Проблемы развития банковской системы в Республике Беларусь

         Коммерческие банки осуществляют деятельность сог-ласно законодательству Республики Беларусь, Банковскому кодексу РБ, в соответствии с постановлениями и прочими нормативно-правовыми документами Национального банка РБ, а также согласно внутренних документов, где определяется поря-док привлечения финансовых средств и их использования.

           Современная банковская система Республики Беларусь предполагает присутствие на рынке коммерческие банков, как зарегистрированных на территории РБ, так и банков, заре-гистрированных в других государствах, уставной капитал кото-рых состоит частично или полностью из иностранных средств. (Приложение А)

     На  рынке банковских услуг присутствуют  как  мелкие и средние банки ,так  и крупные банки. (Приложения  Б)

     Мелкие  и средние банки.

       Спектр  проведения  активных  операций  таких банков  ограничивается,   как правило,   предоставлением   кредитов    мелким    и    средним    субъектам хозяйствования,   потреби-тельского   кредита   населению.   

     Крупные банки.

     Крупные банки имеют  безусловное  преимущество  перед  мелкими  и средними, поскольку они обслуживают многочис-ленные и разные рынки, предлагая  клиентам  многообразие  фи-нансовых  услуг.  Крупные  банки  менее  всего  зависят   от благополучия своих клиентов, а  большую  половину  своих  доходов  получают, обслуживая    межгосударственные    опе-рации    государственных    субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Крупные банки    обладают  неоспоримым  преимуществом  –   они   мобилизуют значительный финансовый капитал  при  относительно  небо-льших  издержках.  К развитию банковской деятельности за пределами республики такие  банки  лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать  на  себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

       В рамках банковской системы РБ сформирована также система банковского надзора, которая построена по мировым стандартам, которая выполняет функции лицензирования Дея-тельности банков, контроля на основании отчётных документов, а также инспекционных проверок и при необходимости рест-руктуризации либо ликвидации существующих банков и бан-ковских организаций. 

2.2. Проблемы  развития банковской системы Республики  Беларусь 
 

          Международное рейтинговое агентство Moody`s в своем аналитическом отчете опубликованным в декабре 2010 г высоко оценило риски банковской системы Беларуси.  Вызывает беспо-койство у независимых экспертов прежде всего то ,что банки выдают кредиты под госпрограммы даже тогда, когда этого делать нельзя.

           Агентство Moody`s является одним из ключевых оцен-щиков банковской системы Беларуси.

            Эксперты агентства анализируют ситуацию в шести крупных финансово-кредитных учреждениях страны, которым в совокупности принадлежит более 70% банковского рынка Бела-руси.

            В отчете Moody`s установлен «негативный» прогноз развития банковской системы Беларуси. Согласно  коммен-тарием младшего вице-президента - аналитика Moody`s Максим Богдашкина:. «Прогноз развития банковской системы остается «негативным», так как операционная среда для работы финан-совых институтов в Беларуси по-прежнему сложна. Мы видим серьезные риски в макроэкономической сфере и считаем, что они могут привести к ухудшению качества кредитных портфелей банков, снижению ликвидности банковского сектора».По оцен-кам Moody`s, стабильность в банковской сфере очень сильно за-висит от волатильных факторов в экономике. «Ситуация в эко-номике страны будет определять состояние банковской сферы. Беларуси предстоит решить ряд серьезных проблем, связанных с покрытием дефицита бюджета, отрицательного сальдо торгового баланса .От решения этих проблем будет зависеть способность государства оказывать ресурсную поддержку банкам».

             По мнению эксперта, невозможность государства ока-зать ресурсную поддержку банкам может замедлить темпы кре-дитования в стране.«В случае ухудшения ситуации в макро-экономике способность государства оказывать ресурсную поддержку банкам будет ограничена. Соответственно, это, с одной стороны, может привести к замедлению темпов креди-тования, а с другой - к ухудшению ситуации в реальном секторе экономики»,

             Еще одно обстоятельство, которое сильно беспокоит рейтинговое агентство, - величина проблемных активов в бан-ковской системе Беларуси.

             По данным официальной статистики, доля проблемных активов в банковской системе составляла на 1 октября 2010 г . 4%. Вместе с тем аналитики Moody`s оценивают уровень проб-лемных активов в банковской системе Беларуси гораздо вы-ше.«Уровень проблемных активов в белорусских банках выше тех данных, которые отражены в их официальных отчетах, - подчеркивает М.Богдашкин. - По нашим оценкам, 10-15% ак-тивов в банковской системе Беларуси являются проблемны-ми».Разницу в оценке проблемных активов М.Богдашкин объясняет следующим образом.«Многие крупные предприятия поддерживаются государством, благодаря чему они продолжают выполнять свои обязательства перед банками, - говорит М.Бог-дашкин. -Однако государству становится все сложнее поддер-живать неэффективные предприятия. Мы полагаем, что рано или поздно у таких предприятий возникнут сложности с обслу-живанием своих финансовых обязательств перед банками».

           По прогнозу Moody`s, часть проблемных активов бело-русским банкам удастся улучшить.«Общий уровень потерь будет ниже, чем размер проблемных активов, - говорит М.Богдашкин. - По нашим прогнозам, из 15% «плохих» долгов 11% принесут банкам потери».Высокий уровень потерь по отношению к проб-лемным активам аналитики Moody`s связывают с несколькими факторами.«Сложности, связанные с реализацией залогового имущества, повышают риски потерь по проблемным активам,. - Во-первых, в Беларуси сложно наложить взыскание на иму-щество государственных компаний. Во-вторых, рынок зало-гового имущества отсутствует. Это увеличивает размер потерь, которые несут банки в случаях, когда активы становятся проб-лемными».

