Проблемы становления частной собственности в Республике Казахстан

   Кредитная деятельность банка является одним  из основополагающих критериев , который  отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике, именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно  невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

   Портфель  банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют  финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

   Управление  кредитным риском требует от банкира  постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность  – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен  рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.

   Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных оши - бочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

   Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего  в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.

   Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны. Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.

   Сегодня, в условиях развития товарного и  становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.) Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. 

2.  Частная собственность в сфере производства

 

   Хозяйственная деятельность в условиях рыночной экономики  на микроуровне характеризуется такими понятиями, как предпринимательская деятельность и бизнес.

   Предпринимательская деятельность- организация и соединение факторов производства (ресурсов) для создания материальных благ и услуг, удовлетворяющих общественные потребности, с конечной целью реализации собственных материальных интересов предпринимателя.

      Что касается частных фирм, то их формы  разнообразны. Это могут быть:

1. единоличные фирмы, где собственником капитала является один человек;
2. товарищества или партнерства на паях, где соединяется капитал нескольких лиц;
3. акционерные общества (корпорации), где пай каждого подтверждается ценной бумагой-акцией.

Классификация предприятий  по степени концентрации производства.

      В зависимости от количества занятых (а следовательно, и от размеров производственной деятельности) фирмы делятся на мелкие и крупные. Нормативы для отнесения фирм к той или иной категории в разных странах различны. Как правило, мелкой считается фирма с численностью работающих менее 100 человек, а крупной - фирма с численностью работающих более 500 человек. 
 
 

   Мелкие  фирмы характеризуются:

а) многочисленностью (так, в США большинство из ежегодно создающихся 700 тыс. компаний - мелкие фирмы);

б) гибкостью, способностью быстро реагировать на изменения рыночной конъюнктуры;

в) быстрым обновлением (количество ежегодно ликвидируемых мелких фирм почти равно количеству рождающихся, однако при этом полностью разоряется всего 7% таких фирм).

   Роль  мелких фирм в рыночной экономике можно охарактеризовать следующим образом:

1. Мелкое предпринимательство является своего рода фундаментом рыночной экономики, связывая воедино все ее звенья, не допуская появления «лоскутной экономики», где изобилие одних товаров соседствует с дефицитом других.

2.    Мелкие фирмы постоянно поддерживают конкуренцию благодаря:

- своей многочисленности и гибкости;

- не высокими ценами;

- низкими издержками производства из-за отсутствия расходов на управление, рекламу и т. д.

   В условиях несовершенной конкуренции, когда крупные компании стремятся  монополизировать производство, установить контроль над рынком,  «живучесть» мелких фирм представляется почти парадоксом. Между тем это факт, который требует объяснений,- что заставляет крупных предпринимателей «терпеть» многочисленные мелкие фирмы, делясь, таким образом, частью совокупной прибыли?

         Причинами выживания  мелкого бизнеса являются следующие:

     Во-первых, крупным корпорациям зачастую просто невыгодно разорять мелкий бизнес, если он не представляет прямой опасности для деятельности самого гиганта. Включение мелкой фирмы в свою структуру оказывается менее выгодным, чем деловое сотрудничество с ней и даже помощь, ведь от деятельности мелкой фирмы-поставщика зависит качество продукции всей корпорации.

      Во-вторых, мелкие фирмы действуют там, где нет необходимости в массовом производстве, больших затратах, т.е. мелкие фирмы часто имеют свою сферу деятельности, не вставая «на пути» большого бизнеса.

      В-третьих, даже в условиях жесткого давления мелкое предпринимательство постоянно возрождалось бы, так как оно обладает особой привлекательностью для человека. Не случайно только 8% опрошенных в Англии мелких предпринимателей выше всего в своей деятельности ценят возможность обогатиться. Остальные в качестве приоритетов выделяют независимость и удовольствие от работы.

