Преимущества и недостатки кредитных карт

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Декабря 2011 в 17:03, курсовая работа

Краткое описание

Банковские пластиковые карты впервые появились в США в 40-50 годах, а в Россию они попали не так давно. Но, тем не менее, сегодня очень многие пользуются услугами банковских карт. Их существует несколько видов: расчетные, предоплаченные и кредитовые. Особенной популярностью у населения пользуются именно кредитные банковские карты.

Содержимое работы - 1 файл

Реферат Кредитные карточки (3).docx

— 53.38 Кб (Скачать файл)

Рассмотрим  их более подробно.

     Возглавляет наш список платежная система  VISA - самая крупная в мире, в состав которой входит более 21 000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов, и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.

     Следующая система — Eurocard/MasterCard - это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.

     В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).

     Наибольшее  распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карточки.

     На  сегодняшний день этой платежной  системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.

     Компания  Diners Club - это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.

     В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International — пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения — развлечения и путешествия. Срок действия карточки — 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть — более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.

     Второй  вид карты - Diners Club Valid Only in Russia — карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.

     Среди отечественных платежных систем, выпуском кредитных карт занимается Union Card (www.uc.ru).

     На  фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных  систем, российским платежным системам приходится нелегко — идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в некрупных городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу людей. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же обналичить находящиеся на карте средства не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике. Только при одном условии: если банк, в котором Вы хотели бы получить кредитную карту, выпускает карту российской платежной системы.

     Правда, при поездке за рубеж, все равно  придется оформлять карту одной  из международных систем.

     Льготный  период кредитной  карты

     Любая из вышеперечисленных кредитных  карт может обладать очень полезной и экономически выгодной для держателя карты особенностью — так называемый grace-period или льготный период погашения кредита.

     Как следует из названия, льготный период кредитования, — это срок, в течение которого Вы имеете право полностью погасить свою задолженность по карте, не уплачивая проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50–60 дней. Если Вы все же не успеете погасить задолженность в полном объеме в установленный срок, то Вам придется заплатить банку проценты за пользование кредитом. Но следует иметь в виду, что, не внеся к окончанию льготного периода в счет погашения долга ни копейки, помимо процентов придется заплатить еще и штраф. Карты с grace-period выпускаются, как правило, на 2–3 года.

     Итак, как же рассчитывается grace-period? Есть два важных момента, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, необходимо выяснить начальную дату отсчета льготного периода. Это может быть либо первое число месяца (чаще всего), либо день возникновения задолженности. Во-вторых, нужно помнить, что заявленный банком grace-period чаще всего является предельно возможной величиной, то есть это максимально возможное число дней беспроцентного пользования кредитом, фактическое же их число зависит от даты совершения покупки.

     Разберем  конкретный пример расчета льготного  периода. Итак, имеем кредитную карту  с заявленным льготным периодом до 50 дней и отчетным периодом в календарный месяц, то есть выписки отправляются клиенту 1-го числа каждого месяца. Допустим, вы получили карту в начале апреля и через 5 дней совершили первую покупку на сумму $100 и еще одну в 20-х числах на сумму $250. Затем, в начале мая вам приходит выписка из банка, в которой обычно указывается следующая информация:

     Сумма задолженности: 350 $

     Внести  минимальный платеж в 35 $(обычно 10%) до такого-то числа

     Льготный  период: погасить задолженность до 20.05

     Таким образом, в случае совершения покупки первого числа достигается максимальный льготный период, который действительно составляет 50 дней. В данном случае для клиента grace-period составит чуть меньше 45 дней (с 5-го апреля по 20-е мая). Меньше он будет потому, что клиенту желательно погасить задолженность не в последний день, а за несколько дней до окончания льготного периода, так как банку обычно требуется более одного дня, чтобы деньги поступили на счет клиента.

     Льготный  период кажется простой услугой лишь на первый взгляд, в реальности же правила погашения задолженности по таким картам бывают запутаны. Поэтому прежде чем воспользоваться деньгами банка на безвозмездной основе, рекомендуем Вам детально разобраться в том, на какие операции распространяется grace-period, с каким типом льготного периода вы имеете дело и какова его продолжительность. Учитывайте и тот факт, что процентные ставки по такого рода кредитным картам могут быть больше, чем, если бы такой услуги не было.

     Важно помнить, что если Вы не погасили задолженность  в течение льготного периода, то проценты будут начислены с момента совершения платежной операции. 
 
 
 

     3. Преимущества и недостатки кредитных карт

Основные  преимущества использования кредитных  карт для клиентов:

1)Удобство при оплате товаров и услуг

     При посещении торговых центров или  ресторанов Вам не нужно беспокоиться, достаточно ли в бумажнике денег для оплаты всех покупок или предъявляемого счета, если, конечно, установленный банком кредитный лимит еще не исчерпан. Совершая большое количество покупок при помощи карты, проверяя при этом те суммы, которые подлежат списанию, Вы будете застрахованы от собственной невнимательности или ошибки кассира. Чего только стоит мгновенное sms-информирование о проведении операций по Вашему карточному счету!

     Используя кредитную карту в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, нет зависимости от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Таким образом, нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически и обычно по более выгодному курсу, чем в пунктах обмена валюты. Курс банка, выпустившего карту, практически равен официальному курсу Центрального банка РФ.

     Некоторые банки также предоставляют возможность  оплаты коммунальных услуг и услуг связи с помощью кредитной карты.

     Кроме того, ввиду глобального распространения  и использования сети Интернет, российскому потребителю стали доступны многие покупки с доставкой на дом и возможностью их оплаты с помощью кредитной карты.

     Уверенность и спокойствие при поездке заграницу

     С кредитной картой перед Вами не будет стоять проблемы перевозки, а, следовательно, и декларирования крупных сумм наличных денежных средств при поездке за границу. Данное безусловное преимущество перед другими нашими гражданами, еще не привыкшими к данному банковскому продукту, придаст Вам уверенности и спокойствия, ведь кредитные карты не являются валютными ценностями, и перевозить их Вы можете хоть пачками.

     Находясь  в другой стране, Вам не нужно думать о необходимом количестве денег в Вашем бумажнике. Единственное, что Вы должны знать,- это адреса банкоматов и отделений банков, которые выдают наличные по Вашей карте.

     Кредитная карта не только облегчит финансирование Вашей поездки, но в необходимых случаях может выступить в роли своеобразного гаранта Вашей платежеспособности в другой стране. А главное, карта может оказать реальную финансовую помощь в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (например, утрата всех наличных денежных средств).

     Контроль  над расходами

     Кредитная карта также поможет безошибочно  восстановить цепочку покупок и денежных трат с ее использованием. Ведь известно, что когда расходы под контролем, совершение бесполезных покупок сводится к минимуму.

     Скидки  и бонусы

     Держатели кредитных карт могут рассчитывать на определенные скидки и бонусы при оплате услуг и покупке товаров. Например, скидки при покупке театральных и авиационных билетов, спортивных и иных товаров и услуг, получение в подарок пластиковой карты и так далее.

     Значительный  недостаток кредитных карт - это опасность мошенничества -несанкционированного доступа к Вашему карточному счету. По сравнению с такими странами, как США, данный банковский продукт пока не приобрел в России достаточных масштабов. Однако российские банки тщательно отслеживают чистоту «пластикового» оборота, да и держатели кредитных карт всегда очень внимательно относятся ко всем операциям с картой, тем более что слипы (чеки о проведенной операции) и выписки по счету позволяют это делать, более чем эффективно. 

     Недостатки использования кредитных карт для клиента

     Для последнего случая особое значение имеет  льготный период кредитования, при  котором, согласно рекламной информации, предоставляемой финансовыми учреждениями, существует возможность пользоваться кредитом практически бесплатно. Такой  период обычно длится около 50 дней. На практике, смысл такого льготного  периода в возможности совершения покупки в начале месяца, получения  уведомления в конце этого  месяца и оплаты, согласно предписанию, до 20 числа следующего месяца.

     К примеру, Вы совершили покупку 1 августа. В этом случае, в конце августа  вам придет предписание полностью  выплатить ссудную задолженность  по операциям, которые были совершены  в августе, не позднее 20 сентября. Вы вовремя уплачиваете задолженность  и, таким образом, не платите проценты за использование кредитных ресурсов. При этом данные периоды можно  постоянно продлевать. Допустим, если у Вас нет задолженности после 20-го числа, в начале месяца Вы опять  можете совершить покупку, произведя  ее оплату до 20-го числа следующего месяца и т. д.

     Но, на самом деле, данная процедура  имеет некоторые нюансы. Во-первых, совершить такую покупку возможно только в безналичной форме. При  снятии денег с кредитки в банкомате  или в банковских отделениях с  Вас будет взиматься процент, в среднем составляющий 1,5- 2% от снятой Вами суммы. Также отсутствует возможность  бесплатного рефинансирования, то есть перевода денег льготного периода  со счета одного банка для оплаты услуги льготного периода в каком-либо другом. За подобный перевод также  взимается процент. Помимо названных  ограничений в подавляющем большинстве  банков существует ряд платежей, не зависящих от уровня и количества совершенных операций с кредитной  картой. К таким платежам относится  плата за обслуживание Вашего счета  или комиссия за произведение расчетов. Обычно это небольшие суммы (около 5-25$) и выплачиваются они в расчете  на весь год, но, все же, они неизбежны. Несколько реже производится взимание платежа за открытие счета, составляющего 50-100 руб.

Информация о работе Преимущества и недостатки кредитных карт