Конкуренция и монополия на банковском рынке

    Кардинально изменяется отношение к конкуренции субъектов банковского рынка: если 2-3 года назад большинство банковских менеджеров не воспринимали конкуренцию всерьез, то в настоящее время ее реальность осознается и находит выражение в расширении практики стратегического планирования, активизации рыночной политики банков, повышении качества банковских услуг и т.д.

      Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами:

1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций;

2) ее краткосрочным характером;

3) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций);

4) недостатками в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора

     На современном этапе банковская конкуренция приобретает значение одной из центральных проблем отечественной экономической науки.

Обращаясь к российской специфике развития конкуренции на банковском рынке, хочется сказать следующее:

      Конкурентная борьба на российском банковском рынке осуществляется на фоне отсутствия надежных гарантий беспрепятственного осуществления прав собственности.

В российских условиях главное не владеть собственностью, a управлять ею. В связи с этим чрезвычайно важно не приобрести контрольный пакет акций кредитной организации, а посадить на место ее руководителя "своего человека". При этом могут применяться такие, например, "формы конкурентной борьбы", как ОМОН либо частные охранные (нередко полукриминальные) структуры. В связи с этим в ранние годы переходного периода (1992- 1993 гг.) были убиты многие из тех, кто занимался торговлей и банковской деятельностью, при этом наиболее крупные сделки касались кредитных субсидий и экспорта товаров"[1]. Естественной реакцией явилось отсутствие у предпринимателей чувства уверенности в завтрашнем дне и массовый вывоз капиталов за границу.

      Серьезнейшей проблемой, осложняющей состояние конкурентной среды на российском рынке банковских услуг, является массовое неисполнение судебных решений (в особенности решений арбитражных судов).

Образовался порочный круг: решения судов могут приобрести необходимую юридическую силу только в результате частых обращений в суд по широкому кругу вопросов при обязательной эффективности исполнения решений, однако суды, которые не имеют достаточных сил и средств, рассматривают простейшие арбитражные дела годами, а принятые ими в итоге решения не исполняются, что ни в коей мере не отвечает как краткосрочным, так и долгосрочным интересам сторон судебного спора. При этом суды, которые разбирают важные коммерческие дела, например банковские банкротства, воспринимаются как абсолютно коррумпированные.

   Сравнения со странами, которые в литературе принято называть цивилизованными, российская судебная система не выдерживает. Хотя судебная система и выглядит изменившейся, но для конкурирующих предпринимателей (как и для всего населения России) по сути все осталось прежним. Те, кто находится у власти, могут манипулировать как смыслом законов, так и результатами конкретных судебных решений. И в этом заключается третья фундаментальная экономическая проблема России.

      В сфере конкуренции и антимонопольного регулирования право является податливым инструментом, которым в полной мере могут пользоваться исключительно те, кто владеет политической или экономической властью. Делая широкомасштабные заявления о приверженности идеалам правового государства, российские власти по привычке делают исключения из законов для себя и своего окружения. Ощущение того, что существует двойной стандарт - для рядовых предпринимателей и для привилегированной элиты, - перерастает в уверенность. С этой точки зрения совсем не принципиально, что состав лиц, входящих в элиту, изменяется.

Многие представители банковской элиты сколотили состояние благодаря тому, что обладали привилегированным доступом к государственным субсидиям, или действуя на рынках, защищенных от конкуренции мерами государственного регулирования. Низкие регулируемые государством цены на товары и контроль над экспортом позволили тем, кто обладал необходимыми связями, получать баснословные прибыли, осуществляя экспортные операции. Кроме того, Банк России выделял представителям этой группы огромные кредитные субсидии. Ключом к успеху фактически стали неравные правила игры.

Суть сложившейся в России ситуации состоит в том, что "само государство является предметом схватки за получение контроля над ним"[2]. Отношения между предпринимателем и государством часто оказываются предметом торга и произвола, поэтому конкуренция в России ведется не за рынки тех или иных банковских услуг, а за "связи" и возможность войти в "ближний круг".

Оказаться в "ближнем круге" важно не только с точки зрения получения сверхприбыли, но и для элементарного выживания, так как предприниматели в своих отношениях с властями практически беззащитны перед прихотью бессчетных и бесчестных контролирующих организаций, одолевающих частыми проверками.

В итоге делается справедливый вывод, что в российских условиях "государственная власть - главный инструмент первоначального накопления капитала"[3].

