Преимущества и недостатки кредитных карт

     Масштаб мошенничеств с банковскими картами  в последнее время увеличивается, скорее, в силу того, что спрос  на банковские карты возрастает, а  не потому, что мошенников становится все больше. Одним из самых распространенных вариантов мошенничества с картами  на данный момент является скимминг – когда в банкомате устанавливается специальный прибор, который считывает магнитные полосы банковских карт, после чего можно сделать дубликат банковской карты. Правда, в данном случае не обойтись без уникального пин-кода, который мошенники обычно либо подсматривают через плечо, либо фиксируют с помощью установленной рядом камеры.

     Преимущества  для банка

     Банки получают дополнительную прибыль в виде ежегодной платы за обслуживание карты. Эта плата составляет от 5 до 100 долларов США в зависимости от вида карты. Кроме этого, при обналичивании денег с карты, снимается определенный процент (от 3% от снимаемой суммы) за пользование банкоматом.

     Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так  как:

- банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;

- обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;

- карточные кредиты - более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка

     Недостатки  кредитных карт для  банка:

     Прибыль банков зависит от "вилки" между платой за привлеченные средства и нормой прибыли. Когда этот разрыв уменьшается, прибыльность кредитных карточек снижается. Аналогичный результат получается, когда владельцы кредитных карточек "дружно" выплачивают кредит в течение предоставленного банком льготного срока, т.е. когда проценты не взимаются. Получается, что для банка-эмитента эта категория владельцев карточек представляет как бы "бесплатную нагрузку". Разрыв между датой совершения операции и датой платежа, административные издержки, обман и невыплаты кредитов также снижают прибыльность кредитных карточек для банков.

     Предприятия сервиса и торговли, принимающие  кредитные карточки, подписывают  с банком или другим финансовым учреждением  соглашение. Сумма, равная номинальной  стоимости товара, купленного владельцем кредитной карточки, поступает на счет продавца. При этом вычитаются комиссионные, выплачиваемые торговцем  банку за акцепт чека. Средний размер комиссионных около 2,5%. Таким образом, доход продавца от продажи товаров  и услуг, оплаченных кредитными карточками, снижается на 2,5%. Тем не менее прием кредитных карточек предприятиями торговли и сервиса позволяет торговцам заметно расширить клиентуру и увеличить сбыт.

     На  рынке банковских услуг происходит жесткая конкуренция между банками, принимающими кредитные карточки одинакового  типа. Чтобы достойно конкурировать  отделение банка предоставляет  дополнительно расчетные услуги "своим"торговцам. В результате торговое предприятие, принимая кредитные карточки, исключает риск продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам и при оплате покупок поддельными чеками. Это обеспечивается определенной схемой прохождения платежей. Деньги переводятся на счет торговца, и банк торговца связывается с банком владельца кредитной карточки. Последний сразу же снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. Банку владельца карточки за эту операцию переводятся комиссионные от банка торговца. В этом случае комиссионные представляют плату банку, выдавшему карточку, за вклад в совершение покупки. Банки с прочной и широкой клиентурой среди торговцев имеют стабильный доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в среднем около 2,5% (для США). Жесткая ценовая конкуренция между банками в этой среде может приводить к тому, что комиссионные от торговцев за прием их чеков могут оказаться меньше, чем комиссионные, выплачиваемые финансовому учреждению, выпускающему кредитные карточки.

     Кредит, основанный на кредитных карточках, доступен для клиента 24 часа в сутки  во всем мире. Поэтому очень важно  оперативно управлять лимитами кредитования. Ведь финансовое учреждение не сразу  может быть оповещено о превышении кредита. Проблемы могут возникать  также с владельцами кредитных  карточек, о которых нет достаточной  информации относительно их платежеспособности. Более низкие лимиты кредитования обычно устанавливаются для менее знакомым клиентам финансовых учреждений. Таким клиентам кредитные карточки выдаются на более короткие сроки. 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Сегодня кредитными пластиковыми картами можно  расплачиваться во многих магазинах  мира, а также в Интернете. Популярность кредитных пластиковых карт среди  населения России увеличивается  с каждым годом. Многие наши соотечественники уже оценили преимущества, которые  дает наличие пластиковых карт, к  примеру, не нужно носить с собой  большие суммы наличных.

     Банки получают доход от кредитных карточек в виде процентов, взимаемых с  владельцев кредитных карточек за кредиты, и доходы от использования средств  на счетах клиентов. Кроме того, задолженность  в финансовых учреждениях, возникающая  при операциях с использованием кредитных карточек, приносит банку  проценты после достижения определенных условий. Расчет процентов производится банком методом среднего дневного остатка на счете.

     Банковские  кредитные карты – один из видов  потребительских кредитов. Кредитные карты по функциональности можно сопоставить с кредитом на неотложные нужды. Оба кредита выдаются на потребительские цели: крупные покупки, отдых и т.д. и требуют документального подтверждения платежеспособности заемщика. При этом кредит выдается на определенный срок, оговоренный банком, и погашается равными долями. Задолженность по банковской кредитной карте погашается путем выплат процентов по основной сумме долга и выплат процентов, начисленных за пользование картой. Кредит, полученный на банковскую карту, бессрочный, т.е. не имеет срока окончания действия.

     Основное  преимущество любой кредитной карты - в возможности позволить себе сделать какую-либо покупку или получить услугу, не имея наличных денежных средств в момент совершения такой покупки или осознавая отсутствие перспективы иметь такую сумму в ближайшее время. 

     Банковская  карта – очень удобный продукт, но к его выбору следует подходить  не менее ответственно, чем к выбору самого банка.

     По  данным ЦБ, в прошлом году количество выпущенных карт достигло 103,5 млн штук. Самой популярной операцией по-прежнему остается снятие наличных.