Банковская система РБ

      Недепозитные  источники привлечения ресурсов

      Наряду  с ведением депозитных  счетов, банки все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, главным образом  путем получения займов на денежном рынке. Основная цель этих операций - улучшение ликвидной позиции банка. К   наиболее распространенным формам привлечения средств относятся:

      Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке. Многие банки,  имеющие на резервном  счете избыточные средства  (по  сравнению  с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).

      Соглашение    о  покупке  ценных  бумаг  с обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой краткосрочные  займы под обеспечение   ценными  бумагами,  где   право  распоряжения обеспечением переходит к  кредитору. Условием  операции   служит обязательство заемщика  выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее определенной цене.

      Учет  векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды  краткосрочные. Назначение их  в  восполнении нехватки ресурсов  у коммерческих банков,  вызванное сезонными факторами и чрезвычайными  обстоятельствами. Учет  векселей  и тратт заключается  в   досрочной  оплате  их  за   некоторый комиссионный сбор.

      Выпуск    коммерческих  бумаг. Коммерческие бумаги - это краткосрочные обязательства без обеспечения, выпускаемые  крупными компаниями  с   высокой кредитоспособностью. Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования сезонных потребностей в  оборотном   капитале. Их  доходность  выше, чем по государственным.

7.    Банковская система Беларуси

      Банковская  система Беларуси — одна из самых  управляемых и контролируемых на территории СНГ. Вначале, для справки, приведем некоторые количественные данные, характеризующие состояние  сети акционерных коммерческих банков (АКБ) республики. Итак, в настоящий момент в Беларуси функционирует 28 АКБ, в числе которых 15 — совместных, с участием иностранного капитала, и два — со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги.

      По-прежнему среди них особняком стоят  так называемые "системообразующие" банки, они же — уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85—86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша). Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Законом о ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска и обращения ценных бумаг, порядок и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка ценных бумаг. С целью обеспечения единой государственной политики в этой сфере образован центральный государственный орган - Комитет по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь.

      В Беларуси сложилась двухуровневая  банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.

      Половина  активов приходится на кредиты реальному  сектору экономики, сельскому хозяйству  и физическим лицам (у некоторых  АКБ этот показатель доходит до 70—80 процентов). Сумма так называемых "проблемных" кредитов чуть более 16 процентов от общего количества выданных банками срочных займов.

Среди главных трудностей, переживаемых банковской системой Беларуси является скромность собственных капиталов  АКБ, которые будут недостаточны в случае необходимости компенсации  потерь от выдачи теоретически возможных "невозвратных" кредитов и проведения рискованных операций. В связи с этим Нацбанк установил повышенные нормативы на соотношение собственного капитала АКБ и степени риска. По мнению международного банковского сообщества, в идеале оно не должно быть меньше 8 процентов, для нас — хотя бы 10 процентов. В реальности же мы "тянем" всего на 7 процентов, и это главная причина того, что Нацбанк требует, чтобы АКБ до конца года увеличили размер собственного капитала до 10 процентов.

В стране практически  сформирован первичный рынок ценных бумаг. На вторичном рынке функционирует две фондовые биржи. По состоянию на 1.01.98 г. Комитетом по ценным бумагам при Министерстве финансов зарегистрировано 285 профучастников.

В настоящее время  на страховом рынке действует 61 страховая  организация, в том числе две государственных - Белорусская государственная страховая организация ("Белгосстрах"), Белорусская государственная страховая организация по страхованию рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью и 59 негосударственных, созданных в форме акционерных обществ (53) и обществ с ограниченной ответственностью (6), которые имеют в своем подчинении 270 обособленных структурных подразделений. Кроме того, в республике имеется 3 брокерские организации, которым выданы лицензии на осуществление брокерской деятельности по страхованию. Среди существующих в стране страховых организаций ведущее место занимает "Белгосстрах", ее доля в совокупной сумме страховых взносов составляет около 40%.

Банковская система  Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики. Такой вывод сделан на расширенном заседании правления Нацбанка при обсуждении итогов работы за три квартала 2000 года и планов на ближайшую перспективу. Деловой разговор состоялся 26 октября при участии первого заместителя премьер-министра Андрея Кобякова, руководителей ряда министерств и ведомств.

В результате увеличения ресурсной базы возросли кредиты  банков в экономику в национальной валюте почти на 288 миллиардов рублей, а в иностранной - более чем на 109 миллионов в эквиваленте долларов США, сообщили корреспонденту БЕЛТА в управлении информации Нацбанка. Особое внимание уделялось выполнению решений правительства по финансовой поддержке весенне-полевых и уборочных работ, государственных закупок сельскохозяйственной продукции и продовольствия, погашению задолженности по заработной плате.

