Институциональные реформы банковской системы в Узбекистане

     В то же время следует отметить, что  частными банками, согласно законодательству Республики Узбекистан, являются банки, в уставном капитале которых доля учредителей - физических лиц составляет не менее 50%, а остальная часть уставного капитала может принадлежать негосударственным юридическим лицам.

     Для защиты интересов банков, их научного обеспечения создана Банковская Ассоциация Республики Узбекистан, объединяющая 21 коммерческий банк и являющаяся регулятором деятельности банков второго уровня.

     Главная цель Ассоциации³ - обеспечить достижение коммерческими банками страны уровня международных стандартов, с последующей интеграцией банковского сектора в мировую банковскую систему.

     В целях дальнейшего реформирования и либерализации банковской системы, укрепления и повышения устойчивости коммерческих банков, увеличения уровня их капитализации постановлением правления Центрального банка Республики Узбекистан от 16.07.2005г. №15/3, принятого во исполнение постановления Президента Республики Узбекистан от 15 апреля 2005 года №ПП-56 «О мерах по дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы» установлены минимальные размеры уставного капитала для вновь создаваемых банков:

с 1 июля 2005 года

• для коммерческих банков - эквивалент 3,0 млн. долларов США;
• для частных банков - эквивалент 1,5 млн. долларов США;

с 1 января 2006 года

• для коммерческих банков - эквивалент 4,0 млн. долларов США;
• для частных банков - эквивалент 2,0 млн. долларов США;

с 1 января 2007 года

• для коммерческих банков - эквивалент 5 млн. долларов США;
• для частных банков - эквивалент 2,5 млн. долларов США.

     Среди тенденций развития банковской системы  Узбекистана в 2005 году можно выделить повышение капитализации кредитных  организаций, отмену ограничений и соблюдение банками требований по беспрепятственной выдаче наличных денег. Последнее обстоятельство в определенной степени способствовало существенному росту вкладов населения. Резко в течение прошлого года вырос и объем кредитования банками реального сектора экономики. В 2005 году совокупные активы финансовых институтов Узбекистана в долларовом выражении увеличились всего на 0,9%, достигнув $4772 млн. Темпы прироста совокупного капитала были выше – 1,3% (до $789 млн.).⁴

2.4 Потребительское кредитование и микрокредитование как показатели результативности реформ

     Потребительское кредитование позволяет добиться значительных положительных результатов в  повышении уровня жизни населения. Стимулируя расширение рынка сбыта  товаров, увеличение скорости обращения денег, оно позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить.

     В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики.

     Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением  товара, потребительский кредит расширяет  объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах.

     Потребительский кредит выгоден и для экономики  в целом. Это — резкое повышение  платежеспособного спроса на производимые товары, то есть стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.

     Потребительское кредитование является одним из самых  распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада, практически являясь чуть ли не главной стимулирующей силой экономики.

     По  итогам 2005 года значительного роста  объёмов потребительских кредитов добились банк «Асака», «Узжилсбербанк», «Хамкорбанк», банк «Ипак йули». Кроме  них еще 10 коммерческих банков, или каждый третий, превысили показатели объемов потребительских кредитов, выданных физическим лицам. По сравнению с предыдущим годом на 20% увеличился и средний размер одного потребительского кредита. В каждом втором коммерческом банке республики сократилось количество просроченных потребительских кредитов. ⁵

     Коммерческие  банки играют ведущую роль в микрофинансировании, они обеспечивают более 50% микрокредитов. Динамично развиваются кредитные  союзы, их доля на рынке микрофинансирования  в последние годы имеет устойчивую тенденцию к увеличению, только за 2005 г. их доля в секторе микрокредитования возросла в 2,5 раза. Постепенно усиливается роль негосударственных некоммерческих микрофинансовых организаций (ННМФО) в микрофинансовом секторе, доля которых на рынке составляет около 7%.

     Постоянно совершенствуется нормативно-правовая база. В частности, разработаны нормативные  акты по выделению субъектам малого бизнеса льготных кредитов, микрокредитов, в том числе на формирование первоначального  капитала, а также выделению микрокредитов субъектам семейного предпринимательства, благодаря чему созданы все необходимые условия для развития малого предпринимательства в нашей стране.

     Так, субъектам малого бизнеса, осуществляющим свою деятельность без образования  юридического лица, выдаются микрокредиты в национальной или иностранной валюте в размере, эквивалентном по курсу Центрального банка, до $5 тыс., с процентной ставкой до 16 процентов годовых и сроком до 3 лет.

     В Узбекистане микрофинансовые услуги оказывают коммерческие банки, кредитные союзы, негосударственные некоммерческие микрофинансовые организации (ННМФО) и ломбарды.

     Ломбарды  предоставляют гражданам краткосрочные (на срок не свыше 3 месяцев) кредиты  под залог в виде заклада движимого  имущества, предназначенного для личного потребления.

     Коммерческие  банки играют ведущую роль в микрофинансировании, они обеспечивают более 50% микрокредитов. Динамично развиваются кредитные  союзы, их доля на рынке микрофинансирования  в последние годы имеет устойчивую тенденцию к увеличению, только за 2005 г. их доля в секторе микрокредитования возросла в 2,5 раза. Постепенно усиливается роль ННМФО в микрофинансовом секторе, доля которых на рынке составляет около 7%.

