Прибыльность  банковского сектора.

      Проведённые расчёты показывают высокую доходность операций в банковском секторе России. Однако, суммарная прибыль, полученная российскими банками по отношению к их активам, в течение рассматриваемого периода, имеет отрицательную динамику.

      Рост  банковского сектора был бы невозможен без роста совокупного капитала банков. Если на 1 января 2000 года он составлял всего 3,5% ВВП, то в 2006 году уже 5,7%, а в 2007 – 6,4% ВВП, или 1692,7 млрд. руб.  

      Динамика  собственных средств (капитала) банковского сектора.

      Капитал банковской системы России растет. Вместе с тем темпы роста капитализации  банков России относительно активов  недостаточны. Это ограничивает возможности  кредитования реального сектора отечественными банками, особенно в условиях роста нормативов достаточности капитала, что не способствует устойчивому развитию страны. Возникают вопросы и с уровнем обеспечения экономической безопасности.

      По  данным таблица видно, что темпы  роста капитала банков России отстают от темпов роста активов. На диаграмме 2.6 наглядно представлена динамика изменения доли капитала в активах банковской системы России. После резкого падения в 1998 году, рост продолжался до 2002 года, а затем началось снижение, которое уже приближается к значениям 1999 года.

      Динамика  доли капитала в сумме активов  банковской системы РФ.

      Данная  диаграмма показывает, что при  росте абсолютного значения капитала банковской системы России, доля капитала в активах снижается. Это является следствием превышения темпов роста активов над темпами роста капитала. В перспективе, особенно в условиях предстоящего повышения порога допустимого значения норматива Н1 достаточности капитала, это приведет к снижению возможностей по кредитованию реального сектора.

      Таким образом, недостаток капитализации  банковской системы является возрастающим фактором снижения финансовой независимости России, оказывает влияние на экономическую безопасность и препятствует устойчивому развитию страны.

     Итак, проведённый анализ процессов развития банковской системы России позволил проследить некоторые положительные тенденции в развитии банковской системы и выявить ее недостатки.

     Положительные изменения в банковской системе  произошли по следующим направлениям:

      1. Изменение институционального характера  банковской системы. Процесс сокращения общего числа банков с одновременным ростом их филиальной сети за последние 7 лет. Это связано с процессами слияния и поглощения более крупными банками мелких, а так же этому способствовало ужесточение законодательства и вследствие этого череда банкротств.

      2. Изменение мощности банковской системы. Увеличение соотношения активов банковского сектора с ВВП свидетельствует о возрастающей роли банковских учреждений в экономике страны, что является подтверждением правильности проводимых реформ в этом секторе, связанных со стимулированием процесса кредитования населения.

     3. Увеличение объемов кредитования и сохранение в ближайшие годы высокого темпа роста под влиянием увеличения степени финансового посредничества и понижения процентных ставок по кредитам.

      4. Значительный рост суммы вкладов  населения и организаций в  банковской системе России за счет постепенного увеличением доверия населения к отечественным банкам.

      5. Увеличение прибыльности банковского сектора в основном за счет увеличения банками объемов выданных кредитов, т.к. доходы, полученные от предоставления кредитов, составляют от 70% до 80% от суммарной величины прибыли всех отечественных банков.

      К недостаткам банковской системы России можно отнести:

1. Степень универсализации банковской деятельности. Малая доля универсальных банков в общем числе всех банковских учреждений страны. Этот показатель в России составляет только 0,21 (21%). Это может свидетельствовать о том, что в России велика степень специализации банков, которые ориентированы на оказание услуг только определённым группам населения.
2. Развитие процесса слияния и поглощения. Слабость процесса укрупнения банковских учреждений в России путём слияния и поглощения крупными банками более мелких.
3. Масштабность кредитования. Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики. Развитие потребительского кредитования в России, можно сказать, находится в стадии начального развития. На 1 января 2007 года доля кредитов населению в ВВП России составляет всего 7,8%, что говорит о значительном потенциале роста этого сегмента банковского рынка. Ожидается, что в среднесрочной перспективе чрезвычайно высокие темпы роста сохранятся благодаря повсеместному наличию неудовлетворенного спроса на банковские услуги, продолжающемуся увеличению внутреннего потребления и располагаемого дохода.
4. Тенденции к снижению доли капитала в совокупных активах банковского сектора. Эта проблема действительно крайне актуальна, так как высококапитализированные, эффективно работающие банки являются мощным фактором  устойчивого экономического роста. При этом, тот уровень капитализации, который наблюдается в настоящее время ограничивает полномасштабное участие банков в экономике.

