Операции комерческих банков с пластиковыми картами

     Операции  по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

     Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п

     Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета  точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

     Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

     Процессинговый  центр – это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. ⁹

     Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

     Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль которых  на региональном уровне могут выполнять  и банки-эквайеры.

     Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено  необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

     Значительный  объем совершения операций по пластиковым картам российского рынка происходит через систему банкоматов. Банкоматы – электронно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки – также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.

     На  сегодняшний день большинство моделей  рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

     Денежные  купюры в банкомате размещаются  в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

2.2. Зарубежный опыт функционирования  рынка пластиковых карт

     В условиях ускоренного развития рынка  пластиковых карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для  устранения возможных негативных тенденций данного сегмента финансового рынка.

     Крупнейшие  международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют за рубежом своим  клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.

     В 2009 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 2009 году превысило 100 000 000 человек.

     Карточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.

     В настоящее время большинство  финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимущества и новые возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.

     На  начало 2010 г. в Европе находилось в обращении более 500 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. Годовое число платежей по карточкам выросло за 2009- 2010 гг. с 11 млрд. с небольшим до 18 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60 % общего числа транзакций по карточкам в Европе. В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота.

     Прибыльность  разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. В России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 95 000 этих устройств.

     Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются  и на формирующийся в нашей  стране рынок покупки товаров  и услуг по пластиковым карточкам.¹⁰ 
 
 
 
 
 
 

2.3.Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России

     Для создания общих оптимальных условий  развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять следующие меры:

     - совершенствование законодательной  базы в сфере денежно-кредитной политики;

     - усиление стимулов инвестиционной активности;

     - совершенствование налоговой системы;

     - снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;

     - внедрение и совершенствование  электронного денежного обращения;

     - развитие и применение широкого  спектра форм безналичного обращения;

     - усиление контроля над законностью  наличного и безналичного оборота  для предотвращения возможных  противоправных действий и другие.

     Для повышения скорости и эффективности  оборачиваемости денежных средств  в пластиковых картах очень важно развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.¹¹

     Борьба  со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Для защиты сделок по пластиковым картам были организованы специальные центры сертификации в Интернет, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный «сертификат». В этом «сертификате» с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок.

     Сертификат  генерируется на определенное время, и  при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц – их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

     Важным  в области защиты операций на рынке с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

     - нанесение дополнительной полосы  с узором, выполненным магнитными чернилами;

     - идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;

     - исполнение карточки из материала,  чувствительного к нагреванию  и сжатию (это поможет избавиться  от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

     По  прогнозам экспертов, именно карточное  кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. Число кредитных карт к 2012 г. может составить 15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн. единиц.

     В ближайшее время (по оценке) доля кредитных  карт в общем объеме эмиссии существенно  возрастет за счет расширения партнерства  банков и торговых сетей по продаже  товаров в кредит, интенсивной рекламы кредитных карт.

     Таким образом, улучшение организации  конъюнктуры рынка пластиковых  карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

III.Совокупность операций коммерческого банка с пластиковыми картами

3.1 Кредитование посредством пластиковых  карт

     В настоящее время многие банки  предлагают своим заемщикам такой  кредитный инструмент, как кредитная  карта. С помощью кредитной карты заемщик может получить необходимые ему денежные средства в любое удобное для него время. Однако денежная сумма, которую он может получить ограничена. Такое ограничение называется лимит кредитной карты.

     Существует  несколько видов лимитов по кредитным  картам. Многие банки устанавливают на сумму, которая может быть получена за один раз, за один день или за месяц. Если держатель кредитной карты хочет снять крупную денежную сумму, которая не укладывается в установленный лимит, то ему придется снимать эту сумму в течение нескольких дней.

     При снятии денежных средств с кредитной  карты в банкомате другого  банка всегда необходимо помнить  о наличие комиссий за снятие средств. Если деньги снимаются с кредитной  карты в банкомате обслуживающего банка, то комиссии в большинстве случаев не взимаются. Размер комиссии за снятие денежных средств составляет от 0.1% до 1% от снятой суммы.

     В последнее время все больше банков предоставляют возможность снятия денежных средств в своих банкоматах без уплаты комиссии. Если денежные средства обналичиваются через оператора, то в большинстве случаев придется уплатить комиссию, которая может составлять до 5% от снимаемой суммы.¹²