. В течение года 78 % платежей федеральных органов США осуществлены  электронным образом.

  10 января 2000 г. AOL и Time Warner (крупнейшая медиаимперия) сообщили о намерении, о слиянии, оцененном в 350 млрд. долл. Возможности AOL с ее 24 млн. пользователей, которым она может поставлять контент от Time Warner, огромны, они повысили присутствие этой компании на рынке электронной коммерции.

  7 – 9 февраля 2000 г. Хакеры использовали троянские программы Trinoo и Back Orifice для организации DoS-атак на гигантов электронной коммерции – Yahoo!, Amazon.com, eBay.com, E*trade.com, CNN.com и др. Ущерб от трех дней атаки на эти сайты по официальным данным составил около 1,2 млрд. долл. Расследование показало, что троянские программы были предварительно внедрены на сотни «нейтральных» компьютеров, в основном, в университетах США. Далее по команде хакеров из разных точек на серверы Yahoo! И других компаний начали поступать тысячи лже-запросов в секунду. В результате компьютеры Yahoo! На 3 часа вышли из строя.

  10 мая 2000 г. Мораторий на налогообложение Интернет-бизнеса в США продлен. Палата представителей американского парламента проголосовала за продление моратория на введение специальных налогов для Интернет-коммерции еще на пять лет.

  18 мая 2000 г. Обанкротилась компания Boo.com. В конце 1999 г. английский торговец модной одеждой дебютировал, имея 120 млн. долл. начального капитала. Через шесть месяцев Boo.com обанкротилась и стала символом крупного экономического кризиса, который пережила отрасль электронной коммерции в 2000 г.

  Май 2000 г. Создано объединение ведущих мировых финансовых организателей и производителей сотовых телефонов “Mobey Forum”, первым  проведшее успешные испытания двухчиповой технологии мобильных платежей.

  Июль 2000 г. Компания “France Telecom” представила систему мобильных платежей “Paiement CB sur mobile”, основанную на оплате посредством использования мобильного телефона вместе с пластиковой картой.

  Начало 2001 г. Всемирный банк распространил проект документа «Электронные государственные закупки», призванный стимулировать широкую дискуссию о путях и формах развития электронных государственных закупок. Даже такое краткое изложение, не включившее в себя появление систем электронных денег, возникновение крупных виртуальных предприятий и сообществ и т.п., отражает тот динамизм и масштаб событий в экономической сфере, которые приводят к коренной перестройке существующих форм общественного производства, распределения и потребления.

 

 

 

2..Организация  электронной коммерции

  В системе электронной коммерции встречаются четыре основные модели организации коммерческой деятельности:

1. бизнес-бизнес или компания-компания (Business-to-business или B2B);
2. бизнес-потребитель или компания-потребитель (Business-to-Consumer или B2C);
3. бизнес-администрация (Business-to-Administration или B2A);
4. потребитель-администрация (Consumer-to-Administration или C2A).

 В последнее время специалистам рекомендуется модель потребитель-потребитель (Consumer-to-Consumer или C2C).

  Взаимосвязанность основных  моделей организации системы  электронной коммерции можно проиллюстрировать с помощью рис.1.

 

 Бизнес

                                                           (коммерция)

 

 

Компания-                                                                                    Потребитель-

потребитель                                                                               администрация

 

 

                                                                 Бизнес

 

 

 

      Рис.1. Взаимосвязанность основных моделей организации системы электронной коммерции

 

Модель Business-to-business (B2B) представляет собой сектор, ориентированный на организацию практической работы между компаниями в процессе производства товаров и услуг. Этот сектор электронной коммерции, кроме продажи корпоративными клиентами друг другу сырья, полуфабрикатов, комплектующих изделий для производства продукции или оказания услуг, занимается еще и разработкой и эксплуатацией специальных систем электронного сбора и передачи информации, обеспечивающих необходимую интеграцию партнеров по коммерции. В упрощенном виде эта модель организации функционирования системы электронной коммерции приведена на рис.2.

 

 

 

 

 

 

                     Рис.2.  Модель организации электронной коммерции бизнес-бизнес

 

   В моделях типа бизнес-бизнес (рис.2) реализуется схема полностью автоматизированного взаимодействия бизнес-процессов двух фирм (компаний), которые используют Сеть для заказов поставщикам, получения счетов и оплаты. С помощью шлюзов обеспечивается автоматическая связь бизнес-процессов с системой Интернет (внешней средой).

Отличительными признаками моделей  типа бизнес-бизнес являются следующие:

1. Наличие шлюза, обеспечивающего автоматический выход в Интернет из бизнес-системы.
2. Прямая интеграция ввода/вывода данных в бизнес-процесс и из бизнес-процесса фирмы (компании).
3. Использование единого стандарта передаваемых сообщений – EDI (Electronic Data Exchange).
4. Равноправный характер участвующих в системе электронной коммерции фирм (нет иерархии типа дистрибьютор – дилер, производитель – поставщик).

 

Модель  Business-to-Consumer (B2C) характеризует сектор, ориентированный на работу компаний с индивидуальными потребителями  товаров и услуг. Отличие данной модели коммерции от традиционной торговли по каталогам с доставкой состоит в том, что клиент может совершать покупки или получать услуги, не выходя из дома или офиса, пользуясь лишь компьютером и электронной кредитной картой. Реализация этой модели открывает новые возможности для потенциальных покупателей. Одной из таких возможностей является кастомайзинг (customizing). Это такая предоставляемая покупателю возможность, суть которой состоит в самостоятельном проектировании будущего предмета покупки. В частности, на территории онлайнового магазина NIKEiD www.nike.com покупатели в состоянии сами спроектировать устраивающий их вариант обуви: выбрать подошву из определенного материала, цвет отделки, поместить любую надпись длиной до 8 символов. При этом созданный покупателем вариант можно сразу увидеть на экране компьютера. Модель организации функционирования системы электронной коммерции Business-to-Consumer (B2C) приведена на рис.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                       Рис.3. Модель организации электронной коммерции бизнес-потребитель

 

  Согласно рис.3 в первой фирме  (компании) сохраняется стыковочный  шлюз с системой управления, а  во второй фирме внутренняя  система управления не связана  с Интернетом. Следовательно, в  этом случае отсутствует автоматический  обмен данными с первой фирмой. Между тем вторая фирма может  взаимодействовать с первой через  своих менеджеров («вручную»). Менеджеры  могут общаться с первой фирмой  с помощью некоторого интерфейса (например, браузера). Менеджеры могут  получать (например, по электронной  почте или через браузер) необходимую  информацию от первой фирмы,  а затем вносить данные в  свою систему управления, осуществлять  свой бизнес-процесс. Менеджеры  второй фирмы выступают в качестве  потребителей первой фирмы. Особенностями  второй модели организации электронной  коммерции – бизнес-потребитель – являются следующие: