Функции коммерческих банков

   Пассивная стратегия характеризуется равномерным  распределением инвестиций между выпусками  разной срочности. Эта политика банк распределяет вложения в краткосрочные  и долгосрочные обязательства равномерно, чтобы обеспечить хорошую доходность и ликвидность.

   Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки, имеющие большой  портфель инвестиционных бумаг и  стремящиеся к получению максимального  дохода от этого портфеля. Этот метод  требует значительных средств, так  как он связан с большой активностью  на рынке ценных бумаг, при которой  необходимо использовать экспертные оценки и прогнозы состояния рынка ценных бумаг и экономики в целом. Так, если кривая доходности находится на относительно низком уровне и будет по прогнозам повышаться, то это обещает снижение курсов твердопроцентных бумаг. Поэтому банк будет покупать краткосрочные облигации, которые по мере роста процентных ставок будут предъявляться к выкупу и реинвестироваться в более доходные активы (например ссуды).

   Как инвестиционный консультант банк оказывает  консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения  ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг  и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и  за свой счет, в том числе путем  котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать  и покупать. Когда банк размещает  свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные  с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся  за счет акционеров банка, то он выступает  в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих  квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств  граждан.

   Лизинг  и факторинг. Эта форма применима  к финансирования долгосрочной аренды дорогостоящего оборудования. Согласно договору о лизинге арендатор  получает в долгосрочное пользование  оборудование при условии внесения периодических платежей владельцу  оборудования. Арендодателями могут  быть промышленные предприятия, имеющие  свои лизинговые компании, а также  специализированные лизинговые компании. Имеются различные виды лизинга:

   1. Оперативный лизинг. Мощные фирмы-производители  могут быть заинтересованы не  в продаже своей продукции,  а в сдаче ее в аренду. Договор  заключается, как правило на 3-5 лет.

   2. Лизинг недвижимости. Определенные  фирмы создают в сотрудничестве  с банком крупные объекты типа  заводского цеха, которые могут  использоваться различным образом.  После окончания срока аренды, составляющего 15-20 лет, объект  продается арендатору.

   3. Финансовый лизинг. Этот вид подразумевает  сдачу в аренду таких товаров,  как самолеты, автомобили, компьютеры. Срок составлят 2-6 лет. В финансовом  лизинге службы технического  обслуживания и ремонта раздельные.

   Ставки по лизинги рассчитываются исходя из издержек производства, процентов, налогов.

   Факторинг. Банк-фактор покупает требования какой-либо компании и затем сам получает платежи по ним. При этом речь идет, как правило, об обращающихся краткосрочных  требованиях, возникающих из товарных поставок. В операции факторинга имеются  три участника: фактор, первоначальный кредитор и должник, получающий от клиента  товары с отсрочкой платежа. Фактор ведет всю бухгалтерию, берет  на себя обязанности по предупреждению должника о платежах, выполняет инкассацию требований, а также несет весь риск, связанный с полным и своевременным  поступлением платежей. Расходы клиента  складываются из комиссионных и факторского  сбора, состоящего из процентов за предоставленный  аванс и прибыли авансовой  компании.

   Трастовые операции. Многие коммерческие банки  принимают на себя функции доверенного  лица и выполняют в этой роли разнообразные  операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын  ежегодно получал часть от капитала, находящегося у его отца в банке, а по достижении совершеннолетия  получил весь капитал. Некоторые  коммерческие банки не выполняют  никаких других функций, кроме трастовой. Имеются три основные категории  трастовых услуг для физических лиц:

   1 - распоряжение имуществом после  смерти владельца;

   2 - управление имуществом на доверительной  основе и попечительство;

   3 - агентские функции;

   1. Распоряжение после смерти в  пользу наследников - наиболее  распространенный вид доверительных  услуг. Должна быть составлена  подробная опись имущества, уплачены  долги, а оставшаяся сумма распределена  между наследниками согласно  закону.

   2. Управление имуществом в форме  треста может иметь различную  правовую основу: завещание, специальное  соглашение, распоряжение суда. Виды  трастов, находящихся в управлении  банков, весьма разнообразны:

   - Пожизненный траст учреждается  лицом по договоренности с  банком. Например, клиент переводит  деньги в доверительное управление  банку, поручая ему выплачивать  доход в течение его жизни,  а после смерти передать капитал  жене и детям.

   - Страховой траст возникает, если  клиент назначает банк доверенным  лицом по страховому полису  и поручает ему выплачивать  доход своей жене после его  смерти и передать сумму полиса  детям после смерти жены.

   - Корпоративный траст учреждается  в форме имущества, закладываемого  в банке в обеспечение выпуска  облигаций компании.

   - Траст в пользу наемных служащих  может иметь форму пенсионного  фонда или плана участия в  прибылях. В первом случае предприниматель  вносит деньги по утвержденной  схеме в фонд, находящийся в  управлении банком, для покупки  аннуитетов или прямых выплат  сотрудникам по достижении пенсионного  возраста. Если работники вносят  деньги в фонд, то он называется  пенсионным трастом с участием, если нет - без участия. Во  втором случае предприниматель  переводит часть прибыли в  траст-фонд, открытый в банке для  последующего распределения взносов  и последующих доходов от фонда  в пользу работников компании  по достижении пенсионного возраста  или на другую дату.

   3. Агентские функции отличаются  от траста тем, что в случае  траста доверенное лицо получает  юридическое право на распоряжение  собственностью, а при агентских  отношениях право остается у  принципала. Агентские функции заключаются  в следующем:

   - Хранение ценностей в сейфе.  Банк получает, хранит и выдает  ценности по поручению принципала  без каких-либо инициатив или  активных функций.

   - Хранение имущества с активными  функциями. Банк не просто хранит  ценности в сейфе, а покупает  и продает их, получает по ним  доход, действуя согласно инструкциям  принципала.

   - Управление. Банк выполняет все  функции хранителя имущества  и активно управляет собственностью, например анализирует состояние  портфеля ценных бумаг, дает  рекомендации и предлагает способы  инвестирования капитала и т.д.  Если в ведение банка сдается  реальная собственность, банк  может сдавать ее в наем, эксплуатировать  в соответствии с инструкциями  принципала. 
 
 
 

   Заключение

   Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют  положение в банковском секторе  России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а  наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие  к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной  экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

   Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как лидеров российской экономики. Повысился интерес крупных  банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и  конкурентоспособные на мировом  уровне производства.

   Важнейшими  направлениями развития банковского  сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с  банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамика изменений в банковской сфере, что  связано с нестабильностью конъюнктуры  кредитного рынка, усилением межбанковской  конкуренции, расслоением среди  банковских учреждений.

   Банковское  дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в  современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы потребности  его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих современной основы, на которой сохраняются  и приумножаются средства акционеров и клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Список  использованной литературы:

   Федеральный закон "О банках и банковской деятельности в " в редакции от 03.02.96 г.

   Банковское  дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и статистика, 1995.

   Усоскин В.М., Современный коммерческий банк, М., ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994.

   Рид Э.,Коттер Р.,Гилл Э.,Смит Р. "Коммерческие банки", М: Прогресс,1983.

   Э.Роде "Банковские операции"

   Спицын  И.О.,Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",1993