            По данным Нацбанка, одна из главных причин возник-новения проблемных активов в банковской системе Беларуси - обслуживание госпрограмм.

            В аналитической записке Нацбанка, подготовленной осенью 2010 года, по этому поводу говорится: «Основной проблемой у банков, вовлеченных в систему финансирования государственных программ, остается вынужденное несоблю-дение принципов безопасного функционирования вследствие предоставления кредитных ресурсов финансово неустойчивым заемщикам с принятием на себя соответствующих рисков».

          Иными словами, под давлением органов госуправления , которые утверждают госпрограммы, белорусские банки выдают кредиты даже тогда, когда этого делать не стоит.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь. 
 

        В 2010 году экономика нашей страны развивалась в условиях постепенного преодоления последствий мирового финансово-экономического кризиса. Вместе с тем,  Национальный банк и белорусская банковская система в целом внесли существенный вклад в развитие национальной экономики, обеспечили стабильность обменного курса белорусского рубля, снижение уровня процентных ставок на денежном рынке, расширение кредитной поддержки банками экономики, рост активов и нормативного капитала банковского сектора, надежное функционирование платежной системы, а также создали задел для успешного решения задач новой пятилетки.

        Кредитная политика банков была направлена на макси-мальное удовлетворение потребностей юридических и физии-ческих лиц в кредитных ресурсах.В условиях кризисного и посткризисного развития жилищное строительство рассмат-ривалось как очень важный рычаг поддержания деловой актив-ности в смежных отраслях экономики. Только льготных креди-тов на строительство жилья банки выдали на общую сумму 6,76 трлн. рублей, что на 2,2 трлн. рублей, или почти в 1,5 раза больше чем за 2009 год. Совокупная же задолженность населения по всем кредитам на строительство и приобретение жилья к 1 января 2011 г. достигла 15,8 трлн. рублей, что в 1,5 раза больше по сравнению с началом прошлого года.         Возобновился рост и потребительского кредитования.

         В 2011 году перед банковской системой стоят еще более масштабные, во многом качественно новые задачи. Необходимо обеспечить высокие устойчивые темпы социально-экономи-ческого развития страны, повышение благополучия ее граждан.

         Указом  Президента Республики Беларусь от 19 ноября 2010 г. номер 597 утверждены «Основные направления денеж-но-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год» Раз-витие банковского сектора, финансового рынка и платежной системы : предусматривает:

         « Приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут обеспечение его устойчивости и повы-шение финансового потенциала, рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективных систем и методов управ-ления, новых банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.

          Развитие банковского сектора в 2011 году будет про-ходить в условиях дальнейшего качественного улучшения струк-туры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования со-ответствующих систем и методов управления в этих банках.

     Предпринимаемые шаги положительным образом скажутся на устойчивости банковского сектора, а также позволят повы-сить эффективность регулирования деятельности банков.

        Ожидается, что в условиях достижения высоких темпов экономического роста и поддержания макроэкономической стабильности в течение 2011 года важнейшие показатели финан-совой устойчивости банковского сектора будут характеризо-ваться общей позитивной динамикой.

          За 2011 год прирост нормативного капитала банковского сектора составит 15 – 21 процент. Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не превысит 8 про-центов.

           Масштабы кредитных операций банковского сектора будут определяться платежеспособным спросом со стороны не-финансовых организаций и домашних хозяйств.

     При этом расширится доступ к кредитованию частного сек-тора экономики.

           Прирост активов банков сложится на уровне 21 – 22 процентов, что составит 72 процента к ВВП. Требования банков к экономике возрастут на 24 – 25 процентов и достигнут 58 про-центов к ВВП.

       .   Национальный банк продолжит проводить мероприятия, направленные на дальнейшую либерализацию валютного зако-нодательства, совершенствование деятельности банков в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.

          В 2011 году в целях формирования стабильного конку-рентоспособного и ликвидного финансового рынка продолжится работа по совершенствованию уже существующих и созданию новых инструментов и механизмов привлечения внешних и внутренних инвестиций.

     . Развитие национальной платежной системы будет направ-лено на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности.

       В 2011 году решение данных задач  будет основываться на совершенствовании нормативной правовой базы, ценовой поли-тики, организационной и программно-технической инфрастру-ктуры платежной системы, внедрении новейших информа-ционных технологий и банковских услуг, развитии системы без-наличных расчетов на основе электронных платежных инстру-ментов с увеличением доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте, совершенствовании систем стандартизации и сертификации надзора за платежной системой.»

           Национальный банк сохранит режим привязки обмен-ного курса белорусского рубля к стоимости корзины иностран-ных валют в рамках коридора колебаний плюс/минус 8 про-центов от центрального значения, равного стоимости корзины на начало 2011 года. Процентная политика будет ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой си-стемы путем поддержания процентных ставок на положительном уровне в реальном выражении, обеспечивающем сохранность и привлекательность вкладов в национальной валюте и доступ-ность банковского кредита.

           С учетом прогнозируемого на 2011 год уровня инфля-ции в 7,5–8,5 процента к концу года ставка рефинансирования может составить 8–10 процентов годовых, процентные ставки по новым кредитам нефинансовому сектору в белорусских рублях – 11–13 процентов годовых, по новым срочным депозитам в руб-лях – 9–11 процентов годовых.

         Параметры прогноза социально-экономического разви-тия Республики Беларусь на 2011 год предполагают увеличение объемов кредитования экономики на 24–25 процентов.

          Банкам планируют более активно работать с малым и средним бизнесом, оказывать максимальную кредитную поддержку его становлению и дальнейшему развитию.