Проблемы развития банковской системы в Республике Беларусь

 
 
 
 

  КУРСОВАЯ  РАБОТА

  по  дисциплине «Макроэкономика»

  на тему: Проблемы развития  банковской системы в

  Республике  Беларусь 
 
 
 
 
 

  Минск 2011 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

                                                                                    стр.

 
 

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение 
 

         Тема данной курсовой работы :проблемы  развития бан-ковской системы Республики  Беларусь. Эта тема очень актуаль-на. Современная банковская система - это важнейшая сфера на-ционального хозяйства любого развитого государства. Её прак-тическая роль определяется тем, что она управляет в госу-дарстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредни-ками банки направляют сбережения населения к фирмам и про-изводственным структурам. Коммерческие банки, действуя в со-ответствии с денежно-кредитной политикой государства, регу-лируют движение денежных потоков, влияя на скорость их обо-рота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных де-нег, находящихся в обращении.   Стабилизация же роста денеж-ной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные от-ношения воздействуют на экономику народного хозяйства са-мым эффективным образом.

         Современная банковская система  Республики Беларусь - это сфера  многообразных услуг своим клиентам - от традиции-онных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, опре-деляющих основу банковского дела, до новейших форм денеж-но-кредитных и финансовых инструментов, используемых бан-ковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

         Сегодня, в условиях развитых  товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появляются  новые виды финансовых учреждений, новые кредит-ные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиенту-ры.

          Актуальность данной темы обуславливается тем, что од-ним из важнейших атрибутов рыночной экономики является бан-ковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов об-щества финансовыми средствами.

          Еще одним неотъемлемым элементом рыночной эконо-мики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоот-ношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве эко-номической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

          Цель написания курсовой работы – понять сущность банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы.  Проанализировать перспективы дальней-шего развития системы.

          В первой главе рассмотрена банковская  система на  уровне  теории.  Во второй главе охарактеризована банковская система Республики  Беларусь, рассказано о проблемах, существующих в системе . В третей рассмотрены перспективы дальнейшего развития.

          Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не  повезло во  многих отношениях.  К  сожалению,  на  протяже-нии  довольно   длительного   времени административное,    зачастую    непрофессиональное    мышление    подменяло экономический  подход,  в   результате   подлинные   экономические   функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю  нашу историю  банки  так  часто  игнорировали,  до  такой  степени   снизили   их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы  не уделяем им такого внимания,  которого  они  заслуживают.  Иными  словами,  в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный  стиль  управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в  угол,  потеряли  свой авторитет и назначение, что в настоящее время  необходимость  восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью. Можно сказать,  что  в нашем обществе еще нет завершенного понимания  того  места,  которое  должны занимать банки  в экономической системе управления  экономикой.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  и понятия банковской системы.

 
 

          Банки, как коммерческие предприятия, возникли  в  свя-зи  с  потребностями воспроизводства,   кругооборота   промыш-ленного   и   торгового    капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и  товарного  обмена  резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному  труду в широких  масштабах  приводил  к  тому,  что  все   большая   часть   доходов выплачивалась  в  денежной  форме.  Возник   регулярный   денежный   оборот,организацию и тех-ническое обслуживание которого банки взяли на  себя.  Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного  капитала  пу-тем  привлечения свободных денежных средств фирм и прави-тельственных  учреждений,  сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков  и прев-ращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства  они  выступают как совокупный кредитор.

          Банки  -  это  предприятия,  присущие  любой  нормаль-но   функционирующей экономической  формации,  занимаю-щиеся   кредитованием   и  финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов,  привлеченных  в  виде  вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

          Чаще всего под словом «система» понимается состав  чего-либо.  Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и  их  ассоциации.Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое,  составленное из час-тей, соединение). Из  этого  же  предположения  о  содержании  системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые  немецкие  авторы.  В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф.  X. Е. Бю-шгена отмечается, что банковская система  состоит  из  универ-сальных  и специализированных банков,  эмиссионного  банка.  Национальный  банк  играет ведущую роль - роль банка банков.      Вместе с тем термины «система» и «банковская система»  определяют  не только состав банков.  По  содержанию  понятие  «банковская  система»  более широкое, оно включает:

     - совокупность элементов;

     - достаточность элементов, образующих определенную це-лостность;

     - взаимодействие элементов.

