Банковская система и её виды

Коммерческими банками  называются учреждения,  которые путём оказания услуг осуществляют на   договорных   условиях   кредитно-расчетные и другие банковские операции юридических лиц и граждан.

Учредителями или участниками коммерческих банков могут быть юридические лица и  граждане,  за  исключением  Советов народных депутатов и их исполнительных органов,  политических организаций и специализированных общественных фондов. Было установлено, что доля каждого из учредителей не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала.

В основном коммерческие банки делают свои действия на основании лицензий, выдаваемых от Центрального банка, на совершение определенных банковских операций. Центральный банк устанавливает  надзор   над   выполнением выданных условий  коммерческим  банкам лицензиями, и проводят особые проверки  операций в иностранной валюте, которые выполняются банками. Исходя, из результатов проверок и решений действующего законодательства можно сказать, что они имеют полное право применять меры к коммерческим банкам.

Банковскую систему можно охарактеризовать как разнообразие частей, которые подчинены единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.

Глава 2. Особенности функционирования банковской системы и ее роль в развитии экономики

2.1 Денежно-кредитная политика Банка России

Денежно-кредитная политика - это совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, которая позволяет сдерживать инфляцию, обеспечивать выравнивание платёжного баланса и регулировку экономического роста. Также денежно-кредитная политика является частью эко­номической политики государства, у которой цель заключается в повышении благосостояния населения и обеспечением полной занятости.

Сам характер  денежно-кредитной политики Банка России зависит от самой происходящей ситуации в экономике (то есть от денежного обращения в стране). Особенностью России в этом плане является резкое изменение принципов и условий осуществления денежно-кредитной политики в результате кризиса августа 1998 г.

Ранее основными инструментами денежно-кредитного регулирования выступали интервенции Центрального банка на валютном рынке, но потом с другой стороны интервенции заменяли мероприятия денежных властей. И в связи с этим, когда экономика перестраивалась в рыночную, то фактически эта перестройка требовала новой реорганизации существовавшей банковской системы. При этом сама ситуация лучше не становилась, так как последнюю функцию (в которой анализ динамики денежной базы показывал неравномерность) с особой непохожей интенсивностью выполняли и бюджет и Банк России.

Еще одной особенностью российской ситуации является факт, связанный с показателями инфляции и ВВП, где Центральный банк России при проведении своей политики принимает в расчет поведение обменного курса. Динамика курса рубля является одной из целевых переменных в правиле денежной политики и выступает определяющим фактором в уравнении, который описывает поведение Банка России на валютном рынке. [1]

Такая ситуация характерна для стран с высоким уровнем открытости самой экономики, где к их числу можно спокойно отнести и Россию.

В последние годы удавалось сохранять некую динамику развития данных отношений в экономике, но в большинстве случаев любые блага складывались лишь за счёт сохранения высоких цен сырьевых рынков. Известно, что развитость экономики определяется развитостью денежно-кредитных отношений в ней, поэтому в настоящее время трансформация этих отношений является весьма актуальной. Центральный банк России сам по себе является крупнейшим финансовый центром, который через систему экономических рычагов воздействует на различные сектора в самой экономике, где основной функцией Банка России является распределение денежных ресурсов и формирование влияния на денежный рынок.

Банк России определяет общую денежно-кредитную политику страны и от эффективности его функционирования зависит эффективность финансово-кредитной системы в целом. Проведение денежно-кредитной политики невозможно без стабильно функционирующих финансовых рынков, основным действующим звеном которых является кредитная система. Поэтому необходимо рассматривать денежно-кредитную политику Банка России в неразрывной связи с целями развития всей банковской системы страны.

Банк России - это орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, который обладает правом монопольной эмиссии банкнот, который контролирует деятельность кредитных организаций и хранящий золотовалютные резервы страны.

В обязанности Банка России по законодательству входит необходимость обеспечения устойчивости рубля за счет:

-  взаимодействия с Правительством Российской Федерации при разработке и проведении единой государственной денежно-кредитной политики;

-  монополии на эмиссию наличных денег и организацию их обращения;

- выполнения роли кредитора последней инстанции для кредитных коммерческих банков и организации системы их рефинансирования;

- установления правил осуществления расчетов в стране;

-  установления правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

-  обслуживания счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

- осуществления эффективного управления золотовалютными резервами;

- проведения государственной регистрации кредитных организаций, выдачи, приостановления и отзыва лицензии кредитных организаций;

- осуществления надзора над деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

-  регистрации эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;

-  осуществления самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

-  организации и осуществления валютного регулирования и валютного. контроля;

-  определения порядка осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также юридическими и физическими лицами;

-  установления правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

-  установления и публикации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;

-  участия в разработке прогноза и организации составления платежного баланса Российской Федерации;

-  установления порядка и условий осуществления валютными биржами их операций, выдачи, приостановки и отзыва разрешений на организацию купли-продажи иностранной валюты;

-   проведения анализа и прогнозирования состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикации соответствующих материалов и статистических данных;

-  осуществления иных функций в соответствии с федеральными законами.