     Деятельность  ННМФО характеризуется высокой  возвратностью микрозаймов. В настоящее время на отечественном микрофинансовом рынке действует 12 ННМФО, большинство из них осуществляют свою деятельность при поддержке грантов международных организаций. Многие из них в качестве приоритетов устанавливают поддержку именно женщин-предпринимателей. Поэтому основной категорией клиентов ННМФО Узбекистана являются женщины. В основном они занимаются выращиванием сельскохозяйственной продукции, торговлей, оказанием услуг или пошивом. Ассоциация деловых женщин Узбекистана и ее региональные подразделения оказывают поддержку женщинам-предпринимателям в создании собственного дела, получении кредитных ресурсов для дальнейшего развития имеющегося бизнеса, предоставляют консалтинговые услуги и осуществляют обучение. Микрофинансовые программы «Даулет» и «Баракот» используют методологию группового кредитования женщин в Нукусе, Кунграде, Намангане, Коканде, Касансае, Учкургане и др.

     Важно развитие микрофинансовых структур в сельских регионах, где проживает 70% малообеспеченного населения. В  условиях преобразования ширкатных хозяйств, создания и укрепления фермерских хозяйств, когда высвобождается большое количество трудовых ресурсов (около 100 тыс. чел. ежегодно, по экспертным оценкам высвобождение может составить до 600 – 900 тыс. чел.) , потребность в микрофинансовых ресурсах значительно возрастает. Вовлечение высвобождающейся рабочей силы в трудовую деятельность позволит избежать негативных последствий временной незанятости населения и сопутствующих данному явлению процессов (сокращение доходов, снижение уровня жизни). Согласно прогнозам доля малого бизнеса в ВВП республики к 2010 году увеличится до 45-50%. Для достижения намеченного уровня необходимо усиленное развитие микрофинансовых организаций, которые смогли бы обеспечить уже работающий и начинающийся микро- и малый бизнес необходимыми ресурсами.

     Решение этой задачи можно обеспечить развитием  такого института, как сельские кредитные  кооперативы (СКК), которые получили широкое распространение в мировой  практике. Данные структуры помогают малообеспеченному населению, желающему организовать свой микробизнес, получить навыки управления делом, а также доступ к необходимым ресурсам и рынкам сбыта продукции.

     Еще одним аргументом в пользу создания и дальнейшего развития микрофинансовых  организаций и СКК в сельских районах (учитывая направленность многих МФО на кредитование женского населения) является то, что половина работающих женщин занята в сельском хозяйстве. Здесь же следует отметить, что исследование Микрофинансового центра (МФЦ) в странах Центральной Азии показало, что 73% от общего числа заемщиков проживает в сельской местности. Первоначально малообеспеченные могут получать микрокредиты в СКК и МФО, затем в кредитных союзах, а потом при наличии стабильно работающего бизнеса, необходимого залогового обеспечения и кредитной истории в коммерческих банках.

     Характерной чертой развития микрофинансового сектора  в регионах Центральной и Восточной  Европы и СНГ является появление  на рынке микрофинансирования коммерческих банков, выступающих в качестве кредиторов ННМФО, однако их участие остается ограниченным, около трети всех организаций пользуются только донорскими финансами (33%) (диаграмма).

     В качестве заемных средств в большей  части используются субсидированные  кредиты, которые представляют собой  государственные средства международных организаций развития и социальных инвесторов, направляемые для поддержки микрофинансовых организаций с социальной направленностью. Широкое использование субсидированных кредитов объясняется долгосрочным характером и невысокой стоимостью, что позволяет избежать отрицательного влияния на рентабельность микрофинансовых организаций.

     Согласно  данным исследования МФЦ, направленного  на оценку текущего состояния микрофинансового сектора в регионах Центральной  и Восточной Европы и стран СНГ, в конце 2004 года среди организаций, оказывающих микрофинансовые услуги, доминируют кредитные союзы4. Они имеют самый большой объем кредитной деятельности, обслуживают более одной трети всего портфеля. Наблюдается процесс активизации деятельности все большего количества коммерческих банков на рынке микрокредитования. Замедляется темп роста ННМФО, что свидетельствует о наличии трудностей в привлечении финансирования для расширения базы активов. Большая часть клиентов микрофинансовых организаций - жители городов, однако число сельских клиентов постоянно увеличивается.

     Доля  грантов снизилась на 10%, но остается по-прежнему доминирующей составляющей в источниках финансирования, почти  вдвое увеличилась доля заемных  средств из коммерческих источников. Характерно для МФО то, что они более прибыльны, чем микрофинансовые банки, самые прибыльные из них находятся в Центральной Азии.

     Микрокредиты  выдаются на 3 года фермерам и другим субъектам малого бизнеса, осуществляющим свою деятельность с образованием юридического лица, в иностранной или национальной валюте в размере, эквивалентном по курсу Центрального банка на день выдачи ссуды, до $10 тыс. Величина процентной ставки за пользование микрокредитами устанавливается не выше официально установленной ставки рефинансирования Центрального банка.

     Кроме того, микрокредиты субъектам малого бизнеса могут выдаваться из специального Фонда льготного кредитования. Процентные ставки по микрокредитам за счет средств  специального Фонда льготного кредитования устанавливаются в размере не более 50 процентов от ставки рефинансирования Центрального банка на день выдачи микрокредита. Сегодня ставка по льготному микрокредиту составляет 8 процентов годовых.

     В результате в 2005 году объем кредитов, предоставленных коммерческими банками субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства, увеличился на 31 процент и достиг 601,4 млрд. сумов. Из них 45,3 млрд. сумов приходятся на долю микрокредитов и 181,5 млрд. сумов - на долю кредитов, выданных населению для приобретения товаров длительного пользования отечественного производства⁶.

2.5. Инструменты монетарной  политики и их  использование

     К числу основных макроэкономических факторов, определяющих депозитную деятельность коммерческих банков Республики Узбекистан, относятся следующие: