Для каждого заемщика лимит кредитной  карты (кредитный лимит) устанавливается  банком индивидуально, на основании его платежеспособности, кредитной истории, а также в соответствии с различными условиями и требованиями банка.

     Размер  кредитного лимита, установленного конкретному  заемщику, сообщается при подписании кредитного договора и выдаче кредитной  карты. Размер лимита кредитной карты может быть изменен банком в одностороннем порядке.

     Под доступным остатком лимита кредитной  карты понимаются, денежные средства, которые держатель карты может  использовать. Доступный остаток  является разницей между лимитом  кредитной карты и уже использованными денежными средствами (кредитной задолженностью). Возникновение доступного остатка происходит в результате частичного использования кредитного лимита карты или частичного погашения кредитной задолженности при использованном лимите.

     Для многих уже становится привычным, если возникает необходимость воспользоваться  услугами банка, сначала зайти в  нтернет и просмотреть всю нужную информацию, а уже после идти непосредственно в офис кредитного учреждения. Сайты банков становятся все более функциональными и перестают напоминать просто рекламные буклеты с перечнем услуг.

     Сейчас  все больше и информационное поле, и само банковское обслуживание уходят в глобальную сеть. Популярны и  востребованы такие услуги, как кредитный  калькулятор или системы нтернет-банкинга. Многие банки активно принимают и дистанционно заполненные документы.                                                                                       

     Одна  из услуг такого рода – это оформление кредитной карты через нтернет. Обычно, чтобы оформить кредитную карту, нужно прийти в один из офисов выбранного банка и предоставить им полный пакет требуемых документов и заполнить прилагаемые анкеты. При этом, конечно, предъявляется паспорт или может быть предоставлен иной документ удостоверяющий личность (например, военный билет).                                

     Некоторые банки осуществляют выдачу кредитных  карт только своим постоянным клиентам, которые уже брали кредиты  в этом банке или имеют там  депозит. Некоторые – готовы способствовать в выдаче карты даже без предоставления каких-либо справок о доходах и прочих доказательств платежеспособности, только проверив кредитную историю человека.

     Многие  российские банки сравнительно недавно  стали предоставлять возможность  подать заявку на получение кредитной карты через сайт банка в нтернете. У этого способа существенно больше плюсов – никаких очередей и утомительного ожидания, никто не будет торопить при заполнении бумаг, можно внимательно ознакомиться со всеми условиями договора в спокойной домашней обстановке.

     Обычно  на сайте потребуется заполнить  довольно обширную анкету, где кроме  общих сведений, таких как ФИО, адрес, паспортные данные и ИНН, вас  могут попросить указать и  информацию о наличии судимостей, месте работы, наличии в собственности имущества, о составе семьи и т.д. Обычно в этой же анкете можно указать и размер желаемого лимита по карте. После принятия кредитного решения банком его сотрудники свяжутся с Вами по телефону или электронной почте.

     При получении положительного решения обратиться непосредственно в офис кредитного учреждения все же придется, чтобы предоставить оригиналы документов и получить карту на руки. Некоторые банки практикуют и отправку кредитных карт по почте, тогда этой картой человек сможет воспользоваться после активации в банкомате, путем звонка в колл-центр или другим предусмотренным банком способом.¹³

3.2. «Зарплатный проект»

     «Зарплатный проект» - один из основных проектов, реализуемых  банками России. «Зарплатные проекты» подразумевают использование банковских пластиковых карт для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений, организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых с банком договоров.

     В настоящее время в нашей стране наметились тенденции к росту  спроса на пластиковые карты. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. О росте спроса на пластиковые  карты говорят, и объем средств, проходящих по картам.

     Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых  карт к их использованию. В прошлом  году постепенно начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и  услуги, чем снимали наличные в банкоматах.

     Для привлечения клиентов банки стремятся предоставить уникальный набор дополнительных услуг владельцам пластиковых карт. Популярность пластиковых карт постоянно растет среди клиентов, что стимулирует банки к развитию новых карточных программ.

     В результате исследования выяснилось, какие факторы влияют на выбор банка человеком, который решил завести банковскую карту. На первом месте стоит надежность банка, на втором – возможность обслуживания по картам. Далее идут срок существования банка, размер процента по вкладам, широкая сеть банкоматов.

     Согласно  проведенным исследованиям в  России привычка пользоваться карточками более характерна для мужчин По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20 – 44 лет. Это в основном люди с неоконченным высшим (студенты) или с высшим образованием. Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

     Следует подчеркнуть, что 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты. Это говорит о том, что «зарплатные проекты» можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка.

     Наименьшую  заинтересованность к банковским пластиковым  картам проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется устоявшейся привычкой пользоваться наличными, не знанием, что делать с картой, кроме как пойти и получить наличные в банкомате.

     Наибольшее  количество держателей банковских пластиковых  карт работают на предприятии с количеством  сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

     По  должностным характеристикам наиболее активными пользователями пластиковых  карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена.

     Еще два-три года назад владельцам банковских карт было неважно, какого цвета их карточка, насколько она хороша с  эстетической точки зрения и насколько  тщательно продуман ее дизайн: главное, чтобы деньги платили полностью  и в срок. Дизайн фактически стал третьим по важности фактором при выборе карты. При приобретении пластиковой карты потребитель в первую очередь обращает внимание на ее стоимость и условия получения, а также на устойчивость и другие экономические показатели банка. Но, когда экономические параметры оказываются одинаковыми, он начинает руководствоваться эстетическими параметрами.

     Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров  и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

     Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна.

     Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже, в некоторой степени, снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

3.3 Дебетовые пластиковые карты  для потребителей

     Внешне дебетовые карты ничем не отличаются от кредитных или банковских карт. Расплачиваясь дебетовой картой, вы как будто платите наличными. Но дебетовые и кредитные карты различаются тем, что по кредитной карте мы «платим позднее», а по дебетовой мы «платим прямо сейчас». Оплачивая покупки по дебетовой карте, вы расходуете деньги прямо с вашего личного банковского счета.

     Лишь  некоторые из дебетовых карт предназначены  только для снятия наличных в банкоматах или в пунктах выдачи наличных.

     Дебетовая пластиковая карта – электронный аналог кошелька. С помощью дебетовой карты можно расплачиваться в магазинах или снимать деньги в банкоматах, используя только собственные средства, поступившие ранее на ваш карточный счет. Например, перечисленную работодателям зарплату. Воспользоваться же кредитом (овердрафтом) вы не можете или это грозит большими штрафами. В этом ее отличие от так называемой «кредитной» карты, с помощью которой мы расплачиваемся за счет средств банка (берете деньги в кредит). Хотя традиционно, в нашей стране все пластиковые карты, независимо от их типа, именуют «кредитками».

     Использование пластиковой карты более удобно и безопасно, чем носить с собой  наличные. В случае утери или кражи  карты, банк по первому же вашему требованию заблокирует ее, и никто уже не сможет воспользоваться вашими деньгами. После вам потребуется лишь получить новую карту

     Кроме того, одна пластиковая карточка гораздо  компактнее, чем пачка купюр в  кармане или портмоне. Еще одним  преимуществом является то, что все  ваши деньги у вас «под рукой» на случай неожиданной крупной покупки, экстренного случая и доступны всегда, как бы далеко вы не находились от дома.

     На  территории России наибольшую популярность завоевали карты платежных систем Visa и MasterCard. Обе они предлагают несколько  вариантов карт, из которых практически любой может выбрать наиболее подходящую. Самыми простыми в использовании являются электронные пластиковые карты Visa Electron и MasterCard Maestro. Стоимость их выпуска и плата за годовое обслуживание достаточно низкие, порядка пяти долларов в год, поэтому их часто используют в т.н. «зарплатных проектах».

     Эти карты так же подходят для начинающих пользователей банковских карточных  продуктов, с их помощью можно  снимать деньги в банкоматах, вносить  деньги на счет и расплачиваться в магазинах, где есть электронные терминалы.

       Эти карты не подходят для совершения платежей в Интернет-магазинах, для оформления проката машины за рубежом и пр. Если вы планируете использовать перечисленные выше возможности, то вам стоит подумать о пластиковых картах класса Visa Classic, MasterCard Standart или более «статусных» Gold и Platinum.¹⁴ 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     В условиях обострившейся конкуренции  на рынке розничных услуг, банки  и платежные системы стали  больше внимания уделять повышению  качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

     Платежная карта - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

     Сегодня рынок пластиковых карт представлен  следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.