      В-четвертых, немаловажную роль играет поддержка мелкого бизнеса со стороны государства. Дело в том, что традиционно мелкое предпринимательство рассматривается как символ национальной предприимчивости. Содействует развитию мелкого предпринимательства и антимонопольное законадальство.

      Малое предпринимательство, оперативно реагируя на изменение конъюнктуры рынка, придает рыночной экономике необходимую гибкость.

Существенный  вклад вносит малый бизнес в формирование конкурентной среды, что для нашей  высокомонополизированной экономики имеет первостепенное значение.

    Нельзя также забывать, что малые предприятия оказывают меньше воздействие и на экологическую обстановку.

    Малые предприятия специализируются и на выпуске конечной продукции, ориентированной в основном на местные рынки сбыта. В основном, это скоропортящиеся продукты, ювелирные изделия, одежда, обувь и т.д. и т.п.

   Средние фирмы в развитых странах в отличие от мелких не так многочисленны, причем в настоящее время существует тенденция к сокращению их числа. Средние фирмы иногда называют «вымирающим классом» в связи с тем, что:

- они не обладают такой гибкостью и многочисленностью, как мелкие фирмы, и не имеют такой мощи, как крупные (т.е. занимают как бы промежуточное положение);

- средние фирмы могут выжить лишь придерживаясь «нишевой» специализации, т.е. захватывая отдельные сегменты рынка и становясь там мини-монополий.

   Вместе  с тем средняя фирма более  устойчива, чем мелкая, так как  специализированный рынок менее  подвержен колебаниям.

Роль  средних фирм в рыночной экономике неоднозначна.

   Во-первых, средние фирмы представляют собой  значительную конкурентную силу для  крупного бизнеса.

   Во-вторых, средние фирмы сами имеют тенденцию  к монополизации. Яркий пример этой тенденции – шведский концерн  «Электролюкс», захвативший за 10 лет более 400 фирм.

   В-третьих, средние фирмы представляют собой  постоянный источник дальнейшей концентрации капиталов (на долю средних фирм приходится самый большой процент поглощений).

   Крупные фирмы обычно ассоциируются с понятием «монополия». Однако это не совсем точно: во-первых, играет роль масштаб деятельности самой фирмы; во-вторых, в рыночной экономике не может быть абсолютной монополии из-за действия таких факторов, как конкуренция, рост и расширение рынков, научно-технический прогресс. Поэтому не следует икать в деятельности крупных фирм только недостатки, сопутствующие понятию монополии. В действительности в рыночной экономике крупная фирма находится в двойственном положении:

- с одной стороны, она всеми силами стремится монополизировать свою сферу деятельности;

- с другой стороны, крупная фирма постоянно действует в условиях конкуренции, что мешает ей завышать цены и заставляет заботиться о качестве продукции.

   Следует подчеркнуть, что именно такая конкурентная угроза является источником прогресса и самой крупной фирмы, и всего общественного производства. Крупные фирмы обладают достоинствами и недостатками, преимуществами и «слабыми местами».

   Преимущества крупных  фирм состоят в следующем:

- только крупным фирмам доступно массовое производство. Этот, казалось бы, элементарный факт часто забывают у нас те, кто уповает исключительно на мелкую собственность в надежде накормить страну. Между тем даже в США 34% мелких фирм производят всего лишь 3,2% сельскохозяйственной продукции, тогда как 1,4% крупных хозяйств – 32%;

- крупные фирмы являются проводниками научно – технического прогресса, так как имеют возможность освоения новых отраслей (ведь в настоящее время только в автомобилестроении «пороговые» инвестиции достигают 1млрд. долл.) и проведении крупных научно-исследовательских работ (99% всех научных исследований в США субсидируют 600 корпораций);¹³

- крупные фирмы характеризуются устойчивостью и прочностью положения, что способствует повышению стабильности в экономике. Крупные компании никогда не ликвидируются физически, они лишь меняют владельцев;