Функции коммерческих банков

Оглавление.

Введение…………………………………………………………3

Кредитно-банковская система………………………………….4

Структура кредитной  системы…………………………………4

Структура кредитно-банковской системы…………………….5

 Функции коммерческих банков……………………………….8

 Заключение………………………………………………….....17

 Список использованной литературы…………………………18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение.

   Одно  из важнейших условий эффективного развития народного хозяйства, является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Таким образом, главной целью денежно-кредитной политики состоит в том, чтобы помочь экономике в достижении большого объема производства, характеризующегося полной занятостью, отсутствием инфляции и экономическим ростом.

     Без верной денежно-кредитной  политики, проводимой центральным  банком, экономика не может эффективно  функционировать.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Кредитно-банковская система

   Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и  функциональным.

   В сущностном аспекте кредитная система  представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи  с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

   С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные  отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые  компании и т. п.).

   С функциональных позиций кредитная  система − это совокупность видов  и форм кредита.

   Таким образом, можно дать три определения  кредитной системы:

   Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)

   Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)

   Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)

   Структура кредитной системы

   Кредитная система в институциональном  аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу  кредитных отношений. Ядро всей кредитной  системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система  предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими  операций и выполнение аналогичных  функций.

   Банковская  система основана на связях между  банками в двух плоскостях: по горизонтали  и вертикали. По вертикали возникают  отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему  органу низовых звеньев системы.

   Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать  их с помощью кредита. В мировой  практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

   Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему  страны. В настоящее время практически  во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет  два уровня.

   Первый  уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих  функции центрального банка, например, Федеральная резервная система  США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций  в области кредитно-денежной политики.

   Второй  уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть  кредитных ресурсов, осуществляют в  широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических  и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и  по форме собственности делятся  на государственные, акционерные и  кооперативные.

   Структура кредитно-банковской системы

   Банковская  система России — один из важнейших  элементов ее финансовой системы. Как  и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее  время кардинальные изменения, затрагивающие  как структурную ее часть, так  и функциональную. Изменения фиксируются  банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного  опыта, опыта первых лет экономических  реформ в России, современных представлений  о сущности и назначении банковских учреждений.

   Банковская  система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

   Центральный банк

   Коммерческие  банки

   Специализированные  кредитно-финансовые учреждения

   В главе кредитной системы находится  центральный банк. Он, как правило, принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

   Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и  осуществляет контроль за деятельностью  прочих кредитных институтов.

   Коммерческие  банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые  осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

   Специализированные  кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и  отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

   Центральный банк

   В центре кредитной системы находится  центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического  регулирования экономики. Центральный  банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы  государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и  выполняет расчетные операции для  правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных  институтов.

   Коммерческие  банки

   Вторым  элементом современной банковской системы являются коммерческие банки  — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

   Специализированные кредитно-финансовые учреждения

   Третий  элемент банковской системы —  специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием  определенных сфер и отраслей хозяйственной  деятельности. В их деятельности можно  выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких  секторах рынка ссудных капиталов  и имеют специфическую клиентуру.

   К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

   Инвестиционные  банки

   Сберегательные  учреждения

   Страховые компании

   Пенсионные  фонды

   Инвестиционные  компании

   Инвестиционные  банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем  продажи собственных акций или  за счет кредита коммерческих банков.

   Сберегательные  учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные  союзы) аккумулируют сбережения населения  и вкладывают денежный капитал в  основном в финансирование коммерческого  и жилищного строительства.

   Страховые компании, главная функция которых  — страхование жизни, имущества  и ответственности, превратились в  настоящее время в важнейший  канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые  общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области  промышленности, транспорта и торговли.

   Пенсионные  фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой  фонд экономики, который приобретает  все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды  вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции  частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

   Инвестиционные  компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости  от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение  цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных  акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции  корпораций.

   В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных  капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

     Функции коммерческих банков

   Одной из важных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение  ресурсов осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

   Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадает с  размерами и сроками потребности  в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.