Банки и влияние банковской системы на развитие экономики

     Однако  в действительности эти модели в  чистом виде не действуют. В большинстве  стран функционирует промежуточная  модель, в рамках которой используются принципы взаимодействия исполнительной власти с центральным банком при  определенной степени его независимости.

1. Функции центральных банков

     Среди многообразных функций центральных  банков следует выделить основные, без которых невозможно выполнение главной задачи центрального банка - сохранение стабильности национальной денежной единицы, - и дополнительные, соответствующие решению этой задачи.

     Основные  функции, осуществляемые всеми без  исключения центральными банками, разделяются  на регулирующие, контрольные и обслуживающие.

     К регулирующим функциям относятся:

• управление совокупным денежным оборотом;
• регулирование денежно-кредитной сферы;
• регулирование спроса и предложения на кредит.

     Контрольные функции включают в себя:

• осуществление контроля над функционированием кредитно-банковской системы;
• проведение валютного контроля.

     Обслуживающие функции заключаются в:

• организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков;
• кредитовании банковских учреждений и правительства;
• выполнении центральным банком роли финансового агента правительства.

     Важнейшей регулирующей функцией, присущей всем без исключения центральным банкам, является разработка и проведение денежно-кредитной  политики.

     Характер  проводимой центральным банком денежно-кредитной  политики во многом зависит от степени  его независимости от правительства, которая может быть большей или  меньшей, но никогда не является абсолютной. Например, целевые ориентиры изменения  агрегатов денежной массы обычно определяются непосредственно центральными банками. В то же время ни один центральный  банк не может самостоятельно, без  участия государства, установить тот  или иной валютный режим.

     С другой стороны, отмечаемые в последние десятилетия тенденции в денежно-кредитной сфере способствовали усилению независимости центральных банков. Так, имевшие место процессы либерализации движения капиталов и дерегулирования привели к повышению значения рыночных инструментов и уменьшению роли административных методов регулирования. Это, в свою очередь, вызвало свертывание регламентирующих процедур и в определенной степени укрепило независимость центральных банков.

     Разработка  и проведение денежно-кредитной  политики включают в себя:

• определение направлений развития денежно-кредитной политики;
• выбор основных инструментов денежно-кредитной политики;
• создание и ведение статистической базы данных по денежной массе, кредитам и сбережениям;
• проведение исследований по проблемам экономики и денежно-кредитной сферы данной страны и других государств, образующих основу денежно-кредитной политики;
• составление денежных программ и контроль за их выполнением.

     Не  менее важной регулирующей функцией центрального банка является регулирование  спроса и предложения на кредит и  иностранную валюту, осуществляемое посредством проведения интервенционных  операций на денежном и валютном рынках. В целях сдерживания кредитной  экспансии центральные банки  предпринимают меры по снижению уровня ликвидности кредитно-банковских институтов, а для расширения кредитной экспансии  осуществляют противоположные действия. Аналогичный характер имеют интервенционные  операции на валютном рынке (см. с. 118).

     Контроль  за функционированием кредитно-банковской системы - одна из контрольных функций центрального банка - обусловлен необходимостью поддержания стабильности этой системы, поскольку доверие к национальной денежной единице предполагает наличие устойчивых и эффективно работающих кредитно-банковских институтов.

     Не  менее важной контрольной функцией центрального банка является осуществление  валютного контроля и валютного  регулирования.

     Степень жесткости валютного контроля и  валютного регулирования зависит, прежде всего, от общего валютно-экономического положения страны. Так, в развивающихся странах контролю обычно подлежит весьма широкий круг операций по внешним платежам и расчетам, что обусловлено необходимостью регламентации расходования иностранной валюты. Напротив, наиболее развитые в экономическом отношении страны в настоящее время идут по пути либерализации валютного контроля.

     Обеспечение бесперебойного функционирования системы  наличных и безналичных расчетов - одна из обслуживающих функций  центрального банка.