Возложенные на него полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов власти. Детальный перечень обязанностей Банка России не противоречит международной практике работы центральных банков. Как и центральные банки других стран, Банк России прежде всего осуществляет эмиссию банкнот, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики.[1]

В Российской Федерации условие эффективного развития рыночной экономики заключается как раз в успешных выполненных функций Центрального банка России.

Исходя из обязанностей Банка России по надзору и контролю над деятельностью кредитных организаций следует подметить, что Банк России при этом сочетает денежно-кредитную политику и являясь при этом почти единственным органом в стране по надзору.

Передача другим органам власти некоторых или любых надзорных функций от Банка России не противоречит мировой практике и, даже по мере развития отечественных рынков может вполне быть осуществлена и в нашей стране.

Есть ещё одна особенность в деятельности Банка России. Заключается она в доминировании в денежно-кредитной политике таких инструментов как M2 (агрегат денежной массы) и валютных интервенций при недостаточно активном использовании процентной политики.

Система рефинансирования Банком России кредитных организаций имеет свою специфику. В мировой практике широко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей у коммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России был запущен в 1992 году. В тот период векселя еще не играли заметной роли, и Банк России начал выдавать кредиты на рыночных условиях уполномоченным коммерческим банкам на основании решений Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики.

Курс Банка России на развитие рыночных механизмов экономического регулирования отразился затем в организации (с февраля 1994 г.) кредитных аукционов, с введением которых ограничивалось административное установление процентных ставок и объемов кредитов центрального банка. В 1996 году был введен еще один инструмент рефинансирования банков — ломбардное кредитование.

Ставка рефинансирования — это та самая ставка, которую Банк России использует при предоставлении кредитов банка. Она является наиболее наглядным показателем процентной политики Банка России.

В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» усиливается роль и ответственность Банка России за проведение единой государственной денежно-кредитной политики. В связи с необходимостью приведения денежно-кредитной политики в соответствие с новыми приоритетами экономической политики государства по преодолению кризиса, оживлению производства и переходу к экономическому росту Банк России совместно с Правительством РФ ежегодно разрабатывает Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики.

Также среди особенностей Банка России и его деятельностей следует отметить что его уставный капитал и другие имущества полностью являются федеральной собственностью.

Центральный банк разрабатывает денежно-кредитную политику, прежде всего потому, что она позволяет регулировать, управлять, рационально организовывать отношения между финансовыми посредниками и реальной экономикой по поводу возвратного движения денежных средств, так как именно кредитные отношения в современных условиях превалируют над чисто денежными (в развитой рыночной экономике практически отсутствуют налично-денежные расчеты).[1]

Формирование денежно-кредитной политики в переходной экономике России объясняется в плане взаимодействия двух групп факторов: первая является спецификой особого этапа развития, а если выразиться точнее осуществлением перехода от планово-централизованной экономической системы к современной смешанной экономике рыночного типа, и вторая является конкретными социально-экономическими и политическими условиями, в которых осуществляется этот переход.

Особенности экономической политики государства связана с тем, что в переходный период еще не была сформирована настолько устойчивая экономическая система, обладающая свойством саморегуляции и саморазвития. В современной и смешанной экономике государственное регулирование наряду с рыночным образует некий единый механизм и, дополняя друг друга, обеспечивает функционирование целостной системы.

Влияние второй группы факторов на денежно-кредитную политику связано с исходными социально-экономическими и политическими условиями, в которых осуществляется переход к новой экономической системе. Переходные процессы в экономике России сопровождаются спадом производства, безработицей, разрывом хозяйственных связей. Экономическая дестабилизация проявляется в дисбалансе совокупного спроса и предложения, инфляции, значительном дефиците государственного бюджета.

В качестве основных целей  денежно-кредитной политики выделяют борьбу с безработицей, с инфляцией. Безработица — следствие спада производства, обусловленного недостаточным совокупным спросом, важнейшим компонентом которого является инвестиционный спрос. Поэтому наряду с мероприятиями бюджетно-налогового регулирования денежно-кредитная политика предполагает стимулирование инвестиций через поддержание относительно невысокой процентной ставки. В этих условиях

Центральный банк в качестве промежуточной цели выдвигает рост предложения денег в экономике. Для ее реализации Центральный банк, используя основные инструменты, снижает норму обязательных резервов и учетную ставку, активно, на льготных условиях покупает государственные ценные бумаги у коммерческих банков и частных лиц. Коммерческие банки, получив дополнительные ресурсы, предлагают их на рынке в качестве кредитов.

Таким образом, становится ясно, что при снижении процентной ставки создаются (или выявляются) благоприятные условия для инвестиций, а расширение производства может привести к сокращению безработицы. Эта на первый взгляд простая политика получила название политики дешёвых денег. Но при борьбе с инфляцией требуется политика дорогих денег, где в основе которой присутствует сжатие денежной массы. Для этого Центральный банк повышает резервные требования и учетную ставку, где в ходе операций на открытом рынке продает государственные ценные бумаги. В целом если огласить, то политика дорогих денег направлена на ограниченное число кредитования новых проектов, где выявляется сокращение предложения денег и вызывает рост процентной ставки, где потом и последует подорожание финансовых ресурсов.

Денежно-кредитная политика является элементом экономической политики государства, наряду с бюджетно-налоговой, структурной, внешнеэкономической и др.