Самоограничение государства правом никогда не будет до конца последовательным и безусловным, если за правом не стоит гражданское общество, сформировавшее и защищающее его.

      Ведение конкурсной борьбы на российском банковском рынке осложняется, мягко говоря, своеобразными методами, которые применяют уполномоченные органы государственной власти, осуществляя антимонопольное регулирование.

Так, общеизвестным монополистом на российском рынке частных депозитов (вкладов физических лиц) является Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк), которому по разным оценкам принадлежало по состоянию на 1 октября 2004 г. от 60 до 65% этого рынка, что в абсолютных цифрах выражается числом 1 129 831 319 тыс. руб. привлеченных вкладов граждан. Ближайшие конкуренты Сбербанка, Внешторгбанк и Банк Москвы, имеют привлеченных частных вкладов чуть более 44 млрд. руб. каждый[4].

Уже на протяжении нескольких лет Международный валютный фонд предлагает изменить ситуацию, для чего во всем мире обычно принудительно разделяют монополиста на несколько независимых организаций. С этой целью группа экспертов Международного валютного фонда и Всемирного банка подготовила техническое задание для дополнительного финансового обследования Сбербанка. В этом задании в качестве основных задач проверки названы: во-первых, описание схемы принятия решений в банке (как в головном офисе, так и во всех учреждениях); во-вторых, переоценка кредитного портфеля банка и его ценных бумаг по стандартам международной финансовой отчетности, которые, как известно, гораздо жестче российских. По сути дела предлагается сделать вывод об эффективности системы управления Сбербанком и его финансовой деятельности.

Однако расчленение Сбербанка на несколько независимых друг от друга кредитных организаций не согласуется с планами главного и по сути дела единственного регулятора всех без исключения процессов в банковской системе России - Центрального банка РФ. Банк России предлагает усилить конкуренцию на рынке частных вкладов не путем разделения Сбербанка на несколько независимых не только друг от друга, а путем "выращивания" единственного его конкурента. Устремления Банка России в общем-то легко объяснимы: любой орган управления, опирающийся на директивные методы, стремится к упрощению и упорядочиванию объекта управления.

На роль конкурента Сбербанка, по мнению Банка России, как нельзя лучше подходит Банк внешней торговли (Внешторгбанк). В связи с этим Банк России дал наблюдательному совету Внешторгбанка поручение рассмотреть возможность приобретения и после действительно приобрести филиальную сеть Мост-банка, лицензия которого была отозвана после августовского кризиса 1998 г. Интересно, почему именно Внешторгбанк удостоился такой благосклонности со стороны Банка России? Не потому ли, что 99,91% акций Внешторгбанка в то время принадлежало Банку России?[5] Даже если это и не так, то в результате выполнения изложенного плана Банк России будет конкурировать на российском рынке частных вкладов сам с собой. Почему такое возможно? Одной из причин (не главной, но существенной), судя по всему, является невразумительность, а иногда и откровенная необоснованность отдельных важнейших положений законодательства, о чем подробнее будет сказано ниже.

   Безусловно, существуют и другие особенности конкуренции на банковском рынке России, которые требуют осмысления и всестороннего исследования. Однако, следует подчеркнуть, что все приведенные выше особенности лишний раз подчеркивают уникальность характера банковской конкуренции в России

Глава 2: Особенности монополизации на банковском рынке

2.1 Причины возникновения и существования монополий на банковском рынке.

В конце XIX столетия рынок чуть ли не впервые за свою многовековую историю развития столкнулся со сложными проблемами. Возникла реальная угроза для функционирования конкуренции — этого необходимого атрибута рынка. На пути конкуренции возникли существенные препятствия в виде монополистических образований в экономике.

     История монополии достигает глубокой древности. Монополистические тенденции в разных формах и в неодинаковой степени проявляются на всех этапах развития рыночных процессов и сопровождают их. Но их новейшая история начинается в последней трети XIX столетия, особенно во время экономического кризиса 1873г.

Одними из главных причин возникновения монополий на банковских рынках являются:

      Конкуренция

Стремление победить в конкурентной борьбе ведет к установлению господствующего положения на банковском рынке, захвату рыночной власти, проявлению тенденций монополизма. 

      Концентрация производства

  Концентрация в банковском деле означает сосредоточение подавляющей массы денежных средств в руках небольшого числа крупных и крупнейших банков. Развиваясь по тем же законам, что и концентрация промышленности, она неминуемо ведет к монополии.