     Первоначально деятельность центрального банка в  этой сфере ограничивалась выпуском в обращение бумажно-денежных знаков. (Денежная эмиссия и в настоящее время составляет основу деятельности всех центральных банков.) В дальнейшем по мере развития безналичных расчетов центральный банк стал выступать в роли организатора и участника платежно-расчетных отношений. Находясь в центре потоков денежных средств, центральные банки призваны обеспечивать быстрое и бесперебойное функционирование механизма безналичных расчетов и платежей. Вместе с тем непосредственное участие центральных банков в платежных системах не является обязательным - некоторые центральные банки ограничиваются контролем за деятельностью этих систем.

     Другая  обслуживающая функция центрального банка - кредитование кредитно-банковских институтов и правительства. Являясь  кредитором последней инстанции, центральные  банки предоставляют ссуды кредитно-банковским учреждениям, испытывающим временные  недостатки в финансовых ресурсах.

     Посредством кредитования правительства центральные  банки осуществляют финансирование государственного долга и дефицита государственного бюджета. Это особенно широко используется в развивающихся  странах, в которых ссуды центрального банка правительству составляют значительную часть их активов. Напротив, развитые государства избегают подобную практику. В связи с этим данная функция в настоящее время относится не к основным, а к дополнительным.

     Еще одна обслуживающая функция центрального банка - выполнение им роли финансового  агента правительства, то есть ведение  правительственных счетов и управление активами различных правительственных  ведомств. В некоторых странах, например в США, центральные банки выполняют  эту функцию совместно с коммерческими  банками. В других государствах, например в Италии, центральные банки являются практически бухгалтерами государственных учреждений.

3. Деятельность  коммерческих банков

     Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов.

     Работа  в пределах реально имеющихся  ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами  и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

     Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую  ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая  самостоятельность предполагает свободу  распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

     Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую  свободу в распоряжении своими фондами  и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и  размеры отчислений в различные  фонды банка, а также размеры  дивидендов по акциям.

     По  своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

     Третий  принцип заключается в том, что  взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами. Государство  определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может  давать им приказов.

4. Типы  банковских систем, централизованная и рыночная.

     Различия  между этими двумя типами системы  представлены в таблице: 

     Таблица 1 – Различия между двумя типами системы

 

2. Характеристика  подсистем банковской системы.

     В банковской системе существуют банковские подсистемы. Они возникают в результате интеграции бизнеса. Их наличие говорит  о зрелости банковской системы.

     В ст. 2 Федерального Закона, которая называется «Банковская система РФ и правовое регулирование банковской деятельности», содержатся, как видно из самого названия, два основных компонента, а по сути две подсистемы: институциональная подсистема — Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (ч. 1); нормативная подсистема — законы и подзаконные нормативные, акты, которые ее регулируют (ч. 2). И то и другое вместе, с точки зрения теории систем может рассматриваться в комплексе, как функциональная система. В пользу этого говорит и то обстоятельство, что обе подсистемы названы в одной статье Федерального Закона.

     Рассматривая  банковскую систему с точки зрения планирования, также можно выделить подсистемы:

• Подсистема нормотворчества и методических разработок.

     Функция нормотворчества проявляется в  узаконивании требований к объектам стандартизации в форме обязательного  стандарта (или другого нормативного документа) и его всеобщем применении в результате придания документу  юридической силы. Задача подсистемы – создание системы нормативно-технической документации, определяющей прогрессивные требования к деятельности банковской системы, а также, контроль над правильностью использования этой документации

• Подсистема анализа.

     Обеспечивает решение аналитических задач, относящихся к классу OLAP. К основным аналитическим задачам относятся анализ: баланса, пассивов и активов; нормативов; доходов и расходов; выполнения финансового плана доходов и затрат; формирования и использования фондов.

• Подсистема прогнозирования и моделирования деятельности кредитных организаций и банковской системы.

     Включает  в себя формализованное описание исследуемых процессов и объектов в виде экономико-математических моделей и проведения на их основе многовариантных расчетов и прогнозирования деятельности.

• Подсистема планирования деятельности банковской системы.

<