Функции современных банков

      1)Расчетно-кассовое обслуживание - В филиалах и дополнительных офисах Банка юридические лица - могут открыть расчетные счета в рублях и иностранной валюте ( включая клиринговые и замкнутые валюты), бюджетные счета в рублях и иностранной валюте, накопительные  счета (для вновь образуемых обществ с ограниченной ответственностью), а также счета доверительного управления.  

Банк ВТБ оказывает  следующие виды услуг:

• ооткрытие и обслуживание счетов;
• начисление и выплата процентов на непрерывный остаток денежных средств на счете;
• начисление и выплата процентов на среднемесячные остатки денежных средств на счете; 
• переводы и зачисление денежных средств в рублях и иностранной валюте;
• прием и выдача наличных денежных средств;
• инкассация и доставка наличных денежных средств;
• предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов;
• организация приема платежей в пользу юридических лиц, на  основании заключенных с ними договоров, за предоставленные товары, работы;
• расчеты по инкассо;
• установка и обслуживание системы «Электронный банк»;
• организация защищенного документооборота;
• специализированный банковский сервис «Расчетный центр клиента».

2) Кредитование - ВТБ предоставляет корпоративным клиентам кратко-, средне- и долгосрочные кредиты и кредитные линии в рублях и иностранной валюте. Непременное условие предоставления кредитных ресурсов - наличие у клиента счетов и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом. Кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней занимают наибольший удельный вес.

3) Операции с драг металлами-

Клиентские  операции:

• выполнение поручений Правительства РФ по экспорту и реализации на внешнем рынке золота из Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней;
• выполнение заказов клиентов из числа российских недропользователей и банков по вывозу за границу РФ и/или реализации на внешнем рынке; принадлежащего им золота, включая подбор клиентов;
• разработка тарифов на комиссионное обслуживание и типовых текстов договоров комиссии;
• предоставление клиентам котировок на куплю-продажу драгоценных металлов;
• заключение договоров с иностранными покупателями золота, в том числе из числа конечных промышленных потребителей.

4) Операции с банковскими и платежными картами – ВТБ является принципиальным членом платежных систем Visa International с 1995 года, MasterCard International с 1998 года. С 2003 года Банк выпускает и обслуживает карты международной платежной системы Diners Club International, а также распространяет карты American Express. C 2006 года Банк обслуживает карты платежной системы China UnionPay.¹⁶

             Таким образом анализ данного  параграфа показал, что ВТБ  –один из ведущих кредиторов  российской экономики. Банк предоставляет огромный спектр услуг и операций  предлагаемых как частным так и физическим лицам. Автор считает , что  функции, присущие коммерческим банкам, такие, как: привлечение временно свободных денежных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве, выпуск кредитных средств обращения и консультирование, предоставление экономической и финансовой информации, предоставление ипотечного кредитования, полностью отражаются в деятельности ВТБ.

     Анализ  второй главы показал, что деятельность государственного банка, на примере  Центробанка России, тесно связана  с деятельностью коммерческих банков, на примере ВТБ. Деятельность коммерческого банка непосредственно связана с управляющей и направляющей политикой Центрального банка РФ. Ни одна функция ВТБ не может быть осуществлена без получения определенной лицензии на осуществление той или иной деятельности. 

     2.3  Банки в условиях  кризиса.

    С момента начала мирового финансового  кризиса уже прошло практически  полгода: финансовый кризис разбушевался в августе-сентябре 2008 года и до сих пор, до марта-апреля 2009 года, непохоже, чтобы угомонился. Но, несмотря на столь короткий период, уже можно вполне определенно судить о последствиях мирового финансового кризиса, о влиянии кризиса на банки, их ликвидность, на сложные «взаимоотношения» кризиса и ипотеки, кризиса и кредита.

    С середины 2008 года мировой финансовый кризис набрал обороты и вполне предсказуемым  образом сказался на ликвидности  отдельных банков и состоянии  кредитно-финансовой системы в целом. В связи с кризисом ликвидность банков резко снизилась: многие платежеспособные заемщики в связи с обвалом рубля и укреплением доллара и евро превратились в неплатежеспособных клиентов, некоторые из них вообще утратили постоянный источник дохода — свою работу.

    Физические  лица — заемщики банков из-за финансового кризиса начали пропускать платежи по кредитам, вносить их со значительным опозданием, не полностью или вообще игнорировать. Обвал рубля в 2008 и 2009 году негативно сказался на платежеспособности даже продолжающих работать заемщиков.

    В результате, самое предсказуемое  последствие мирового финансового  кризиса для банков стало реальностью: у банков слишком мало наличных, мало свободных средств для маневров, и слишком много неликвидных, труднореализуемых по договорной залоговой  стоимости объектов ипотеки, предметов залога и других способов обеспечения обязательств по кредитному договору (в т.ч. страхование), реализация которых неспособна позитивно повлиять на ликвидность банка в условиях кризиса.

    Если  говорить проще, то по мнению женского журнала о финансах, бизнесе и успехе в условиях кризиса банки вынуждены продавать заложенное имущество, но не по той стоимости, в которое они его оценивали в момент подписания кредитного договора и выдачи кредита, а намного дешевле + достаточно медленно, т.е. - с большими финансовыми потерями.

