Функции коммерческих банков

   В практике банков проводится разграничение  между коммерческими ссудами  и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные  виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его  погашения и т.д.

   Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить  на две группы:

   - ссуды для финансирования оборотного  капитала;

   - ссуды для финансирования основного  капитала.

   Первая  группа связана с нехваткой у  предприятия денежных средств для  покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные  кредиты сроком до одного года. Вторая группа представлена средне- и долгосрочными  кредитами для покупки недвижимости, земли, оборудования и т.д.

   К первой группе относятся:

   - кредитная линия - соглашение  между банком и заемщиком о  максимальной сумме кредита, которую  последний сможет использовать  в течение обусловленного срока  и с определенными условиями.  Эта форма используется для  покрытия сезонных влияний или  прироста дебиторской задолженности.  Часто обеспечением кредитной  линии служат кредитуемые банком  запасы или неоплаченные счета.

   - возобновляемая кредитная линия  предоставляется банком, если заемщик  испытывает длительную нехватку  оборотных средств для поддержания  определенного объема производства. Погасив часть кредита заемщик  может получить новую ссуду  в пределах установленного лимита  и срока действия договора.

   - ссуды на чрезвычайные нужды.  Выдаются банком для финансирования  разового экстраординарного увеличения  потребности клиента в оборотных  средствах, связанного с получением  крупного заказа, заключения выгодной  сделки и другими чрезвычайными  обстоятельствами.

   - перманентная ссуда на пополнение  оборотного капитала. Кредиты такого  рода выдаются на несколько  лет и имеют целью покрыть  длительный дефицит финансовых  ресурсов заемщика. Погашение ведется  в рассрочку. Эти ссуды часто  выдают под первоначальное развитие  дела.

   Ко  второй группе относят:

   - срочные ссуды выдаются на  срок более одного года в  форме единичного кредита или  серии последовательных займов  и используются для приобретения  машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д.  Типичный срок - 5 лет.

   - ссуды под закладную применяются  для финансирования покупки зданий, земли. Они рассчитаны на длительный  срок (более 15 лет).

   - строительные ссуды выдаются  на период строительного цикла  (до двух лет).Заемщик регулярно  выплачивает процент. Затем ссуда  переоформляется в закладную  и начинается выплата основного  долга.

   Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретением  недвижимости.

   - ссуды под закладную. Основная  форма кредита под недвижимость - полностью амортизируемая закладная  с фиксированным процентом. Обеспечением  кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными  суммами на протяжении всего  срока действия ссуды.

   - ссуды с погашением в рассрочку  применяются для покупки товаров  длительного пользования. Часто  ссуда не является полностью  амортизируемой: она предполагает  крупный платеж в конце срока  и содержит условие обратного  выкупа. Т.е. заемщик по своему  выбору может либо погасить  ссуду полностью, либо передать  товар банку по остаточной  стоимости в оплату неоплаченного  долга.

   - возобновляемые ссуды. Заемщику  открывается кредитная линия  с правом получения кредита  в течение определенного срока.  Условия погашения определяются  пожеланиями заемщика. Процент начисляется  на реально полученную сумму.

   - существует также такая распространенная  форма кредита, как ломбардный  кредит. Он подразумевает залог  имущества или прав. При предоставлении  ломбардного кредита залог оценивается  не по полной стоимости, а  учитывается, в зависимости от  вида движимого имущества, только  часть его стоимости. Такая  оценка связана с рисками, возникающими  при реализации залога. Ломбардный  кредит предоставляется под залог:

   * ценных бумаг;

   * товаров;

   * драгоценных металлов

   * финансовых требований.

   Стоимость кредита складывается из процентов  и комиссионных платежей.

   Вторая  важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в  хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся  в хозяйстве сбережения, но и формировать  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению и сбережению денежных средств  формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

   Наряду  со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность  информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые  они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора  средств, он должен иметь достаточную  информацию о финансовом состоянии  банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. 

