Электронные платежные системы

1. Продавец (фирма 1) ведет торговлю не с помощью автоматической торговой системы, интегрированной с Интернет интерфейсом, а «вручную», через своих менеджеров.
2. Отсутствует полная интеграция между бизнес-процессом торговой фирмы и внешним интерфейсом Интернет-магазина.

Через Интернет можно успешно продавать  любые товары или оказывать определенные виды услуг. Установлено, что рынок  бизнес-бизнес не зависит от наименования и ассортимента продаваемых посредством  Интернета товаров и услуг. Между  тем для рынка бизнес-потребитель  существуют такие виды товаров и  услуг, которые не приносят достаточной  экономической выгоды.

    Третья разновидность  модели электронной коммерции  – бизнес-администрация – включает в себя все виды сделок, заключаемых между фирмами и правительственными организациями. Например, в США информация относительно планируемых правительством закупок публикуется в сети Интернет. Все компании могут посылать свои предложения электронным способом. В добавление к объявлениям о закупках административные органы могут также предлагать возможность электронного обмена при таких операциях, как, например, возврат налога на добавленную стоимость. Данная модель организации системы электронной коммерции находится на начальном этапе развития.

   Четвертая модель организации  функционирования системы электронной  коммерции – потребитель-администрация – находится в настоящее время в разработке. Ее реализация позволит расширить электронное взаимодействие в таких областях, как, например, социальное обеспечение.

   Дополнительная модель –  Consumer-to-Consumer (C2C) – представляет собой сектор, в котором наблюдается общение потребителей друг с другом, объединенных посещением одного web-сайта. Считается, что любой электронный магазин можно отнести к этой сфере электронной коммерции. Вокруг определенного web-сайта образуется некоторое сообщество людей, объединенных одними и теми же интересами. В качестве примера более или менее стабильного сообщества могут служить электронные аукционы. Более того, все посетители обычно делятся на достаточно четкие подгруппы «по интересам»: кто-то чаще посещает автомобильные аукционы, кто-то книжные. Согласно мнению специалистов в сфере электронной коммерции, эффективность рекламы на сайтах, которые объединили вокруг себя определенное и постоянное сообщество потенциальных покупателей, сравнительно более высокая.

   Участие государства (Government) в процессе электронизации коммерческой деятельности обусловило появление новых типов моделей: Business-to-Government (B2G), Government-to-Citizens (G2C) и Government-to-Government (G2G). Благодаря реализации модели B2G обеспечивается снижение издержек и экономия средств налогоплательщиков на содержание и финансирование деятельности государственного аппарата. Так, в Указе от 17 декабря 1999 г., принятом Федеральным Правительством США, отмечается: «Главы департаментов должны пропагандировать использование электронной коммерции там, где это возможно, для более быстрого, дешевого снабжения федеральных служб необходимыми товарами и материалами, что приведет к снижению расходов налогоплательщиков». На закупку необходимых товаров правительство США тратит ежегодно более $ 225 млрд. Повышение открытости и прозрачности органов управления, обеспечение свободного доступа граждан ко всей необходимой государственной информации США связаны с внедрением модели электронной коммерции типа G2C.

 

3. Использование  электронной коммерции

 

Применение современных Интернет-технологий в бизнесе не ограничивается созданием Web-сайта или электронного каталога с возможностью заказа, а подразумевает  использование технологии и накопленного опыта для глубинной перестройки  способов ведения деловых операций при помощи Интернет и сопутствующих  сетевых компьютерных технологий. Электронная  коммерция - это процесс зарабатывания  денег с использованием Интернет-технологий.

 

Успех реализации модели электронной торговли в Сети определяется тремя составляющими:

 

1. Выбор верной технологической платформы
2. Наличие конкурентоспособного продукта
3. Наличие необходимой инфраструктуры и бизнес-процессов

 

Если отсутствует хотя бы одно из этих звеньев, то внедрение  современных технологий не приведет к успеху.

    В первую очередь, использование технологий онлайновой торговли необходимо компаниям, имеющим развитую региональную партнерскую сеть, так как позволит значительно снизить стоимость обработки заказов. На рис.4 показаны схемы процесса приобретения товара до, и после внедрения технологии электронной торговли в оптовой компании.

До внедрения.	После внедрения.

                                 

                                         Рис.4. схемы процесса приобретения товара

 

После внедрения методики работы с региональными  партнерами через Интернет, компания смогла сократить затраты на оформление и обработку заказов более чем в 2 раза.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные  инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные  чеки.

Одно  из наиболее интересных и пользующихся популярностью направлений - книжный  бизнес в Сети. Достаточно многие магазины торгуют книгами, но в первую очередь  нужно назвать Озон - самый удачный на сегодняшний день торговый проект в русскоязычной Сети. В отличие от подавляющего большинства российских сетевых магазинов это действительно реально работающий магазин. Если говорить о перспективах книготорговли в Интернет: по проведенному недавно опросу, 40% тех, кто делает покупки в Сети или планирует это, в список приоритетов ставит покупку книг.

Также 40% опрошенных отдали голоса за услугу, которая должна иметь огромный потенциал - это возможность бронирования билетов  через Сеть. Эту услугу оказывает  сервер Трансинформ, который также работает через систему КиберПлат.

Известная провайдерская служба Демос предоставляет пользователям возможность оплачивать dial-up доступ к Интернету в онлайн-режиме. По результатам опроса, 34% пользователей считает эту услугу удобной и привлекательной. И, видимо, в ближайшем будущем, она так же будет пользоваться популярностью.