    Главный залог по ипотечным кредитным  договорам — недвижимость — резко  упала в цене и продолжать и  дальше обесцениваться: продать в  условиях кризиса жилую квартиру или объект коммерческой недвижимости стало сложно, если вообще возможно, не говоря уже о продаже недвижимости по тем ценам, которые существовали на момент подписания кредитного ипотечного договора и выдачи кредита.

    А другие предметы залога, такие, как  автомобили, бытовая техника, средства на депозитах в банках тоже превратились из среднеликвидных залогов в  низколиквидные: кому в условиях финансового  кризиса нужен «лишний» автомобиль или микроволновка? А залог на средства на депозитах, если депозит в рублях, уже сам по себе обесценился, а если он еще находится не в банке-кредиторе, то возникают высокие риски, связанные с возможностью банкротства этого банка и предварительным или последующими замораживанием депозитных, вкладных счетов.

    То  есть в условиях мирового финансового  кризиса банки очень сильно погорели на том, на чем они обычно зарабатывают — на кредитах физических лиц. Что  касается кредитов юридических лиц  во время экономического и финансового  кризиса, то тут все обстоит еще хуже, чем с «физиками».  

    «Благодаря» финансовому кризису 2008 и 2009 года многие, очень многие магазины позакрывались, предприятия — обанкротились  из-за обвала рубля и резкого удорожания импортируемых ресурсов. Больше всего  от кризиса пострадала сфера услуг, торговли, рекламы и больше всех — производство — предприятия металлургической, химической промышленности, а также финансовые учреждения, к которым в период кризиса у народа нет никакого доверия.

    Из-за мирового финансового кризиса большинство банков оказалось в очень сложных условиях, в так называемых «ножницах», когда предприятия и граждане не рискуют отдавать свои временно свободные деньги на банковские депозиты, и те же граждане и предприятия вовремя отказываются возвращать деньги по кредитам. Причем в период кризиса каждый умный человек норовить взять кредит побольше (только дают кредиты в период финансового кризиса банки лишь избранным), а деньги с банковского депозита снять побыстрее.

    Поэтому, по прогнозам экспертов женского сайта о финансах, деньгах и финансовом успехе до 2010-2011 года¹⁷, когда начнется «оттепель» от мирового финансового кризиса, доживут лишь немногие, самые крупные и стойкие банки. Главным последствием финансового кризиса для банковской системы станет то, что 75% банков утратят последние признаки ликвидности своего капитала и будут лишены лицензий, обанкротятся, и особенно это касается «карманных» банков, которые ранее создавались с целью обслуживания потребностей отдельного бизнеса или конкретного предприятия.

    Тотальная «чистка» в рядах банков благодаря кризису откинет кредитно-финансовую систему к истокам начала 90-х годов, и с одной стороны — это плохо, а с другой — это откроет новые возможности для новых людей, банкиров и бизнесов. После окончания финансового кризиса 2008 и 2009 года где-то в 2010-2011 году начнется новый передел банковского рынка, новая борьба за больший кусок финансово-кредитного пирога, и история опять будет развиваться по спирали.  
 
 
 

_________________________

¹⁷http://www.gain.com.ua

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Таким образом , в соответствии с поставленными  во введении целью работы и, задачами и проведенным исследованием, автор  пришел к следующим выводам:

1) В настоящее время существует огромное количество различных определений банков. Рассмотренные трактовки банка, такие как: банки  как хранилища денег, как учреждения и организации, как орган экономического управления, как агент биржи, как кредитное предприятие, бытующие в экономической литературе и народном  обиходе,  имеют один общий недостаток: они направлены не на вскрытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, или чем они могут заниматься.

2) Банковская система будучи частью общего, функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

3) Функции Центрального банка очень многообразны. Центральный банк является регулирующим звеном в банковской системе. Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.

    Важную  роль в функционировании банковской системы страны играет характер осуществления надзора центральным банком.

4) Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, коммерческие банки максимально мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Коммерческие банки занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов.

5) Банк России прежде всего осуществляет эмиссию банкнот, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики. Выполнение Банком России его основных функций предполагает необходимость контроля и надзора над деятельностью кредитных организаций. Банк России сочетает проведение денежно-кредитной политики с надзором за работой кредитных организаций, являясь, практически, единственным надзорным органом в стране.

6) Что ВТБ –один из ведущих кредиторов российской экономики. Банк предоставляет огромный спектр услуг и операций  предлагаемых как частным так и физическим лицам. Автор считает , что  функции, присущие коммерческим банкам, такие, как: привлечение временно свободных денежных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве, выпуск кредитных средств обращения и консультирование, предоставление экономической и финансовой информации, предоставление ипотечного кредитования, полностью отражаются в деятельности ВТБ.

7) Трудно сказать, можно ли считать позитивным последствием финансового кризиса массовое банкротство банков, но можно однозначно сказать, что пережить финансовый кризис банкам, как очередное испытание, неизбежное жизненное обстоятельство придется в любом случае. И те банки, которые переживут и выживут даже в условиях мирового финансового кризиса, станут лишь вдвойне сильнее и надежнее.  
 
 
 
 

Список  использованных источников