      III. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

      3.1. Совершенствование  деятельности Банка  России по укреплению  банковской системы страны.

      Проведенный анализ банковской системы России позволил выявить проблемы функционирования отечественной банковской системы, ключевыми из которых являются:

1. Слабая развитость банковской филиальной сети, связанная со сложностью процедуры их открытия и регистрации.
2. Большое число мелких региональных банков, с небольшой величиной уставного капитала, осуществляющих ограниченное число операций и работающих с небольшим кругом субъектов экономики (низкая универсализация банковской системы).
3. Присутствие на рынке оказания банковских услуг одного крупного, практически государственного банка, сосредоточившего 80 % всех финансовых ресурсов этого сектора.
4. Высокая доля участия государства в банковской системе.
5. Высокая концентрация банковской системы в Центральном регионе страны.
6. Малый масштаб банковской системы страны (соотношение совокупных активов банковской системы России с величиной ВВП составило на 1.01.2007г. 52,8%. Это свидетельствует о том, что российская банковская система в настоящее время не выдерживает пороговое значение ключевого индикатора экономической безопасности, который должен находиться на уровне 80 – 100%), низкая степень её капитализации вследствие низкого уровня монетизации экономики страны.
7. Непопулярность банковских институтов вследствие низкой степени доверия к ним населения.
8. Неразвитость рынка кредитования нефинансового сектора экономики.
9. Высокий уровень процентных ставок по кредитам, являющийся следствием высокорискованности бизнеса кредитования населения и реального сектора экономики.
10. Высокая норма резервирования обязательств коммерческих банков.
11. Узость задач, выполняемых Центральным банком страны.
12. Недостаточность средств у банковского сектора для финансирования крупных инфраструктурных проектов.

      Выявленные  проблемы развития банковской системы  России являются актуальными, некоторые  из которых требуют незамедлительного решения, т.к. ставят под угрозу её финансовую безопасность, а решение остальных будет способствовать ускоренному развитию отечественных банков, внедрению новых продуктов и услуг, а также их выходу на международные рынки капиталов.

      В соответствии со «Стратегией развития банковского сектора Российской федерации на период до 2008 года», принятой Правительством Российской Федерации и Программой «Национальная банковская система России 2010-2020», разработанной Ассоциацией российских банков, выявленные проблемы также являются актуальными, и их решение является приоритетной задачей правительства при интеграции в мировую экономику.

      Приоритетной  задачей правительства является укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлять услуги своим клиентам по всей стране. В связи с этим планируется принятие решения об отмене государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за открытие филиалов. Важным шагом в этом направлении должна стать разрабатываемая программа развития банковской инфраструктуры каждого региона страны, которая будет охватывать использование возможностей крупных банков федерального масштаба и банков регионального значения в открытии новых филиалов в районах удаленных от мегаполисов.

      Приход  крупных федеральных банков в  большинство российских регионов будет  способствовать усилению конкуренции на региональном уровне, внедрению новых продуктов и развитию уникальных услуг.

      Существенным  шагом со стороны правительства в развитии рынка банковских услуг будет создание более благоприятных условий для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях правительство предполагает осуществить следующие мероприятия:

1. принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;
2. предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.

      Такой порядок позволит обеспечить условия  для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. Ещё одним положительным эффектом слияния банковских учреждений для обыденного потребителя будет увеличение универсальных – более надёжных банков, способных оказывать полный спектр услуг своим клиентам.