Функции современного банка

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Российская таможенная академия»

Санкт-Петербургский имени  В.Б. Бобкова филиал

Российской таможенной академии

______________________________________________

Кафедра экономической  теории

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономическая теория»

на тему «Функции современных банков»

 

 

Выполнил: студент 1-го курса

очной формы обучения

факультета таможенного дела

группа 115 
П.А. Париенко

Подпись 

 

Научный руководитель: 
М.А.Бельченко,

Канд. эк. наук, доцент

Подпись 

 

 

Санкт-Петербург

2010

Оглавление

Введение ……………………………………………………………… 3

1. Понятие банка и банковской  системы……………………....……..5

1. Сущность банка………………………………………….5
2. Структура банковской системы………………………...7
3. Виды банков……………………………………………..11

2. Анализ основных функций  современного банка…………...……16

2.1. Функция по организации  денежного обращения……….17

2.2 Функция монетарного регулирования……………………19

2.3 Функция финансового  агента правительства…………….25

2.4 Регулирование банковской деятельности………………...27

2.5 Организация платежей и расчетов………………………..29

Заключение…………………………………………………………....34

Список  использованных источников …..…………………………...36

Приложение 1…………………………………………………………37

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

По  мнению автора, эта тема на сегодняшний день очень актуальна. Во-первых, всевозможными банковскими операциями пользуются сейчас множество людей. Во-вторых, благодаря банкам происходит регулирование всей денежно-кредитной системы страны, а, следовательно, и регулирование экономики.

Следовательно, перед собою автор ставит следующую цель курсовой работы - изучить роль банков и рассмотреть главные функции современных банков.

Для выполнения цели автор ставит перед собой следующие задачи:

Рассмотреть:

• сущность банка
• структуру банковской системы
• виды банков

Проанализировать:

• функцию по организации денежного обращения
• функцию монетарного регулирования
• функцию финансового агента правительства
• регулирование банковской деятельности
• организацию платежей и расчетов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие банка и банковской  системы

1.1. Сущность банка

Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе  банки - это хранилища денег. На самом  деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

Банки - непременный атрибут товарно-денежного  хозяйства. Исторически они шли  рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать  и началом банковского дела, а  степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе  соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения  банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой  эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже  и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими  имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов  и др. Позднее по распоряжению своих  клиентов кредиторы начинают выполнять  расчеты и другие операции.

По  мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные  денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние  банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс  производства и получили возможность  влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников  банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного  капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам  банков - организация денежного оборота  и кредитных отношений - в их функции  входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме  того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику.

Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации "представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства"¹.

Банки - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень  развития кредитного дела, при которой  кредитные, денежные и расчетные  операции в их совокупности концентрируются  в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в., когда, так называемая,  Монетная контора начала осуществлять первые банковские операции.

Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц; размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем  нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего  с недостаточно эффективной работой  предприятий, обязывает банк проводить  сдержанную кредитную политику.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные  виды операций с деньгами и ценными  бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам  и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег  и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в  будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

1.2. Структура банковской системы

Если в стране в достаточном  количестве имеются действующие  банки, кредитные учреждения, а также  экономические организации, которые  выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии  банковской системы.

Банковская система –  это законодательно закрепленная форма  организации функционирования различных  кредитно-финансовых институтов, действующих в сфере денежно-кредитных отношений и имеющих исключительных полномочия для осуществления банковской деятельности. ²

Таким образом, банковская система  представляет собой совокупность всех банков, действующих в стране, законодательно подчиненных единым правилам ведения  операций.

Так же в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская система является ключевой частью кредитной системы, которая в свою очередь является составной частью экономической  системы страны. Все изменения, происходящие в банковской системе, тем или  иным образом затрагивают всю  экономику, поэтому для нормального  функционирования хозяйства необходима правильная организация банковской системы. В свою очередь, эффективность  функционирования банковской системы  зависит от темпов развития экономики  страны в целом, так как тесно  связана с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Стабильность банковской системы имеет огромное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор кредитной системы является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономики. ³

Банковская система –  самоорганизующийся организм, поскольку  изменения экономической конъюнктуры  политической ситуации неизбежно приводят к изменению политики банков. В  период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно  за счет спекулятивной  деятельности. Напротив, в условиях политической стабильности и экономической  стабильности, и уменьшения рисков, банки активизируют свою работу как  по расчетно-кассовому обслуживанию, так и их долгосрочному кредитованию, получая доходы за счет традиционной банковской деятельности.

Анализ развития рынка  банковских услуг свидетельствует  о восстановлении российской банковской системы после финансового кризиса 1998 г. И активном наращивании показателей  в последние годы (табл. 1).

Динамика основных макроэкономических показателей банковской системы  РФ в 1999 – 2005 г. (в %) в приложении 1.

Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию.

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда  в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные  банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

В настоящее время в  Российской Федерации банковская система  является двухуровневой и состоит  из государственных и негосударственных  кредитных организаций. В ее состав входят как банковские, так и небанковские кредитные учреждения.

Центральный банк - главное звено денежно-кредитных  систем. В разных странах на центральный  банк могут возлагаться различные  функции. Однако он всегда является органом  регулирования, сочетающим черты банка  и государственного ведомства. Центральный  банк - это прежде всего посредник  между государством и экономикой. В различных государствах эти  банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные. Центральный  банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах  того или иного региона, той или  иной группы отраслей народного хозяйства  или предприятий, а в интересах  государства в целом.

Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население, т.е. своих клиентов. Коммерческие банки  организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности  делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности они являются самостоятельными субъектами экономики. Коммерческие банки  могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам  совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и  другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. К коммерческим банкам относятся специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, страховые компании, Пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.