Однако  даже крупные, полностью отечественные  банки зачастую не способны конкурировать на равных с банками, капитал которых частично или полностью принадлежит иностранцам. Особенно жёстко эта конкуренция проявляется на рынке потребительского кредитования.

      Для развития этого сегмента рынка правительством планируется разработка мер по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. Для решения проблемы кредитования банками малого и среднего бизнеса усилия правительства будут направлены на разработку и реализацию подходов, способствующих упрощенной процедуре его кредитования, в частности облегчения процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов.

      Кредитование  наиболее рискованных направлений нефинансового сектора экономики – ипотечного и сельхозтоваропроизводителей планируется стимулировать созданием двух банков, капитал которых будет принадлежать государству. Деятельность первого – ипотечного банка будет заключаться в выпуске и размещении ипотечных ценных бумаг, средства, от реализации которых будут направляться на финансирование ипотечных кредитов. Роль второго – ОАО “Россельхозбанк” сосредотачивается на увеличении уровня кредитоспособности сельхозтоваропроизводителей на основе земельной ипотеки. Одна из ключевых его целей состоит в разработке концепции ее развития в сфере агропромышленного комплекса и включении в систему ее реализации широкий круг банков на всей территории страны.

      Другим  направлением развития кредитования агропромышленного комплекса является предоставление гарантий банкам по выдаваемым кредитам. Известно, что в аграрном секторе платежеспособность заемщиков, особенно мелких товаропроизводителей, крайне низка. В этих условиях разделение рисков между государством и банками при организации такого кредитования даст большой экономический и социальный эффект.

      Однако  перспективные направления развития кредитования нефинансового сектора экономики связаны не только с административными методами упрощения выдачи кредитных ресурсов, но и с финансовыми, которые заключаются в увеличении рефинансирования коммерческих банков через Банк России в размере не менее 30-50 млрд. долларов в год с ежегодным увеличением. Помимо предоставления кредитов коммерческим банкам Центральный банк планирует увеличивать сумму средств, которые коммерческие банки могут направлять на финансирование активных операций путём снижения норматива отчислений в фонды обязательного резервирования и задействования альтернативных инструментов регулирования денежной ликвидности. Принятие подобных мер неизбежно приведёт к снижению процентных ставок по предоставляемым кредитам, что позволит начать решение проблемы популяризации банковского кредитования.

      Помимо  нормативов отчислений в фонды обязательного  резервирования высокий уровень процентных ставок в современной России объясняется высокими рисками ведения бизнеса по предоставлению кредитов, связанными с высоким процентом невозврата ранее взятых на себя обязательств, фиктивностью залога и необработанностью процедур судебного взыскания долгов. Для снижения вышеназванных рисков при осуществлении этих операций Правительством РФ и Центральным банком планируется осуществление следующих шагов:

1. Организовать работу бюро кредитных историй. (В течение 2006 года было зарегистрировано более 20 бюро кредитных историй).
2. Усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав.
2. Сократить срок разбирательств по взысканию кредиторской задолженности до 5 – 6 месяцев.
3. Упростить процедуру доказательства самого факта наличия задолженности.
4. Законодательно закрепить приоритет банков в процедуре банкротства при распределении имущества заёмщика путём вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.

      В большинстве развитых стран по уровню эффективной процентной ставки по кредитам можно судить о степени доверия населения к банковской системе. Чем она выше, тем ниже степень доверия. Это объясняется тем, что большую часть ресурсов для проведения активных операций коммерческие банки получают за счёт средств, привлекаемых в депозиты. Поэтому одним из перспективных направлений деятельности Правительства и Банка России является укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков путём:

1. Дальнейшее совершенствование системы страхования вкладов;
2. предоставление сторонам права предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата депозита;
3. формирование положительного имиджа банковской системы через проведение добросовестных PR- акций.

      Осуществление подобных мер будет не только способствовать привлечению инвестиций в отечественную банковскую систему, но и укреплению доверия населения к частным коммерческим банкам, что приведёт к сокращению доли государства в банковской системе страны. Тем не менее, в ближайшие несколько лет с учётом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора государство будет сохранять своё участие в капитале отдельных российских банков.

      Более того, в ближайшие годы планируется  создание Банка развития, ключевой задачей которого будет долгосрочное финансирование проектов в значимых для развития национальной экономики областях при недостаточной их привлекательности для частных инвесторов.

      Создание  такого банка является необходимым  шагом со стороны Правительства РФ, т.к. коммерческие банки на сегодняшний момент не в состоянии финансировать подобного рода проекты, вследствие своей низкой капитализации (на 1.01.2007 г. 50,3% всех кредитных учреждений страны имело капитал более 5 млн. евро). Решение основной проблемы – повышение капитализации отечественной банковской системы, ставящая под угрозу финансовой безопасности само её существование, Правительство РФ, в лице Банка России  планирует решать за счёт следующих факторов:

      1. Прибыли банков. Планируемое освобождение капитализируемой прибыли от налогообложения приведёт к стимулированию физических и юридических лиц к вкладыванию средств в капиталы банков.

      2. Роста инвестиций в банковский  капитал.

      3. Выхода банков на рынок IPO.

      Этим  путем можно обеспечить до 80% роста капитала банковской системы. При данном способе, однако, проблема состоит в том, что подавляющее большинство региональных кредитных организаций не рассматривают рынок ценных бумаг как механизм привлечения ресурсов, а для средних и мелких банков выпуск облигаций представляется достаточно затратным – от 1,5% до 2% от номинального объема выпуска. Кроме того, у большинства банков, особенно в регионах, отсутствует рыночная капитализация. Из 25 кредитных организаций, облигации которых обращаются на российском биржевом рынке всего 4 региональных банка.

      Однако, требуемый прирост капитала можно  будет достичь прежде всего именно за счет IPO. Размещение всего лишь 20% акций российской банковской системы на рынке может привлечь более 30 млрд. долл. уже к 2010 году. Для достижения поставленной цели необходимо:

1. модернизировать инфраструктуру рынка, основой которого должны стать центральный депозитарий и единая система клиринга;
2. расширить конкурентные механизмы для проведения сделок с ценными бумагами, их надежного учета;
3. создать гибкую систему, предусматривающую меры по упрощению и повышению доступности выхода компаний на отечественный рынок капиталов;
4. обеспечить выход государства на открытый рынок для реализации части акций российских приватизируемых госкомпаний юридическим и физическим лицам;

      Содействие  Банка России и Правительства  РФ в реализации перспективных направлений по увеличению капитализации российских банков будет способствовать её ускоренному росту и преодолению пороговых значений экономической безопасности уже к 2010 году.

      Рассмотренная “Стратегия развития банковского сектора  Российской Федерации на период до 2008 года” и программа “Российская банковская система 2010-2020”, являются своевременными документами, затрагивающими большинство из проблем, стоящих на пути развития отечественных банков, однако при всем своём позитивном значении они пока не гарантируют проведения реформ, обеспечивающих создание конкурентоспособного банковского сектора. Хотя в этих документах отмечается возможное изменение структуры банковской системы, однако остается неясным, как и когда, например, планируется переход от мелких, корпоративных и специализированных банков к более мощным, универсальным, более активно заработают иностранные банки, будут выстроены все необходимые блоки инфраструктуры.

      Ещё одним существенным недостатком  рассмотренных документов является отсутствие какой-либо информации о месте, роли и задачах Центрального банка, являющимся центральным звеном трансформирующейся банковской системы. Неясны масштабы и степень его влияния на деятельность коммерческих банков и денежно-кредитную систему в целом.

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

     Подводя итог проведенной работе необходимо еще раз отметить, что Центральный  Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной  системы нашей страны. Его роль очень велика и в  условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит  стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

     По  результатам проведенной работы мною были сделаны следующие выводы:

1. Цели, задачи, функции и операции Центрального банка России отвечают его сущности. Все те цели и задачи, которые стоят перед ним, предоставленные ему полномочия, в конечном счете, определяются тем, что Центральный банк выступает общенациональным центром, призванным регулировать денежное обращение в стране.
2. Роль Центрального банка, как субъекта денежно-кредитной политики, в денежно-кредитном регулировании экономики заключается в том, что Банк России в соответствии с присущими ему функциями осуществляет проведение денежно-кредитной политики для непосредственного регулирования экономического роста страны, повышения эффективности производства, обеспечения занятости населения и др.
3. Деятельность Центрального банка России по развитию банковской системы и ее анализ показал, что за более чем пятнадцатилетний период становления и развития банковской системы страны были как возрастание процессов развития, так и их падение (в виде банковского кризиса 1998 г.)
4. Были выявлены положительные тенденции в развитии банковской системы после кризиса 1998 г., такие как изменение институционального характера банковской системы (уменьшение числа кредитных организаций с одновременным ростом числа их филиалов) и увеличение ее мощности, т.е. произошло увеличение соотношения активов банковского сектора с ВВП, увеличился уровень монетизации, увеличилась прибыльность банковского сектора и др.
5. Увеличение объемов кредитования и сохранение ближайшие годы высокого темпа роста под влиянием увеличения степени финансового посредничества и понижения процентных ставок по кредитам.
6. К недостаткам развития банковской системы были отнесены: степень универсализации банковской деятельности, т.е. малая доля универсальных банков в общем числе всех банковских учреждений страны; слабость процесса укрупнения банковских учреждений в России путём слияния и поглощения крупными банками более мелких; недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики и тенденции к снижению доли капитала в совокупных активах банковского сектора.
7. Недостатком деятельности Центрального банка является его не в полной мере исполнение функции кредитора последней инстанции. Кредитами Центрального банка пользуются всего лишь 30% кредитных организаций.

     Основные  направления совершенствования деятельности Центрального банка России:

1. Продолжить совершенствование системы страхования вкладов.
2. Укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков;
3. Принятие законодательных и нормативно-правовых актов, обеспечивающих существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения.
4. Снизить проценты по кредитам, предоставляемым Центральным банком кредитным организациям.

      В заключение хочется отметить, что роль Центрального банка в нынешних условиях развития и стабилизации экономики возрастает день ото дня. Следует и дальше продолжать осуществление мероприятий, направленных на повышение устойчивости и конкурентоспособности банковского сектора Российской Федерации.

      СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». (в редакции)
2. Инструкцию Банка России от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» с изменениями и дополнениями.
3. Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» с изменениями и дополнениями.
4. Положение Банка России от 10.02.2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» с изменениями и дополнениями.
5. Положение Банка России от 14.07.2005 г. № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требований по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».
6. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
7. Алексашенко С., Астапович А., Клепач А. Российские банки после кризиса // Вопросы экономики. – 2000. - №4.
8. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. – СПб: Питер, 2001.
9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2001.
10. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2001.
11. Бурдина Е.В., Ковалёв В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики. – 2006. - №6.
12. Бюллетень банковской статистики. – 2007. - №1.
13. Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М.: Моск. независимый ин-т права, 2003.
14. Готовчиков И.Ф. Статистический анализ экономического состояния российской банковской системы на конец 2006 года // Финансы и кредит. – 2003. - №24.
15. Додинов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 277 с.
16. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2003.
17. Львин Б. О некоторых вопросах банковской и денежной системы // Вопросы экономики. – 2005. - №11.
18. Обзор банковского сектора Российской Федерации // Интернет-версия. – 2007. - №10
19. Организация деятельности центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонов; под общ. ред. Г.Г. Фетисова. – М.: КНОРУС, 2006.
20. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. – М.: ИНФРА-М, 2003. – 624 с.
21. Россия в цифрах. Краткий статистический сборник / Госкомстат. Россия. – М., 2007.
22. Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. – 2007. - №4.
23. Сборник Законов Российской Федерации. – М.: Изд-во «ЭКСМО», 2006.
24. Состояние банковского сектора Российской Федерации в 2006 году // Вестник Банка России. – 2007. - № 89.
25. Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты.// Деньги и кредит. – 2006. - № 5.
26. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. – М.: Консалтбанкир, 2006.
27. Шульгин А.В. Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке// Финансы и кредит. – 2007. - № 2.
28. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru