Центральные банки и их роль (На примере Центрального банка России)

Помимо деления методов  денежно-кредитной политики на прямые и косвенные различают также общие и селективные методы.

Общие методы являются преимущественно  косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом.

Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят  в основном директивный характер.

Классификацию методов денежно-кредитной  политики можно также провести в  зависимости от объекта воздействия. Это - методы денежно-кредитной политики, воздействующие непосредственно на денежное предложение, и методы, регулирующие спрос на денежном рынке.

В зависимости от причин, вызвавших изменение спроса на деньги и денежного предложения, могут  меняться методы денежно-кредитной  политики (жесткая или гибкая, или  выбор варианта такой монетарной политики, при которой допускается  свободное колебание массы денег  в обращении и процентной ставки).

Выбор методов денежно-кредитной  политики центральным банком, зависит  от того, что является приоритетным ее объектом: спрос или предложение  денег, процентная ставка или количество денег. В свою очередь, выбор приоритетов объектов денежно-кредитной политики зависит от того, что «сильнее» воздействует на экономику - спрос не деньги или их предложение, а фактически - процентная ставка или количество денег.

Воздействие субъектов денежно-кредитной  политики на ее объекты осуществляется с помощью набора специфических инструментов. Под инструментами денежно-кредитной политики понимают средство, способ воздействия центрального банка как органа денежно-кредитного регулирования на объекты денежно-кредитной политики.

В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации» (ст. 35) определены основные инструменты  денежно-кредитной политики:

1. Процентные ставки по операциям Центрального Банка.
2. Нормативы обязательных резервов депонируемых в ЦБ (резервные требования).
3. Операции на открытом рынке.
4. Рефинансирование кредитных организаций
5. Валютные интервенции.
6. Установление ориентиров роста денежной массы.
7. Прямые количественные ограничения.

 

Взаимоотношения Центрального Банка с кредитными организациями

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен  Центральным Банком, принадлежащим  государству, а второй уровень состоит  из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной  и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система  отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным Банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция- надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков (ст.2 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Центральный Банк Российской Федерации  возглавляет отечественную банковскую систему.

Центральный Банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования  и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с  коммерческими банками ЦБ РФ стремится  к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов  населения и кредиторов. Он не вмешивается  в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок  создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления  банковской деятельности.

Главная задача Центрального Банка  России заключается в том, чтобы  методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое  развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости  населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными  каналами практического осуществления  денежно-кредитной политики Центрального Банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила  проведения и регулирования кредитных  операций и денежного обращения.

Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими  экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму  денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном  счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении  к обязательствам банка, а также  порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут  быть дифференцированными для различных  кредитных организаций. Нормативы  обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем  на пять пунктов.

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет  право взыскать в бесспорном порядке  с коммерческого банка сумму  недовнесенных средств, а также  штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед  вкладчиками и кредиторами.

Первоначально обязательные минимальные  резервы формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные  резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или  иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования  суммы резервов регулируются возможности  коммерческих банков выдавать кредиты  и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

Кредитный потенциал коммерческого  банка уменьшается настолько, насколько  увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько  уменьшается размер его резерва  в ЦБ РФ.

Норма обязательных резервов меняется в зависимости от конкретных задач  кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам  до востребования, когда вкладчик счета  может в любое время потребовать  возврата денег, или по депозитам  со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие  нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками  на более длительный срок. По вкладам  с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы  отчисления в резервы.

Банковские проверки

Банковские проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) ЦБ РФ в порядке, установленном Советом директоров (включая определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок); или по поручению Совета директоров -- аудиторскими организациями; предполагают получение и проверку отчетности и других документов кредитных организаций (их филиалов). При необходимости снимаются копии с соответствующих документов для приобщения к материалам проверки. ЦБ РФ не вправе проводить более одной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала), за исключением предусмотренных случаев. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кредитной организации (ее филиала), предшествующие году проведения проверки. Проведение ЦБ РФ повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала) за уже проверенный период разрешается по следующим основаниям:

- если такая проверка проводится  в связи с реорганизацией или  ликвидацией кредитной организации;

- по мотивированному решению  Совета директоров. Такое решение  может приниматься в порядке  контроля за деятельностью территориального учреждения Банка России, проводившего проверку, либо на основании ходатайства соответствующего структурного подразделения Банка России в целях оценки финансового состояния и качества активов и пассивов кредитной организации. При этом ходатайство должно содержать указания на признаки неустойчивого финансового положения кредитной организации, если эти признаки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков). Такие признаки должны выявляться и оцениваться в соответствии с методиками, установленными нормативными актами Банка России. В повторной проверке на основании мотивированного решения Совета директоров участвуют представители центрального аппарата Банка России.

В случае нарушения банковского законодательства ЦБ РФ вправе применять к кредитным организациям меры юридического воздействия в следующих случаях:

§ при нарушении кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в  соответствии с ними нормативных  актов и предписаний ЦБ РФ;

§ при непредставлении информации;

§ представлении неполной или недостоверной информации.

В указанных случаях ЦБ РФ вправе применить к таким нарушителям  одну из следующих мер юридического воздействия:

- требовать от кредитной организации  устранения выявленных нарушений;

- взыскать штраф в размере  до 0,1% минимального размера уставного  капитала;

- ограничить проведение кредитной  организацией отдельных операций  на срок до шести месяцев. 

В случае неисполнения в установленный ЦБ РФ срок предписаний ЦБ РФ об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а равно в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), ЦБ РФ может:

- взыскать с кредитной организации  штраф в размере до 1% размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального  размера уставного капитала;

- потребовать от кредитной организации:

- осуществления мероприятий по  финансовому оздоровлению кредитной  организации, в том числе изменения  структуры ее активов;

- замены руководителей кредитной  организации;

- осуществления реорганизации  кредитной организации;

- изменить на срок до шести  месяцев установленные для кредитной  организации обязательные нормативы; 

- ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных  банковских операций, предусмотренных  выданной ей лицензией на осуществление  банковских операций, на срок  до одного года, а также на  открытие ею филиалов на срок  до одного года;

- назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией  на срок до шести месяцев.  Порядок назначения и деятельности  временной администрации устанавливается  Положением ЦБ РФ от 26.11.2003 №  241-П "О временной администрации  по управлению кредитной организацией";

- ввести запрет на осуществление  реорганизации кредитной организации,  если в результате ее проведения  возникнут основания для применения  мер по предупреждению банкротства  кредитной организации, предусмотренные  Федеральным законом "О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций";

- предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые  самостоятельно или в силу  существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг  друга, либо иных способов прямого  или косвенного взаимодействия  имеют возможность оказать влияние  на решения, принимаемые органами  управления кредитной организации,  предпринять действия, направленные  на увеличение собственных средств  (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

- ввести ограничения на величину  процентной ставки, которую кредитная  организация определяет в договорах  банковского вклада, заключаемых  (пролонгируемых) в период действия  ограничения, в виде максимального  значения процентной ставки (но  не ниже 2/3 ставки рефинансирования  Банка России по банковским  вкладам в рублях и не ниже  ставки ЛИБОР по банковским  вкладам в иностранной валюте  на дату введения ограничения), на срок до одного года.

В расчет процентной ставки наряду с  процентами включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация  выплачивает вкладчикам -- физическим лицам. Кредитная организация не может быть привлечена ЦБ РФ к ответственности за совершение нарушения из числа перечисленных выше, если со дня его совершения истекло пять лет (срок давности). Предусмотренные за нарушение банковского законодательства Штрафные санкции взыскиваются с кредитных организаций в судебном порядке. ЦБ РФ может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.