Деньги и их функции в современной экономике

Причины роста налично-денежного оборота многообразны. К ним можно отнести:

• экономический кризис;
• кризис неплатежей;
• кризис наличности;
• плохая организация системы межбанковских расчетов;
• замедление расчетов;
• сознательное сокращение прибыли и доходов предпринимателей с целью ухода от налогов и расширение наличных платежей за пределами банковской системы.

     Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный период времени  между населением и юридическими лицами, между физическими лицами, между юридическими лицами, между населением и государственными органами, между юридическими лицами и государственными органами.

     Налично-денежное движение осуществляется с помощью  различных видов денег; банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов (векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек). Эмиссию наличных денег осуществляет центральный (как правило, государственный) банк. Он выпускает наличные деньги в обращение и изымает их, если они пришли в негодность, а также заменяет деньги на новые образцы купюр и монет.

      Наличное  обращение есть необычайно дорогостоящая  вещь и ложится огромным бременем на всю экономику. Затраты народного  хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют до нескольких процентов всего валового продукта.          

      Во  всем мире идет интенсивный процесс  сокращения наличного денежного  обращения. Платежи наличными деньгами преобладали до конца XIX в. В современных условиях удельный вес наличных денег в общей массе денежных средств, особенно в промышленно развитых государствах, невелик, например, в США он составляет около 8%.

     1.2 Безналичное денежное  обращение

     Безналичное обращение — движение стоимости  без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных  учреждений, зачет взаимных требований. Развитие кредитной системы и появление средств клиентов на счетах в банках и других кредитных учреждений привели к возникновению такого обращения.

  Безналичный денежный оборот охватывает расчеты  между:

• предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;
• юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита;
• юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;
• физическими и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств.

     Размер  безналичного оборота зависит от объема товаров в стране, уровня цен, верности расчетов, а также размера распределительных и перераспределительных отношений, осуществляемых через финансовую систему. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения.

      Различия в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили распространение безналичные расчеты векселями и чеками. С 1775г. здесь возникли расчетные, клиринговые палаты – специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований. Коммерческие банки – члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят зачет несколько раз в день. Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты.

      В США, Канаде, Великобритании, Франции, Италии широкое распространение получила система чековых расчетов. В ряде стран континентальной Европы (Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии) преобладают жирорасчеты – разновидность безналичных расчетов вначале через специальные жиробанки, а затем через коммерческие банки и сберегательные кассы. Сущность этих расчетов состоит в перечислении средств по особым счетам на основе поручений – жироприказов, т.е. письменных распоряжений о перечислении денежных средств со счета плательщика на счет получателя.

      Расчетные операции относятся к числу важнейших  банковских операций. Они включают инкассовые, переводные и аккредитивные  операции.

      С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций.

      Для своевременного перемещения средств  от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных  операциях используются телеграфные переводы.

      В электронной системе денежных переводов  в настоящее время действуют  банковские автоматы, позволяющие клиенту  банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег.

      Безусловно, развитое безналичное обращение  возможно лишь при развитой банковской системе, когда скорость, гарантия прохождения  платежей, качество сопутствующих услуг, - все предоставляет настолько большие удобства по сравнению с наличным обращением, что происходит отказ от наличного обращения.

     2. Денежная система

     2.1 Типы и структура  денежных систем

      Денежная  система – форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Ее составной частью является национальная валютная система, которая в то же время относительно самостоятельна.

      Денежные  системы сформировались в Европе в XVI-XVII вв. в период укрепления государственной власти и формирования национальных рынков, хотя отдельные их элементы появились в более ранний исторический период.

      В зависимости от того, в какой форме  функционируют деньги: как товар  – всеобщий эквивалент или как мера стоимости, различают два типа денежных систем:

• Система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги размены на золото;
• Система обращения денежных знаков, когда золото и серебро вытеснены из обращения неразменными на них кредитными и бумажными деньгами.

      В зависимости от металла, который  в данной стране был принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного  обращения различают биметаллизм и монометаллизм.

      Биметаллизм – денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента законодательно закреплена за двумя благородными металлами (обычно золотом и серебром), предусматривая свободную чеканку монет из обоих металлов и их неограниченное обращение.