       Банковская система характеризуется следующими свой-ствами:

         1. Банковская система, прежде всего не  является  слу-чайным  многообразием,    случайной совокупностью элементов. В  нее  нельзя  механически  включать     субъекты, также дей-ствующие на рынке, но подчиненные другим целям.

         2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее  самой,  в  отличие  от  других  систем,  функционирующих  в   народном хозяйстве.  Специи-фика  банковской   системы   определяется   ее   составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

         Когда рассматривается банковская система, то,  прежде  всего,  имеется в виду, что она в качестве составного элемента  включает  банки,  которые  как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.   Вместе с тем это не сле-дует понимать так, что сущность банковской системы есть сло-жение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в  новую  бо-лее  широкую  сущность, охватывающую сущность не только от-дельных элементов, но  и  их  взаимосвязь. Сущность  бан-ковской  системы  обращена  не  только  к   сущности   частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.   Из этого следует, что сущность банковской  системы влияет  на  состав  и сущность ее отдельных элементов.

          Практика знает несколько типов банковской системы:

      -  распределительная централизованная банковская систе-ма;

      -  рыночная банковская система;

      -  система переходного периода.

          В противоположность   распределительной   системе   банковская   система рыночного типа характеризуется отсут-ствием монополии государства  на  банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы  собственности  (не только государственной)  может  образовать  банк.  В   ры-ночном   хозяйстве функционирует   множественность   банков   с   децентрализованной   системой управления. Эмиссионные и  кредитные  функции  разделены  ими  между  собой. Эмиссия  сосредоточена  в  центральном  банке,  кредитование  пред-приятий  и населения   осуществляют   различные   деловые   банки    -    коммерческие, инвестиционные,  инновационные,  ипотечные,  сберегательные  и  др.  Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как  государство  не от-вечает по обязательствам деловых банков; деловые банки под-чиняются  своему Совету, решению акционеров, а не адми-нистративному органу государства.

         3. Банковскую систему можно  представить  как  целое,  как  многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает,  что  ее  отдельные  части (различные банки)  связаны таким образом,  что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система  не становится недееспособной - появляется другой банк, который может  выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при  этом  могут  влиться новые части, восполняющие специфику целого.

          Теоретически можно предположить, что даже в том слу-чае, если в банковской системе  исчезает  первый  ярус  -  цен-ральный  банк,  то  вся  система  не разрушается, какое-то время другие  банки  способны  в  пределах  выпущенной массы пла-тежных  средств  совершать  расчеты,  выдавать  кредиты,  про-водить другие банковские и небанковские операции. В истории  некоторых  стран  были примеры,  когда  эмиссионные  опера-ции  поручались  не  только  центральному банку,  но   и   дело-вым , коммерческим  банкам.

         4. Банковская система не находится в статическом сос-тоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

          Во-первых, банковская система как целое все время на-ходится  в  движении ,она дополняется новыми компонентами,  а также совершенствуется.  Например ,еще недавно в России не было муниципальных банков,  сейчас  они созданы в ряде крупных  экономических  центров.  Существенное  место  зани-мали  мелкие банки (с капиталом до 100  млн.  руб.),  постепен-но  их  число  сокращается. С выходом нового банковского законодательства банковская  система  приобрела более совер-шенную законодательную базу.

            Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется  как  меж-ду  центральным  банком  и  коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских  кре-дитов, предлагают для продажи «длинные»  и  «короткие»  день-ги,  покупают  денежные ресурсы друг у друга. Банки  могут  оказывать  друг  другу  иные  услуги,  к примеру, участвовать в совместных проектах  по  финансированию  предприятий, обра-зовывать объединения и союзы.

             5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней  средой, с другими системами. Кроме  того,  система  пополняется  новыми  элементами, со-ответствующими ее  свойствам.  Тем  не  менее,  она  «закрыта»,  так  как, несмотря на обмен информацией между банками и из-дание  центральными  банками специальных   статистических   сборников,    информационных    справочников, бюллетеней, су-ществует банковская «тайна». По закону банки  не  имеют  пра-ва давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

           6.  Банковская  система -  «самоорганизующаяся»,   поскольку   изменение экономической  конъюнктуры,  поли-тической  ситуации  неизбежно  приводит   к «автоматическому» изменению политики банка.