Ипотечное кредитование: российский и зарубежный опыт

Образовательное учреждение

СРЕДНЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«Казанская  банковская школа (колледж)

Центрального  банка Российской федерации» 
 

    Цикловая  комиссия

Экономического  анализа и 

информационных  технологий 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине: «Финансы, денежное обращение и кредит» 

на тему: "Ипотечное кредитование: российский и зарубежный опыт " 
 

Студента: Абузярова Рината Алиевича

Группа: 123

Специальность: 080108 «Банковское дело» 
 

Руководитель: _______________         _______________ Л.Р.Загитова  
 
 
 
 

     Казань -2011 

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Экономические основы ипотечного кредитования……………………………..5

1.1 Основные понятия  и функции ипотечного кредитования…………………….5

1.2 История развития  ипотечного кредитования в России и за рубежом………10

2. Сравнительный  анализ рынка ипотечного кредитования  в России и за рубежом……………………………………………………………………………..13

3. Перспективы  развития рынка ипотечного кредитования  в России и за рубежом……………………………………………………………………………..20

Заключение………………………………………………………………………….23

Библиографический список………………………………………………………..25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Ипотека — это одна из форм залога, при  которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности  должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

     Следует различать понятия ипотека и  ипотечное кредитование, при котором  кредит выдаётся банком под залог  недвижимого имущества. Ипотечный  кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

     Современные банки играют ведущую роль в развитий ипотечного рынка.

     Актуальность  темы ипотечного кредитования состоит  в том, что как в нашей стране, так и за рубежом люди все больше покупают жильё и землю в кредит. Всё это происходит в довольно быстром темпе. Так как, спрос  на жильё есть всегда, не смотря на кризисы происходящие в стране и в мире, которые лишь замедляют развитие.

     Основная  цель ипотечного кредитования – обеспечение  жильём населения в кратчайшие сроки.

     Плюсом  для банка при ипотечном кредитовании является, та сумма, которую клиент уплатит за кредит. Минусом – высокий риск невозврата кредита.

     Ипотечное кредитование имеет постоянную тенденцию  к развитию и увеличению оборотов.

     Цель  курсовой работы – изучение рынка  ипотечных кредитов, общих тенденций  в России и зарубежных странах.

     В соответствии с выбранной темой в курсовой работе поставлены следующие задачи:

     - Изучение основ ипотечного кредитования

     - Получение теоретических навыков  по данной теме

     - Изучение перспектив рынка ипотеки  в России и в зарубежных  странах 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Экономические основы рынка ипотечного кредитования 

     1.1 Основные понятия  и функции ипотечного  кредитования

     Кредит – денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией по кредитному договору заемщику на условиях возвратности, срочности и платности.

     Понятие ипотека рассматривают как с  юридической точки зрения, так  и с экономической.

     С юридической точки зрения ипотека  представляет собой залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другой недвижимости. Имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю.

     С экономической точки зрения - залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту.

     Многие  широко используют понятие ипотеки и как получение кредита под залог недвижимости, и как получение кредита для покупки недвижимости. Однако термин ипотека ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребляется термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае - только залог недвижимости.

     Ипотечный кредит имеет ряд особенностей, которые  не присущи другим видам кредитов:

• Кредит выдается на длительный срок (до 50 лет).
• Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов.
• Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии первоначальный взнос — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно).
• Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости.
• Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и др.
• Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки.
• Погашение ипотечного кредита осуществляется обычно равными платежами — аннуитетами.
• Банки получают большие доходы, за выданные ипотечные кредиты.

     На  современном этапе наибольшее распространение  на рынке получили коммерческая и  социальная ипотека.

     Коммерческая  ипотека – вид ипотеки, предоставляемый коммерческими банками, при которой плата за жилье предоставляется по рыночным ценам, а ссудный процент ощутимо выше, чем при социальной ипотеке.

     Социальная  ипотека – вид ипотеки, предоставляющийся  на льготных условиях нуждающимся в  жилье и малообеспеченным гражданам, осуществляющийся при поддержке правительства. Стоимость жилья значительно ниже рыночной, а ссудный процент несколько ниже, чем в коммерческой ипотеке.

     Сегодня на рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники:

     - заемщики;

     - продавцы жилья; 

     - кредиторы; 

     - операторы вторичного рынка; 

     - органы государственной регистрации  прав на недвижимое имущество; 

     - страховые компании;

     - оценщики;

     - риэлтерские фирмы; 

     - инвесторы; 

     - инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования.

     1. Заемщики — физические лица, граждане  Российской Федерации, заключившие  кредитные договоры с банками  (кредитными организациями) или  договоры займа с юридическими  лицами (некредитными организациями)  по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья.

     Обеспечением  исполнения обязательств по договорам  служит залог приобретаемого жилья  — ипотека.

     2. Продавцы жилья — физические  и юридические лица, продающие  жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению.

     3. Кредиторы — банки (кредитные  организации) и иные юридические  лица, предоставляющие заемщикам  в установленном законом порядке  ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются:

     - предоставление ипотечного кредита  на основе оценки платежеспособности  и кредитоспособности заемщика  в соответствии с требованиями  и условиями кредитования;

     - оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

     - обслуживание выданных ипотечных  кредитов.

     По  договору об ипотеке кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность  в случае неисполнения заемщиком  обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

     4. Операторы вторичного рынка ипотечных  кредитов (агентства по ипотечному  жилищному кредитованию) — специализированные  организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. К основным функциям операторов вторичного рынка относят:

     - рефинансирование кредиторов на  основе установленных стандартов  и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования;

     - выпуск эмиссионных ипотечных  ценных бумаг; 

     - привлечение средств инвесторов  сферу жилищного кредитования;

     - оказание кредиторам содействия  во внедрении рациональной практики  проведения операций ипотечного  кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов.

     5. Органы государственной регистрации  прав на недвижимое имущество  и сделок с ним — государственные  органы, обеспечивающие государственную  регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Основными функциями этих органов являются:

     - регистрация сделок купли-продажи  жилых помещений, оформление перехода  прав собственности к новому  собственнику;

     - регистрация договоров об ипотеки  и прав ипотеки;

     - хранение и предоставление информации  по правам собственности и  обременению залогом жилья всем  участникам ипотечного рынка. 

     6. Страховые компании — страховые  компании, имеющие лицензии, осуществляющие  имущественное страхование (страхование  заложенного жилья), личное страхование ипотечного рынка.