   В США, по данным на конец 1955 года, ресурсы 20 крупнейших банков достигали 64 млрд. долларов, что составило около 30 проц. общих ресурсов всех 14 тыс. коммерческих банков страны. На долю 17 из этих 20 банков в октябре 1955 гада приходилось 52,1 проц. всех кредитов, выданных банками Федеральной резервной системы промышленным компаниям. Объем операций 10—15 нью-йоркских банков превышае величину всего национального дохода США. При росте финансовой активности общее число банков в США сократилось с 30 419 в 1921 году до 25 113 в 1929 году и до 14 243 в 1955 году. Удельный вес десяти крупнейших банков в операциях по всей стране увеличился с 10 проц. в 1923 году до 22 проц. в 1955 году.

  В Англии «большая пятерка» крупнейших банков — Мидлэнд, Барклейз, Ллойдз, Нэшнл провиншиал и Вестминстер бэнк— в 1936 году имела на своих счетах 74,6 проц., а в 1957 году — 77,3 проц. общей суммы вкладов всех акционерных банков страны. Сумма вкладов «большой пятерки» в 1913 году составляла 399,3 млн. фунтов стерлингов, в 1929 году—1652,6 млн. фунтов стерлингов, в 1947 году — 5152,7 млн. фунтов стерлингов, а в 1957 году — 5995,6 млн. фунтов стерлингов. Банки «большой пятерки» захватили контроль над рядом банков Шотландии и Северной Ирландии. Б 1953 году они имели 8379 отделений.

   В Германии накануне первой мировой войны в крупных берлинских (банках было сосредоточено около половины суммы вкладов всех банков страны, а в 1929—1932 годах — уже две трети. Вместе с тем число крупных берлинских банков сократилось с 9 в 1914 году до 3 в 1932 году.
В Японии пять крупнейших банков имели в 1926 году 24 проц. всех вкладов, а в 1933 году — уже 42 процента. В Швейцарии в 1948 году на долю 5 крупнейших и 27 нацинальных банков, составляющих лишь 2,6 проц. всех банков, приходилось 70,7 проц. банковских вкладов, а итог их балансов составлял 70,6 проц. итога балансов всех банков страны.

  Концентрация банков в царской России характеризуется следующими данными. К началу 1901 года банков с капиталом до 5 млн. рублей было 31, от 5 до 20 млн. рублей — 9, свыше 20 млн. рублей — 1. К началу 1913 года банков с капиталом до 5 млн. рублей стало 24, от 5 до 20 млн. рублей—13, с капиталом свыше 20 млн. рублей — 7. Таким образом, количество средних и крупных банков увеличилось: первых—в 1,5 раза, вторых — в 7 раз. Крупные банки увеличили свой основной капитал в 11 раз: с 24 млн. рублей в 1901 году до 282,9 млн. рублей в 1913 году.

   Концентрация в банковском деле идет быстрыми шагами во всех капиталистических странах. Крупнейшие банки, играющие решающую роль, так или иначе подчиняют себе мелкие банки.

  В ходе конкурентной борьбы множество мелких банков разоряется и попросту перестает существовать. Другие мелкие банки формально сохраняют свою самостоятельность, на деле подчиняясь власти более крупных. Наконец, многие мелкие банки включаются в сферу влияния крупных банков, в конце концов теряют свою самостоятельность, становясь простыми отделениями (филиалами)крупных.

   В каждом городе любой капиталистической страны отделения крупных банков конкурируют друг с другом, завлекая клиентов солидностью фирмы, льготными условиями кредита, всякого рода рекламой. Через развитую сеть филиалов, меняльных контор, специальных касс для отдельных операций банки проникают во все поры капиталистического хозяйства. Они протягивают свои щупальцы везде и всюду, берут под свой контроль средства тысяч и десятков тысяч предприятий.

    По увеличению числа отделений можно судить о росте значения и влияния крупных банков.

  В Англии число отделений акционерных банков выросло с 5,5 тыс. в 1910 году до 12 тыс. в 1938 году.

   В Германии берлинские крупные банки имели в 1895 году 42 отделения, в 1911 году — 450, в 1932 году — 844 отделения.

    Во Франции три крупнейших банка имели в 1890 году 260 отделений, в 1909 году—1200, а в 1930 году — 3300 отделений.    

   В России в 1910 году 3 крупнейших банка(Русско-Азиатский банк, Азовско-донской банк ,Волжско-Камский банк )имели около 250  отделений, а в 1900 году-с выше 700 отделений.