Преимущества и недостатки кредитных карт

Введение

     Банковские  пластиковые карты впервые появились  в США в 40-50 годах, а в Россию они попали не так давно. Но, тем  не менее, сегодня очень многие пользуются услугами банковских карт. Их существует несколько видов: расчетные, предоплаченные и кредитовые. Особенной популярностью  у населения пользуются именно кредитные  банковские карты. Связано это с  тем, что, благодаря такой карте, ее владелец получает банковский кредит, своего рода хранилище денег, которые  он может в любой момент потратить  на приобретение какого-либо товара или  услуги, или просто снять наличные.

     В различных банках условия получения  такой карты могут отличаться. Но, необходимо запомнить, что с этих кредитных денег банк в обязательном порядке взимает проценты за кредит, а в некоторых случаях снимаются  проценты и за снятие наличных денег

     Пластиковые карты давно призваны как универсальный  инструмент любых взаиморасчетов. С  помощью пластиковых карт можно  расплачиваться за покупки/услуги, перечислять  на нее заработную плату, а с некоторыми видами можно путешествовать по всему  миру. Таким образом, актуальность пластиковых карт на сегодняшний день обоснована.

     В мире финансово-банковских услуг под  кредитной картой понимают любую  пластиковую карту (магнитную или  смарт-карту), позволяющую на основании  предварительно заключенного с банком кредитного договора мгновенно занимать и использовать необходимую сумму  денег. Правда эта сумма денег  обычно не очень крупная и выдается банком в пределах установленного кредитного лимита, который определяется индивидуально  для каждого держателя кредитной  карты (далее — заемщика) с учетом его платежеспособности.

     Важно также отметить, что простая дебетовая  пластиковая карта также может позволяет взять у банка в займы, но при этом она не станет кредитной картой, а останется простой пластиковой картой с возможностью овердрафта (краткосрочного кредитования или перерасхода средств).

     Данный  реферат будет посвящен кредитным  картам.

     Как и в случае с обыкновенной пластиковой  картой, кредитная карта позволяет  получать наличные денежные средства, оплачивать товары и услуги практически  во всех странах мира, в любой  валюте и в любое время суток.

     Итак, кредитная карта - это один из самых удобных банковских кредитных продуктов для частных лиц. В то же время, это удобное и безопасное средство хранения, перемещения и использования денежных средств, заимствованных Вами у банка.

     Для того чтобы стать обладателем  данного банковского продукта, необходимо документально подтвердить свою платежеспособность (чаще всего справки  о Ваших доходах с места  работы достаточно), открыть в банке  специальный карточный и ссудный  счет, подписать кредитный договор  и активировать кредитную карту.

     Основное  отличие кредитной карты от пластиковой  — в источнике пополнения карточного счета. Проще говоря, совершая расчетные операции с помощью пластиковой карты, Вы расплачиваетесь деньгами, которые поступили на карточный счет от Вашего работодателя в виде заработной платы либо были предварительно зачислены держателем карты самостоятельно. Расчеты кредитной картой — это использование денег, одолженных Вам банком на определенных условиях и под определенный процент. Можно даже сказать, что это упрощенная во всех отношениях процедура получения кредита в банке на неотложные нужды с той лишь разницей, что для их заимствования не нужно ничего закладывать или искать поручителей. Плата за пользование кредитом по такой карте будет начисляться на фактически потраченную сумму и по установленной банком ставке, а не на всю сумму кредита, как это делается при других способах кредитования. Зато процентные ставки по кредитным картам несколько превышают ставки по другим видам кредитования. 

     1. Сущность и целевое назначение кредитных карт

     Кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ №266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

     Кредитная карта может заменять потребительские  кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных  карт перед кредитами является возможность  использования кредита, не отчитываясь  перед банком о его целевом  использовании, и возможность постоянного  возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

     Номер кредитной карты (или другой банковский карты) представляет собой цифровой код на лицевой стороне карты. Часто бывает выпукло выдавлен (эмбоссирован) на карте для возможности снятия слипа (отпечатка) карты. В номере карты содержится полезная информация — зашифрован код банка-эмитента карты, код платежной системы, регион выпуска, контрольный код. Номера кредитных карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, однако встречаются 13-и 19-значные номера. 19-значные номера обычно присваиваются дополнительным картам, выпущенным в рамках одного клиентского счета, 13 значные номера можно увидеть на старых, выпущенных ранее пластиковых картах.