   Третья  функция банков - посредничество в  платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

   Платежный механизм - структура экономики, которая  опосредует "обмен веществ" в  хозяйственной системе. Методы платежа  делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты  а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия  активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов:

   - Переводной вексель - это безусловный  письменный приказ, адресованный  одним лицом (векселедателем) другому  лицу (плательщику) и подписанный  лицом, выдавшим вексель, о  выплате по требованию или  на определенную дату суммы  денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня  - внешняя торговля, где вексель  имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования  и как средство урегулирования  долгов. Покупатель, выдав вексель,  получает отсрочку платежа и  может мобилизовать необходимую  сумму, реализовав купленный товар.  С другой стороны, продавец, получив  вексель в оплату за отгруженный  товар, имеет возможность либо  хранить его до истечения срока,  либо уплатить этим векселем  своим контрагентам за поставку  товара, либо продать вексель  банку и получить по нему  сумму досрочно за вычетом  определенного процента.

   - банковская тратта - это переводной  вексель, где векселедателем и  плательщикам выступает один  и тот же банк. Это очень  надежный документ расчетов, который  по степени ликвидности равнозначен  наличным наличным деньгам. Часто  такие тратты по просьбе клиента  выписывает отделение банка в  провинции на его главную контору.

   - простой вексель - безусловное  письменное обязательство одного  лица перед другим выплатить  обусловленную суммы денег по  требованию или на фиксированную  дату его предъявителю;

   - чек - это безусловный приказ  клиента банку, ведущему его  текущий счет, уплатить определенную  сумму предъявителю чека, его  приказу или другому указанному  в чеке лицу. Владелец счета  получает чековую книжку и  выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договор об овердрафте).Чековое обращение порождает взаимные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

   * внутри одного банка;

   * через местные расчетные палаты;

   * через сеть банков-корреспондентов;

   * через расчетную сеть центрального  банка.

   При использовании местного клиринга банки  обмениваются чеками через расчетную  палату и делают один окончательный  платеж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу  между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных от других банков и  подлежащих оплате клиентами данного  банка. Окончательный платеж производится также безналичным путем - через  центральный банк.

   Компьютерная  революция оказала глубокое воздействие  на характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы  автоматизированных расчетов: "розничные" системы электронных расчетов и  межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных платежей:

   - автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных  палат, но бумажные носители  заменены магнитными, на которых  они имеют формат, удобный для  скоростной обработки на ЭВМ.АРП  особенно эффективны при осуществлении  массовых, регулярно повторяющихся  платежей.

   - банковские автоматы. Банковские  автоматы устанавливаются в помещениях  гостиниц, супермаркетов, университетских  зданий, вокзалов и т.д. Автоматы  нынешнего поколения позволяют  выполнять следующие операции:

   * снятие денег с текущего или  сберегательного счета в банке;

   * получение ссуды в пределах  открытого лимита;

   * депонирование денег на счете  с одновременным получением депозитной  квитанции;

   * получение в любой момент о  состоянии счета клиента в  банке;

   * перевод средств с одного счета  на другой;

   * обмен иностранных банкнот на  местную валюту;

   Банковские  автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают  необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

   - терминалы в торговых точках. Пока не получили развития  и находятся в экспериментальной  стадии. Идея состоит в том,  чтобы осуществлять оплату повседневных  покупок в магазинах, кафе и  ресторанах, бензоколонках и т.д. 

   - банковское обслуживание на дому - еще один перспективный элемент  расчетов. Это комплекс услуг  по предоставлению клиентам банка  финансовой информации, а также  осуществлению по их инициативе  банковских сделок с передачей  информации по телефонным линиям. Эта форма предполагает наличие  у клиента персонального компьютера.

   В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового  брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения.

   Инвестиционный  портфель банка строго структурируется  законом. Это означает, что государство  устанавливает норму процента, согласно которой определенная часть (до 90%) должна состоять из ценных бумаг государства, остальная - частных предприятий. Первичное  размещение всех видов ценных бумаг  правительства происходит в порядке  аукционной продажи, где в первую очередь удовлетворяются заявки, предлагающие наивысшую цену (ставку).Вторичное обращение происходит на внебиржевом рынке. Рынок создает группа дилерских фирм, ведущих активные операции по покупке и продаже государственных обязательств. В условиях экономического спада правительство через центральный банк старается стимулировать хозяйственную активность и покупает у дилеров государственные обязательства, увеличивая их резервные счета. В условиях инфляционного бума государство продает дилерам свои обязательства и тем сокращает их ликвидность. Корпоративные облигации в гораздо большей степени, чем государственные подвержены риску неплатежа. Банки покупают только высококлассные бумаги в соответствии с оценкой кредитными агентствами связанного с ними риска. Различают два вида инвестиционной политики банка: пассивная и агрессивная.