Проводимая политика по поддержанию положительного уровня реальных процентных ставок повысила доверие к белорусскому рублю, отметили специалисты. Субъекты хозяйствования и особенно население стали отдавать предпочтение сбережениям в национальной валюте. Срочные рублевые депозиты в банках увеличились в среднем в 2,7 процента.

Одним из наиболее существенных достижений банковской системы явилась нормализация валютного рынка. Она выразилась в формировании единого курса белорусского рубля на всех его сегментах, переводе основного объема операций по покупке-продаже иностранной валюты на организованный валютный рынок. Значительную роль здесь сыграла и отмена ограничений на использование белорусских рублей по экспортно-импортным операциям.

Кроме того, осуществлен  комплекс мер по повышению надежности и устойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличились уставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя его рост на весь этот год планировался в 10 процентов.

8.    Нынешняя ситуация в банковской системе Республики Беларусь

Если говорить о  нынешней ситуации в банковской системе  Республики Беларусь, то она довольно специфична и значительно отличается от ситуации в России. Если в начале 90-х годов у нас тоже была сформирована стандартная, можно сказать, банковская двухуровневая система и начала она работать по общепринятым международным стандартам, то в последние годы значительно возросла регулирующая, контролирующая роль государства как в экономике в целом, так и в банковской сфере в частности. Накладывает свой отпечаток и сохраняющееся на настоящий момент такое явление, как множественность валютных курсов. В связи с этим еще одна важная проблема, которая стоит перед Республикой Беларусь, как в этих условиях все-таки выполнить поставленные задачи по интеграции банковских и денежных систем наших двух государств. В общем плане могу сказать, что интеграционно эти процессы не являются изобретением России и Беларуси, они характерны для тенденций во многих регионах мира. За последнее десятилетие был создан целый ряд таких региональных объединений: НАФТА Северной Америки, АСЕАН, Европейский Союз и так далее. На это подталкивает и научно-технический прогресс, и тенденция развития крупных монополий, и стремление государств увеличить свой международный авторитет и так далее. При этом процесс интеграции идет по общепринятой схеме, основные ее этапы - это начало введения официальных торговых соглашений, то есть благоприятствование друг другу отдельных стран в торговле; это введение зон свободной торговли; введение таможенных союзов; переход к общим рынкам; создание экономических и политических союзов; создание уже наднациональных органов управления и передача им значительной части государственных суверенитетов. Важным этапом экономической интеграции является введение единой валюты. Но реально этот процесс осуществляется только на последнем и на предпоследнем этапах из тех, которые я перечислил. Из всех известных в настоящее время региональных интеграционных образований на данный уровень вышла только Западная Европа, то есть Европейский Союз. Необходимость введения там единой валюты была обусловлена созданием единого рынка, и создание единой валюты, в общем-то, дало определенные преимущества этим странам. В частности, были сокращены издержки валютного обмена, сокращены косвенные издержки, связанные с нестабильностью валютных курсов, увеличена ликвидность финансового рынка, устранены барьеры на едином рынке капитала, снижены процентные ставки и некоторые другие моменты. В рамках Европейского Союза была создана Европейская Система Центральных Банков, которая состоит из Европейского Центрального банка и центральных банков стран Европейского союза. Актуальность интеграционных процессов на постсоветском пространстве обусловлена необходимостью решения экономических проблем, возникших после распада СССР, и созданием условий для стабильного экономического роста вновь образовавшихся государств. В последние годы был создан целый ряд таких интеграционных образований, это и Таможенный Союз, и Содружество Независимых Государств, и Балтийская зона свободной торговли, и, наконец, более тесное интеграционное образование - это Союзное государство Республики Беларусь и Российской Федерации. 25 декабря 1998 года было подписано "Соглашение между Республикой Беларусь и Российской Федерацией о создании равных условий субъектам хозяйствования", протоколом к которому предусматривался целый комплекс мер по унификации основных инструментов таможенной, налоговой, ценовой политики и проведение унификации инструментов денежно-кредитной политики. В 1999 году подготовлены и подписаны между Национальным банком Республики Беларусь и Центральным банком Российской Федерации 17 соглашений, договоров, протоколов и других документов, направленных на интеграцию в этой области. Большая работа проведена по подготовке предложений о введении единой валюты, формировании единого эмиссионного центра. В "Договоре о создании Союзного государства Беларуси и России", подписанном президентами обеих стран 8 декабря 1999 года, записано, что "в Союзном государстве поэтапно вводится единая денежная валюта с одновременным созданием единого эмиссионного центра. Введение единой денежной единицы и формирование единого эмиссионного центра осуществляется на основании соглашения между государствами-участниками". В рамках выполнения этих соглашений был создан Межбанковский валютный совет Центральным банком Российской Федерации и Национальным банком Республики Беларусь, который отслеживает выполнение этих задач. Надо сказать, что на настоящий момент пока не найден консенсус по вопросу создания единого эмиссионного центра, тут еще есть разногласия между двумя центральными банками, но я думаю, этот вопрос в конечном итоге будет решен. Исходя из особенностей экономики Республики Беларусь как малой страны с высокой степенью открытости экономики, необходимости ее динамичного развития, на современном этапе является необходимым и оптимальным переход к валюте именно той страны, с которой Республика Беларусь имеет наиболее развитые внешнеэкономические отношения. Конечно, это - Российская Федерация, доля которой во внешней торговле Беларуси составляет от 55 до 60 процентов, а доля Беларуси во внешней торговле России в свою очередь составляет от 8 до 10 процентов. Предпосылкой и необходимым условием для введения единой валюты станет создание единого экономического пространства Союзного государства Беларуси и России, которое подразумевает унификацию таможенной, налоговой, ценовой и денежно-кредитной политики. При этом следствием экономической интеграции, как мы предполагаем, может стать улучшение условий деятельности белорусских субъектов хозяйствования. Так, в настоящее время налоговая нагрузка в Беларуси выше, чем в России, поэтому переход к единым, предположительно российским налоговым ставкам улучшит финансовое положение белорусских предприятий и создаст дополнительный стимул для развития экономики. При этом в настоящее время Россия обладает большими возможностями для проведения эффективной денежно-кредитной политики по сравнению с Беларусью, поэтому в результате объединения Беларусь получит дополнительную выгоду в виде импорта более низкой инфляции. Вместе с тем, в результате отказа от самостоятельной валютной и денежно-кредитной политики Беларусь не сможет использовать их как инструменты для стабилизации производства и занятости. Введение единой валюты окажет многоплановое воздействие на экономику Республики Беларусь, и в какой-то степени, естественно, и на экономику России. Если говорить непосредственно о Беларуси, то ценовой эффект от введения единой валюты будет действовать одновременно с противоположно направленным эффектом либерализации системы валютного регулирования, который является неизбежным предварительным условием введения единой валюты. Эта либерализация вызовет в какой-то степени повышение цен на товары, зависящие от стоимости энергоносителей, хотя одновременно могут снизиться цены на некоторые импортируемые товары народного потребления при переходе к единому курсу белорусского рубля. Кроме того, непосредственно после объединения денежных систем должен начаться процесс выравнивания цен в Беларуси с ценами приграничных российских регионов. Потом этот процесс будет распространяться, и объективно, вслед за ростом цен, начнется сближение уровня заработной платы в Беларуси и России. Доходы населения в Беларуси при этом несколько возрастут, однако одновременно вырастет себестоимость и внутренние цены на белорусские товары. Если говорить о взаимной торговле Беларуси и России, то в краткосрочном периоде вследствие введения единого платежного средства оборот взаимной торговли возрастет, снизится доля бартера во внешнеторговых операциях. На себестоимость белорусских товаров в разных направлениях будут влиять удешевление сырья и либерализация валютного регулирования, конкурентоспособность белорусского экспорта по отдельным группам товаров вырастет, по другим снизится, причем не только в России, но и в остальных странах. Как мы предполагаем, вырастет импорт из России. Однако в долгосрочном периоде себестоимость начнет расти из-за выравнивания заработных плат, и по этой причине возможно снижение белорусского экспорта в Россию. Поэтому процесс введения единой валюты не должен быть ускоренным, одномоментным. И предполагается, что он будет осуществляться поэтапно по мере создания всего комплекса необходимых экономических условий. В конечном итоге выполнение программы сближения макроэкономических показателей Беларуси и России должно благоприятным образом отразиться на состоянии банковской системы Республики Беларусь. Снижение инфляции, рост реальных процентных ставок по депозитам и кредитам приведут к реальному росту показателей белорусских банков. Капитальная база банков не будет обесцениваться в долларовом выражении из-за высоких темпов девальвации белорусского рубля, что наблюдалось в течение ряда последних лет. Рост реальных процентных ставок должен, с одной стороны, способствовать повышению инвестиционной активности банков в части размещения привлеченных средств в различные финансовые инструменты. Вместе с тем масштабы деятельности банковских систем, а также капитала и объемов операций крупнейших банков Беларуси и России довольно сильно различаются. Соотношение различных количественных параметров (активы, кредиты экономике, средства предприятий, вклады населения, собственный капитал) колеблется в пределах между 1:10 и 1:50. Кроме того, имеют место различия в структуре привлеченных и размещенных средств коммерческих банков Беларуси и России. Так, если в России наибольшая часть привлеченных депозитов приходится на физических лиц (65,1 процента), то в Беларуси - на предприятия и организации (75,3 процента). Наибольшая доля кредитов и в Беларуси, и в России приходится на предприятия и организации: 79,2 процента в России и 80,2 процента в Беларуси. То есть здесь похожие показатели. Но в то же время в Беларуси более, чем в 3 раза выше доля кредитов, предоставленных населению: 15,7 процента против 4,9 процентов в России. Последнее вызвано массированным выделением льготных кредитов на строительство жилья в последние годы. Интересно, что если соотнести зарегистрированный уставный капитал белорусских и российских банков, то соотношение будет 1:16, что в принципе примерно равно соотношению экономического потенциала 1:15, как принято считать. Но дело в том, что здесь есть некоторые хитрости при расчете самих этих уставных капиталов, который ведется по официальному курсу, и тут опять вмешивается эта наша проблема множественных курсов. В связи с изложенным интеграция банковских систем России и Беларуси может оказать существенное влияние на белорусские банки. Экономические нормативы для коммерческих банков в России и Беларуси имеют значительные отличия, и в настоящее время по отдельным позициям более жесткими являются белорусские нормативы, по другим - российские. Поэтому сейчас идет процесс унификации. Произойдет, как мы предполагаем, проникновение на рынок Республики Беларусь российских банков и российского капитала, что приведет к ужесточению конкуренции в банковской сфере и заставит белорусские банки повысить уровень обслуживания клиентуры, разрабатывать и внедрять новые банковские технологии. Но в какой-то степени, видимо, будет идти обратный процесс, то есть проникновение белорусского капитала на российский рынок. Можно предположить, что этот процесс будет гораздо меньшим по масштабам. Вероятно увеличение капитала ряда белорусских банков за счет средств российских инвесторов при сохранении контрольного пакета акций в руках белорусских и иностранных акционеров. Но надо сказать, что у нас сейчас, в отличие от России, очень велика доля государства в капитале банковской системы, и если брать в целом, как прямое участие государства, государственных органов или государственных предприятий, то доля государства в уставном капитале доходит до 90 процентов в банковской системе Республики Беларусь. Но, конечно, определяющим фактором дальнейшего развития банковской системы Беларуси станет ситуация в реальном секторе экономики. Если интеграционные процессы будут способствовать развитию промышленности и сферы нематериального производства, то, конечно, будут расти и объемы банковской деятельности. А это сделает в свою очередь Беларусь привлекательной для иностранных банковских институтов. Тем не менее, я еще раз повторяю, белорусские банки должны быть готовы к жесткой конкурентной борьбе с российскими банками за привлечение новых клиентов и обслуживание их счетов. Здесь я несколько тезисно обрисовал проблемы, которые могут возникнуть в денежно-кредитной и банковской сферах и в целом в экономике в результате объединения банковских систем и введения единой валюты. Хотелось бы, чтобы политическая воля к объединению, к интеграции не заслоняла необходимость того, что нужно производить экономические расчеты, принимать соответствующие предупредительные меры, чтобы потом, так скажем, не наломать дров и вдогонку не исправлять какие-то допущенные ошибки. И два слова о европейской интеграции. Это уже более глобальная проблема. Беларусь здесь идет примерно по такому же пути, что и Россия. То есть создание и Европейского валютного союза, и введение евро, естественно, сопровождалось адекватными мерами с нашей стороны. То есть ряд корреспондентских счетов в банках был закрыт в европейских валютах, в то же время открыты счета в евро. Начались расчеты в евро, торги на Межбанковской валютной бирже, но пока объемы этих операций относительно невелики. Правда, в последнее время тенденция несколько изменилась. И мы думаем, что, по мере укрепления евро, значение его в обслуживании нашей внешнеэкономической деятельности будет возрастать. Спасибо за внимание.

9.    Банковское законодательство Республики Беларусь

       Банковское  законодательство Республики Беларусь - система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении  банковской деятельности отношения  и устанавливающих права, обязанности  и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

       К актам банковского законодательства относятся:

·                             законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский Кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);

·                             распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

·                             постановления Правительства Республики Беларусь;

·                             нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк);

·                             нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления.

 
 
10.                    Банковская деятельность

       Банковская  деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

       Основными принципами банковской деятельности являются:

·                             обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;

·                             независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

·                             разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

·                             обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

·                             обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

·                             обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

·                             обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

       К банковским операциям относятся:

·                             привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

·                             размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

·                             открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

·                             открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

·                             осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

·                             валютно-обменные операции;

·                             купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь;

·                             привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);

·                             выдача банковских гарантий;

·                             доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;

·                             инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);

·                             хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;

·                             выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

·                             финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

·                             предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.).