     Банковские  кредитные карты – один из видов  потребительских кредитов. Кредитные карты по функциональности можно сопоставить с кредитом на неотложные нужды. Оба кредита выдаются на потребительские цели: крупные покупки, отдых и т.д. и требуют документального подтверждения платежеспособности заемщика. При этом кредит выдается на определенный срок, оговоренный банком, и погашается равными долями. Задолженность по банковской кредитной карте погашается путем выплат процентов по основной сумме долга и выплат процентов, начисленных за пользование картой. Кредит, полученный на банковскую карту, бессрочный, т.е. не имеет срока окончания действия. Выдача кредита на карту может быть прекращена только при достижении заемщиком определенного возраста. Максимальная сумма кредита, предоставляемая на кредитную карту, составляет 3 ежемесячные зарплаты. Большим достоинством банковских карт является льготный беспроцентный период, в течение которого на кредит не начисляются проценты. В России этот период составляет до 50 дней, в США – до 15 месяцев. Важно помнить, что даже во время действия этой льготы, банковская кредитная карта не становится бесплатной, так как взимается плата за ее обслуживание. 

     Основное  преимущество любой кредитной карты - в возможности позволить себе сделать какую-либо покупку или получить услугу, не имея наличных денежных средств в момент совершения такой покупки или осознавая отсутствие перспективы иметь такую сумму в ближайшее время.

     Кроме того, в отличие от других способов кредитования заемщиков (потребительское кредитование, автокредитование), держателю кредитной карты нет необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, так как банк имеет право (а в большинстве случаев так и делает) начислять проценты только на фактически использованную часть кредита.

     Как и в случае с пластиковой картой, держатель кредитной карты обладает возможностью круглосуточного доступа к своим средствам и контроля своих расходов в режиме реального времени независимо от местонахождения. 
 
 
 

2. Виды кредитных карт

     В зависимости от суммы предоставляемого лимита денежных средств, престижности и уровня сервиса, кредитные карты подразделяются на несколько видов:

- электронные,

- классические,

- золотые,

- платиновые,

- элитные.

     Данная  классификация позволяет обозначить важную закономерность: чем выше лимит предоставляемого Вам кредита, тем выше категория (тип) карты, которая будет вам оформлена.

     Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro- это электронные кредитные карты с минимальным набором услуг и возможностей, с относительно небольшими расходами на обслуживание. Все торговые операции по таким картам проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Данные меры безопасности означают, что электронные карты могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению электронных карт зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

     Такие карты как Classic и Mass считаются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают более широкими возможностями. Классические карты - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом соответствующей платежной системы, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт.

     Золотые карты (Gold) — это более высокий размер кредитного лимита, более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять, даже если это деньги, одолженные банком. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам — мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других кредитных карт, начиная с услуг для путешественников, которые включают в себя медицинскую и юридическую помощь, и заканчивая безупречной клиентской поддержкой в случае кражи или утери Вашей карты. Для держателей золотых карт могут предоставляться дополнительные скидки при осуществлении покупок, бронировании номеров в гостиницах, оплате путешествий.

     Платиновые  карты (Platinum) - карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. К ним, в частности, относятся такие услуги, как Защита Покупок и Продление Гарантии на приобретенные товары. Во время путешествий к услугам держателя карты предоставляется экстренная медицинская и юридическая поддержка, а также квалифицированная помощь в случае утери или кражи карты. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известнейшего модельера. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.

     Элитные карты (Infinite и World Signia) — экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности, они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса (Консьерж-служба обеспечивает широкий спектр бизнес-услуг; например, разного рода бронирование, услуги переводчиков, отправку сообщений, а также запросы и переводы с банковского счета держателя карты), а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.

     Рассчитывать  на получение золотой или платиновой кредитной карты могут, к сожалению, только весьма обеспеченные граждане. И это вполне справедливо, так как зависимость между лимитом выдаваемого банком кредита, и категорией (типом) карты — самая что ни на есть прямая.

     Кроме того, тип кредитной карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.

     В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.

     Итак, основными международными платежными системами, выпускающими кредитные  карты, являются:

-VISA,

-Eurocard/Mastercard,

-American Express.

-Diners Club