Последнее время достаточно быстро растет количество магазинов, предлагающих компьютеры и  комплектующие, программное обеспечение  и другую аналогичную продукцию. Как один из наиболее удачных примеров можно привести московский магазин «Икс-МИР».

С быстрым ростом части рынка, ориентированной  на информационные услуги, также увеличивается  количество сервисов, ориентированных  на платное предоставление информации.

Еще одна специфическая категория  услуг (и, кстати, по результатам опроса, более всего интересующая клиентов - ее в список приоритетов поставили 50% опрошенных) - это оплата коммунальных услуг, телефона и тому подобного. И  такая возможность есть - для пользователей  системы «КиберПлат» предусмотрен механизм платежных поручений, с помощью которого можно в онлайн-режиме осуществлять подобные платежи.

Также, в соответствии с тем же опросом, 40% пользователей изъявляет желание  покупать музыкальные носители - компакт-диски  и кассеты, 28% - видеокассеты.

Таким образом, определенное предложение  уже существует. Несмотря на различие в масштабах по сравнению с  западным рынком, для российских бизнес-структур Интернет - это также средство снижения издержек, оптимизации бизнес процессов. Поэтому электронная коммерция, безусловно, будет развиваться. Но на характер ее развития сильнейшее влияние  оказывает фактор спроса, причем спроса платежеспособного.

Одним из существенных факторов активизации  платежеспособного спроса является организация платежной системы, оптимальной с точки зрения покупателя. Разработка коммерческого банка «Платина» – система «КиберПлат», введенная в коммерческую эксплуатацию в марте 1998 г., стала первым реально действующим платежным механизмом на российском рынке электронной коммерции. Пользователи системы – электронные магазины и их клиенты получили возможность принимать платежи и оплачивать покупки в онлайн-режиме, используя кредитные карты и банковские счета. Эффективный механизм защиты, основанный на использовании электронно-цифровой подписи, обеспечил высокую степень безопасности системы и возможность проведения крупных платежей. Риски отказа клиента от совершенного платежа являются бизнес-риском банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Электронные  платежные системы

                                  

4.1. Сущность  и содержание электронных платежей

  Совершение любой сделки  в бизнесе заканчивается денежными  расчетами по этой сделке. Расчеты  представляют собой систему организации  и регулирования платежей по  денежным требованиям и обязательствам. Платеж может производиться как  наличными деньгами, так и безналичным  путем (безналичные расчеты).

  Безналичные расчеты представляют собой денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денег путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя денег. Безналичные расчеты могут иметь разные формы (банковский перевод, банковские карты, инкассо, аккредитив, чек и др.).

  Банковские операции по переводу  денежных средств для какой-либо  цели получили название транзакция (лат. transaction – соглашение, сделка).

  Транзакция – это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участниками системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты. Транзакция имеет следующие основные свойства:

• Неделимость;
• Изолированность;
• Надежность;
• Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим эти карты к обслуживанию.

  Неделимость транзакции означает, что должны выполняться все составляющие транзакцию операцию или не выполняться ни одна из операций. Согласованность транзакции означает, что она не нарушает корректности информации в базах данных карт, счетов, остатков. Изолированность транзакции – это независимость одной отдельно взятой транзакции от других транзакций.  Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после себя, а незавершенная транзакция отменяется. Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим ее (банк, мерчант), представляет собой такую связь, в результате которой происходит изменение состояния счета держателя карты.

  Транзакции могут осуществляться  как в документарной форме  (банковский перевод, инкассо,  аккредитив), так и электронной  форме.

  Электронные платежи во многом  напоминают платежи, используемые  в обычных магазинах, принимающих  заказы по телефону. Отличительная  особенность электронных платежей  состоит в том, что весь процесс  платежа за купленный товар  происходит через компьютер заказчика  и через Web-сервер продавца товара (рис.5).

 

 

 

 

 

 

 

 

                                Рис.5. Схема системы электронных платежей

 

 

 

 

  Схема на рис.5 показывает, что  покупатель товара через браузер,  т.е. через программное обеспечение,  размещает заказ и информацию  о способе оплаты товара (электронный  чек, банковская карта и т.п.) на сервере продавца. Иногда страницы  Web-сервера содержат поля формы заказа, которые покупатель может заполнить в своем браузере. С браузера информация передается на сервер продавца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.

   База данных имеет два  значения. Во-первых, база данных  – это объективная форма представления  и организации какой-либо совокупности  данных (статей, расчетов и т.п.), систематизированных  таким образом, чтобы эти данные  могли быть найдены и обработаны  с помощью компьютера. Во-вторых, база данных – это совокупность  взаимосвязанных данных, характеризующих  возможностью использования их  для большого количества приложений, возможностью быстрого получения и модификации информации, минимальной избыточностью информации, независимостью от прикладных программ, а также общим управляемым способом поиска.

  После поступления информации на сервер продавца программное обеспечение  этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение  на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Шлюз представляет собой программу, предназначенную для соединения двух сетей, использующих различные протоколы, благодаря чему становится возможным обмен данными между ними. Для передачи данных из одной сети в другую программа преобразует эти данные, обеспечивая тем самым совместимость протоколов.

  Заключительным этапом системы  электронного платежа является  авторизация и расчет за покупку  (т.е. перечисление денег со  счета покупателя на счет продавца).

  К системе электронных платежей  предъявляются следующие требования:

• Конфиденциальность.

Означает доверительность, т.е. не подлежащие огласке сведения. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что  номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это  законное право, например банку-эмитенту банковской карты.