      Существуют три разновидности биметаллизма:

• Система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами стихийно устанавливается на рынке;
• Система двойной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось государством в зависимости от различных факторов (спрос на металлы, экономическая и политическая ситуация в стране и т.д.)
• Система «хромающей» валюты, при которой золотые и серебряные монеты служили законными платежными средствами, но не на равных основаниях, так как чеканка серебряных монет производилась в закрытом порядке в отличие от свободной чеканки золотых монет. То есть золото имеет более свободное обращение, чем серебряные деньги.

      Биметаллизм был широко распространен в XVI-XVII вв., а в ряде стран Западной Европы и в XIX веке.

      Однако  биметаллическая денежная система  была противоречива и неустойчива. Она не соответствовала потребностям развития товарного хозяйства, так как использование в качестве меры стоимости одновременно двух металлов (золота и серебра) противоречит природе этой денежной функции. Всеобщей мерой стоимости может служить только один товар. Кроме того, устанавливаемое государством твердое стоимостное соотношение между золотом и серебром не соответствовало их рыночной стоимости.

      Развитие  товарного хозяйства требовало  устойчивых денег, единого всеобщего  эквивалента, поэтому биметаллизм  уступил место монометаллизму.

      Монометаллизм – денежная система, при которой одни денежный металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения, а функционирующие монеты и знаки стоимости разменны на золото или серебро.

      Наибольшее  распространение в мире получил золотой монометаллизм.

      В зависимости от характера обращения  и обмена денежных знаков на золото в теории денег различают три  разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный, золотослитковый, золотодевизный стандарты.

      До  первой мировой войны золотой монометаллизм существовал в мире в форме золотомонетного стандарта, который характеризуется следующими чертами:

• Исчисление цен товаров осуществлялось в золоте;
• Во внутреннем обращении страны находились полноценные золотые монеты, которые выполняли все функции денег;
• Свободная чеканка золотых монет для частных лиц с фиксированным содержанием золота;
• Находящиеся в обращении денежные знаки свободной и неограниченно размениваются на золотые монеты;
• Свободный вывоз и ввоз золота и функционирование свободных рынков золота.

      Все это обеспечивало относительную  устойчивость и эластичность денежной системы. Вместе с тем функционирование золотомонетного стандарта  требовало  наличия определенных золотых запасов  у центральных банков, которые  служили резервом монетного обращения, обеспечивая свободный размен монет на золото.

      Первая  мировая война, потребовавшая больших  финансовых затрат на военные нужды, вызвала рост дефицита бюджетов большинства  государств и привела к отмене золотомонетного стандарта.

      После Первой мировой войны ни одно развитое государство не смогло вернуться к золотомонетному стандарту. В условиях  послевоенной экономики в 20-е гг. прошлого века в ряде стран был установлен золотослитковый стандарт. При золотослитковом стандарте, в отличие от золотомонетного:

• В обращении отсутствуют золотые монеты и их свободная чеканка;
• Обмен банкнот и других неполноценных денег производится только на золотые слитки весом 12,5 кг;
• Необходимо предъявление в банк достаточно крупной суммы денег.

      Более того, в большинстве стран обмен неполноценных денег на золото не был восстановлен даже в такой форме, а применялся обмен кредитных денег на иностранную валюту, так называемый золотовалютный или золотодевизный стандарт. При золотодевизном стандарте:

• Отсутствуют свободное обращение золотых монет и их свободная чеканка;
• Обмен неполноценных денег на золото производится с помощью обмена по варианту стран с золотослитковым стандартом;
• Связь денежных единиц стран с золотодевизным стандартом с золотом носит косвенный характер.

      Хотя  золотослитковый и золотодевизный стандарты представляли собой форму  «урезанного» золотомонетного стандарта, однако благодаря им после первой мировой войны экономически развитым странам удалось быстро восстановить устойчивость своих денежных систем.

      В результате мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. были ликвидированы все  формы золотого монометаллизма и  утвердилась система неразменных  на золото и не обеспеченных золотом  кредитных и бумажных денег. К  началу второй мировой войны ни в  одной стране, кроме США, банкноты не обменивались на золото.

      С середины 30-х гг. ХХ в. в мире начинаю  функционировать денежные системы, основанные на обороте неразменных  кредитных денежных знаков, для которых  характерно: