Банковская система Казахстана

      Имеет множество нерешенных проблем и  финансовый рынок республики. Так, заслуживает  серьезного внимания со стороны государства и общественных объединений финансовых организаций недостаточный уровень предоставляемых финансовых услуг, при их относительно высокой стоимости.  В некоторых секторах финансового рынка отсутствует конкурентная среда (иногда по объективным причинам – например, наличие только одной страховой организации по страхованию жизни). Низкими темпами идет консолидация финансовых организаций, несмотря на то, что республика стоит перед необходимостью вступления во Всемирную Торговую Организацию.

      В деятельности определенной части финансовых посредников, присутствуют устаревшие подходы к организации бизнеса  и работы с клиентами. У рынка  есть определенные проблемы с качеством  менеджмента финансовых организаций  и уровнем их персонала, с организацией системы переподготовки специалистов. Поэтому, субъекты финансового рынка, как мы полагаем, должны быть со своей стороны готовы к работе в новых условиях.

      Надеемся, что новый орган финансового  надзора сможет справиться с этими  сложными задачами, в том числе, эффективно сотрудничая с Национальным Банком Казахстана по смежным направлениям их деятельности и обеспечить преемственность в работе. 

      1.3.Зарубежный  опыт регулирования  банковской деятельности

        На примере зарубежного опыта регулирования банковской деятельностью, как одну из самых развитых и надежных банковских систем, хотелось бы представить банковскую систему Великобритании, потому что в Великобритании, как и в Казахстане, действует двухуровневая система.

      Многочисленные  функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы: группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции); группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

      Все множество функций призвано к  достижению трех главных целей. Среди них:

      Поддержка стоимости национальной валюты, главным  образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;

      Обеспечение стабильности финансовой системы через  прямой контроль над банками и  участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

      Обеспечение и повышение эффективности и  конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового  центра.

      Функции Банка Англии:

1.Банк Англии служит банком для коммерческих банков.

2. Банк Англии служит банком для других центральных банков

3. Банк Англии служит банком для правительства.

4.Осуществление монетарной политики. Банк Англии советует по поводу методов политики и ответственен за ее выполнение.

5. Осуществление эмиссии банкнот

6.Осуществление валютных операций и контроля, управление золотовалютными резервами страны от имени Казначейства.

7. Осуществление  надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками-  в целом за банковской системой.

8. Банк  Англии - член Европейского Валютного Института (EMI – European Monetary)

      Первой  целью центрального банка является поддержание ценности национальной валюты. Денежная политика осуществляется главным образом посредством  регулирования процентной ставки. Процентные ставки влияют на внутренние денежные условия, такие как условия кредита, потребительский спрос, инвестиции, выпуск продукции и цены, а т.ж. на стоимость фунта стерлингов в переводе на другую иностранную валюту: чем выше процентные ставки, тем больше иностранных средств привлекается в фунт стерлингов

Валютный  курс Банк Англии может оказывать  влияние на валютный курс, используя  золотой и валютный запасы страны. Резервы содержатся на специальном  счете, который называется Валютный Уравнительный Счет . Процесс, известный как валютная интервенция, состоит в том, что Банк Англии покупает фунт стерлинга за иностранную валюту, когда необходимо сдержать падение курса или продает их, пытаясь удержать рост курса. Резервная политика, основанная на изменение требований центрального банка к обязательным (минимальным) резервам коммерческих банков и других кредитных институтов. Все основные орудия денежно-кредитного контроля направлены в первую очередь на регулирование величины остатков на резервных счетах кредитных учреждений в центральном банке или условий пополнения этих счетов.

      Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственым долгом страны. Английское правительство расходует, как правило, больше, чем оно получает в виде налогов. Банк контролирует объем долга правительства.

      Тремя основными формами правительственных  займов являются казначейские векселя, правительственные фондовые бумаги (известные как высоконадежные ценные бумаги) и займы на валютном рынке. Казначейские векселя - это краткосрочные (обычно сроком 3 или 6 месяцев) ценные бумаги, выпускаемые Банком Англии каждую неделю. Их целью является изъятие наличности из системы. Высоконадежные ценные бумаги правительства - это долгосрочные ценные бумаги (от 5 до 40 лет), выпускаемые для финансирования дефицита.

      Валютные  займы включают облигации, выраженные в других валютах и среднесрочные  кредиты, взятые в Международном  Валютном Фонде (в 1960-х и в 1970-х  годах).

      Банк  Англии реализует функции надзора  путем: регулирования выхода организации на рынок банковских услуг (банковское законодательство).  Например, размер первоначального капитала должен составлять не менее 5 млн. ф.ст. для банков и не менее 1 млн. ф. ст. для других кредитных институтов; установления для банков экономических нормативов и норм деятельности и осуществления документарного надзора за их соблюдением; проведения инспекционных проверок на местах (внешние аудиторы); выдвижения требований к кредитным учреждениям по устранению выявленных недостатков и контроля за их выполнением банками в строго определенные сроки; вмешательства в случае необходимости в деятельность кредитных организаций.

      Банковская  система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой  системы, принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 2 Современное состояние банковской системы РК.

      2.1 Анализ действующей банковской системы.

      Банковские  системы с точки зрения их подверженности страновым рискам делятся на 10 групп, причем самые сильные входят в группу 1, а самые слабые — в группу 10. Помимо Казахстана, к группе 9 относятся Беларусь, Азербайджан и Грузия.

      По  мнению независимых источников в  Казахстане сейчас налицо характер ухудшения  показателей банковской системы, а также недостаточность применяемых мер по рекапитализации банков. Эти негативные факторы стали очевидными на фоне мирового финансового кризиса начиная с августа 2007 г., а также недостатков системы регулирования и надзора".

      Вышеуказанные проблемы еще более обнажились после  недавнего дефолта двух системообразующих  банков Казахстана. Кризис стал следствием структурных аномалий, связанных со стремительным ростом казахстанских банков в последнее десятилетие, их сильной зависимостью от иностранного финансирования, высокими рисками концентрации, недостатками риск-менеджмента, значительной долларизацией кредитов и клиентских вкладов и недостаточной эффективностью мер надзорного реагирования.

      Оценка  учитывается при определении кредитных рейтингов всех казахстанских банков. Вместе с тем ее изменение не обязательно повлечет за собой рейтинговые изменения по казахстанским банкам, но может стать одной из причин пересмотра оценки кредитоспособности в каждой конкретной ситуации.

      Быстрое сокращение активности банковского  сектора имеет существенные последствия  для экономики и самих банков. Мы предвидим дальнейшее ухудшение показателей экономической эффективности, ликвидности и кредитоспособности казахстанских банков.

      Процесс восстановления банковского сектора этой страны будет долгим и болезненным — тем более, что потребуется дальнейшее сокращение долговой нагрузки, как банков, так и корпораций и физических лиц.

      Возможности рефинансирования долговых обязательств и стабилизации депозитной базы будут ограничены, по крайней мере, в оставшиеся месяцы 2009 г. и в 2010 г.".

      До  последнего времени средства клиентов (особенно депозиты организаций, связанных с государством) отличались небольшой волатильностью, но, если их объем резко сократится, у банков возникнут очень серьезные проблемы с ликвидностью. Крупные выплаты по внешним заимствованиям и недостаточно развитая система государственного рефинансирования ограничивают возможности банков по преодолению проблем, связанных с возможным оттоком депозитов.

      Показатели  прибыли ухудшаются из-за увеличения отчислений в резервы и постоянного роста проблемных ссуд, а также повышения расходов на привлечение средств и сокращения объемов бизнеса. Негативный эффект этих факторов лишь отчасти компенсируется мерами по повышению эффективности и сокращению издержек.

      По  прогноза независимых аналитиков уровень  проблемных ссуд, в том числе реструктурированных, составляет, по меньшей мере 30-35% совокупной ссудной задолженности в банковской системе и будет продолжать расти ввиду значительного объема кредитования в секторе недвижимости, ныне переживающем резкий спад, а также недавней девальвации национальной валюты и снижения экономической активности. Уровень проблемных ссуд в ближайшие 12 месяцев может приблизиться к верхней границе диапазона нашей долгосрочной оценки валовых проблемных активов (ВПА), которая составляет 35-50% (в процентах от валового объема кредитования частного сектора)".

      Вслед за национализацией проблемного АО "БТА Банк" (D/-/D, крупнейший банк Казахстана по размеру активов) и серьезными проблемами, возникшими у другого системообразующего банка АО "Альянс Банк" (D/-/D), регулирующие органы выступили с заявлением о продолжающихся на протяжении ряда лет мошеннических действиях и манипуляциях с отчетностью в данных банках. Весной 2009 г. оба эти банка, а также еще один банк, входящий в число 20 крупнейших кредитных организаций Казахстана, — АО "Астана Финанс" (рейтинга нет) — не исполнили своих обязательств по иностранным заимствованиям. Не исключено, что в ближайшие месяцы в Казахстане увеличится количество банков, допустивших дефолт или вынужденных реструктурировать свои долговые обязательства. Что касается трех указанных проблемных банков, то в настоящее время они работают над реструктуризацией своих обязательств. На долю трех этих банков приходится более 35% активов казахстанской банковской системы.

      Эти ситуации, безусловно, свидетельствуют о недостатках системы банковского регулирования и надзора, которая, несмотря на проведенную работу по ее совершенствованию, "не успевала" за ростом банковского сектора и внешних заимствований, а также рисков, связанных с повышением долговой нагрузки.

      По  нашему мнению, опасения спровоцировать неаккуратное ведение бизнеса из-за ожиданий неограниченной государственной  поддержки, а также стратегические приоритеты защиты финансовых резервов страны ограничили готовность Правительства Казахстана поддерживать банки. Мы отмечаем, что правительство предоставило финансирование и поддержку капиталом ведущим банкам страны (со 2-го полугодия 2008 г. — более 7 млрд долл.), однако эти меры оказались недостаточными для предотвращения дефолта БТА и "Альянс Банка".

      При всех трудностях, ожидающих казахстанскую  банковскую систему в ближайшей перспективе, мы продолжаем считать долгосрочные экономические перспективы Казахстана благоприятными, учитывая динамичное развитие сырьевого сектора, относительно высокий баланс государственного бюджета и тенденцию повышения благосостояния.