Коммерческие банки и их операции

     Коммерческие  банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть  денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д.

     Велика  роль банков и в осуществлении  денежно-кредитной политики государства. Она осуществляется через центральный  банк и воздействует на его отношения  с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. В механизме функционирования кредитной системы государства коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты.

     В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышения качества обслуживания.

     Развитие  тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке, они активнее осуществляют нехарактерные для коммерческих банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банков в функционировании экономики.

     Сейчас  сфера деятельности коммерческих банков резко расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, все же коммерческие банки обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.

Лучшие ставки по депозитам в рублях за I полугодие 2009 года. 
Инвестбанк - 15.25% 
Фора-Банк - 15.10% 
Национальный Банк Траст - 14.50% 
Инвестбанк - 14.00% 
БыстроБанк - 13.00% 
СтарБанк - 13.00% 
Росэнергобанк - 13.00% 
Абсолют Банк - 12.00% 
Бинбанк - 11.80% 
Рейтинги лучших банков в сегменте кредитования            

 ВТБ 24 - 33 029 193.86 тыс. руб. 
Сбербанк - 22 605 016 тыс. руб. 
Альфа-банк - 19 290 217.81 тыс. руб.¹¹

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В Российской Федерации все кредитные  организации банковского типа подразделяются на два вида: собственно банки и кредитные учреждения. Под банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБР предоставляет право осуществлять отдельные банковские операции, за исключением денежных операций с физическими лицами. В названии кредитных учреждений не может использоваться термин «банк» и производные от этого термина.

     Коммерческие  банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

     Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны.

     Таким образом, роль коммерческих банков достаточно велика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства. Их основная заслуга в рамках отдельной страны - это организация денежного оборота и накопление основного капитала. В работе подробно рассказывается и о том, как коммерческие банки оказывают влияние на денежно-кредитную политику государства.

     Говоря  о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной   системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые, надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

     Конкуренция со стороны специализированных кредитных  учреждений и финансовых компаний промышленных корпораций в какой-то степени создает  стимулы для дальнейшего развития коммерческих банков.

     Коммерческие  банки активно осуществляют свою деятельность на интернациональных рынках ссудного капитала. Таким образом, коммерческие банки функционируют в масштабах всего мира.

     Коммерческие  банки часто выступают в роли инвесторов. Они могут финансировать  проекты, имеющие общественно социальное значение. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь общества.

     Многочисленность  видов коммерческих банков действительно поражает. Классификация производилась по различного рода признакам таким, как принадлежность уставного капитала и способ его формирования, территориальный характер деятельности, отраслевой признак, набор банковских операций и услуг, функциональный критерий, размер капитала и т.д. Четыре основных принципа деятельности коммерческих банков позволяют составить достаточно полную картину об их функционировании и активности.

     Круг  операций коммерческих банков и их услуг достаточно широк. Операции коммерческих банков делятся на: пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (по средствам которых банки размещают свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).

     По  средством денежных расчетов коммерческие банки вносят свой весомый вклад в организацию денежного оборота страны. Банки осуществляют безналичный расчет, без которого немыслимы расчетные отношения между экономическими субъектами в современных условиях. Коммерческие банки открывают счета нескольких видов: текущие, бюджетные, расчетные, ссудные, депозитные и т.д.

     Как и организация денежного оборота, становление кредитных отношений  – один из важнейших вкладов коммерческих банков в функционирование народного  хозяйства. Кредитные операции относятся к активным и приносят коммерческим банкам основную часть их прибыли.

     Коммерческие  банки могут выступать инвесторами  и посредниками на рынке ценных бумаг. Другими словами, коммерческие банки  могут выпускать собственные  ценные бумаги, формировать свой портфель ценных бумаг и проводить по ним посреднические операции. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность в условиях жесточайшей, постоянно усиливающейся конкуренции. В таких условиях одной из важнейших функций коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, связанная с операциями с ценными бумагами.

     Коммерческие  банки немыслимы без своей кассы. Каждый банк имеет свою кассу. Коммерческие банки широко практикуют в своей деятельности валютные операции. По средством корреспондентских отношений коммерческие банки экономят свои издержки, ускоряют и упрощают расчеты. Нетрадиционные операции или услуги включают в себя лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции, операции с драгоценными металлами, гарантии и поручительства и другие виды услуг, направленных на улучшение качества обслуживания клиентов. Выше перечисленные операции называют нетрадиционными, так как их могут осуществлять и иные специализированные финансовые учреждения.

     Выполняя  многочисленные операции и услуги, коммерческие банки обслуживают государство, различные отрасли народного хозяйства, предприятия и организации, предпринимателей и простых потребителей.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковский кодекс Р.Ф. – М.: - ИНФРА - М, 2005.
2. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2005.
3. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушкина. — М.: Финансы и статистика, 2004.
4. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2005.
5. Басуня Тэм. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. - 2006. - №4.
6. Василенко Н.К. Достаточность собственного капитала коммерческих банков // Финансовый бизнес. - 2006. - №11.
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2004.
8. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.
9. Основы банковского дела в Российской Федерации / Под ред. О.Г. Семенюты. – Р-н-Д: Феникс, 2005.
10. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2006.
11. Развитие рейтинговой системы оценки устойчивости коммерческих банк в современных условиях // Банковские услуги. - 2006.- № 7.
12. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки. - Р-н-Д: Феникс, 2004.
13. Управление деятельностью коммерческого банка / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Юрист, 2005.

14.    Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции.- М.: ИПЦ Вазар - Ферро, 2009.

15. Чернина Н. О новой модели занятости // Российский экономический журнал. - 2006. - №11-12. 

ПРИЛОЖЕНИЕ

    Таблица 1. Перечень основных нормативных актов по внутреннему контролю в коммерческом банке