Банковская система и её виды

Содержание:

Введение……………………………………………………………………….3

Глава 1.  «Основы банковской системы»

1.1 Понятие банковской системы……………………………………………4

1.2 Основные функции банковской системы……………………………….8

Глава 2. «Особенности функционирования банковской системы на и её роль в развитии экономики»

2.1 Денежно-кредитная политика Банка России…………………………...12

2.2 Банковская система и её роль в развитии экономики…………………19

Заключение…………………………………………………………………..23

Список литературы…………………………………………………………24

Приложения

Введение

Банковская система является неотъемлемым элементом в развитии и истории рыночной экономики, которая служит для государства и всех членов общества главным источником снабжения любыми финансовыми средствами. Развитие банковской системы России заключается в том, что в последнее десятилетие экономика преобразовывалась из плановой в рыночную, где вполне за небольшой промежуток времени и была создана банковская система двух уровней. Первым уровнем является Центральный Банк Российской Федерации, а вторым - кредитные организации.

Первый этап развития банковской системы (1988-1993 гг.) определялся дефицитом услуг банка, распределением централизованных кредитов и высокой инфляцией вместе с низкой стоимостью привлекаемых средств. Также в течение этого этапа появилось около 2500 коммерческих банков. С 1993 года в России началось активное развитие рынка государственных ценных бумаг и других финансовых рынков, и это, тем самым, внесло некоторые изменения в ход работы коммерческих банков, такие как повышение объёма привлекаемых средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке.

Хотелось бы дополнить, что ещё одним неотъемлемым элементом в рыночной экономике являются расчётные и кредитные правоотношения, которые составляют объём предпринимательства между юридическими и физическими лицами. Среди ведущей формы этих правоотношений являются именно кредитные, которые выступают как один из способов движения ссудного капитала.

Центральный банк занимается тем, что первым делом поддерживает и следит за самой банковской системой, борется с инфляцией, а также активно поддерживает курс национальной валюты.

Цель моей работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций Центрального банка и коммерческих банков, денежно-кредитной политики РФ и её особенностей.

Глава 1. Основы банковской системы

1.1 Понятие банковской системы

Если в стране имеется банковская система, то она должна минимум содержать действующие банки, экономические организации (которые выполняют отдельные операции действующих банков) и кредитные учреждения. Помимо этого не стоит забывать про специализированные организации, которые обеспечивают деятельность банков и кредитных учреждений (такие как: фирмы по работе с ценными бумагами; фирмы, которые следят за рейтингом банков и снабжают их нужной информацией, оборудованием и т. д.; фирмы по аудиту банков). Но при этом специализированные организации не обеспечивают банковские операции. При этом банки и кредитные учреждения активно ведут сотрудничество с Центральным банком и любыми другими органами власти и управления.

Несмотря на то, что в России уже давно развита банковская система, то в других странах, таких как США, Япония, Германия и др., считается тоже банковская система достаточно развитой, находясь при этом в разных стадиях от своего идеального состояния.

Успех в стране в плане экономических преобразований и изменений во многом зависит от банковской системы, так как банковская система входит в большую часть экономической системы страны. Она равномерно вплетена в общий механизм хозяйственной жизни, связывая при этом с системной налогов и бюджета, политикой цен и доходов, и с условиями внешней экономической деятельности.

В стране действующие банки имеют организации двух видов – одноуровневые и двухуровневые (рис. 1), но сама банковская система может быть только двухуровневой. Один уровень или ярус, который верхний, является Центральный банком, который выполняет выпуск денег в эмиссию, контролирует деятельность коммерческих банков и обеспечивает стабильность рубля. Второй уровень или ярус, который базовый, является коммерческими банками или кредитными учреждениями, которые занимаются предоставлением услуг (пример – кассовые и валютные операции, кредитование, расчёты) и обслуживанием (пример – клиентов, организаций и предприятий).[1] 

Структура банковской системы                                                                                     рисунок 1

При этом почти во всех странах, где имеются банковские системы, Центральные банки являются главнейшей частью денежно-кредитных систем. Формирование двухуровневой банковской системы проявлялось тогда, когда из общего ряда банков выделяют один, с определенным уровнем развития рыночных отношений, на роль Центрального банка.

Создание двухуровневой системой банков объясняется противоречием рыночных отношений, где с одной стороны эти отношения требуют свободного распоряжения финансовыми средствами, а с другой стороны они требуют определенного контроля и регулирования. Свободного распоряжения финансами, как правило, требуют коммерческие банки. Определенному контролю и регулированию внимание уделяет Центральный банк.

Банковская система сама по себе выглядит, как совокупность нескольких блоков и их элементов, которые образуют единую специфику целого смысла, и которые выступают носителями свойств :

1. Фундаментальный блок. Включает в себя правила банковской деятельности и формулирует банк как денежно-кредитный институт.

2. Организационный блок. Включает в себя организационные основы банковской деятельности, виды банков и кредитных организаций и банковскую инфраструктуру.

3. Регулирующий блок. Включает в себя нормативные положения Центрального банка РФ, банковское законодательство, государственное регулирование банковской деятельности и некоторые материалы, которые были разработаны коммерческими банками.

        Когда анализируют банковскую систему, то, имеется в виду, что  в качестве элемента она включает банки, как в виде денежно-кредитных институтов. Следует также уточнить, что сущность банковской системы не только в сложении отдельных элементов, но и их взаимосвязь, взаимодействие. [1]

              Практика знакома всего с несколькими типами банковских систем: системой переходного периода, рыночной и распределительной централизованной. Различия между

Банковская система обладает также и рядом признаков, таких как:

1) элементы, которые отвечают за единые цели и подчиняются при этом определенному единству.

2) имеет специфические свойства;

3) действует как единое целое;

4) является динамичной;

5) выступает как система «закрытого» типа;

6) обладает характером саморегулирующейся системы;

7) является управляемой системой.

Для осуществления хорошей денежно-кредитной политики стабильность банковской системы имеет более чем простое значение. Банковский сектор является каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. [1]

За всю историю экономики, банки прошли долгий путь развития, где итогом или выводом этого стало появление множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы некоторых стран часто различаются по устройству, но всё же общее у всех них является деление всех банков на категории эмиссионных и коммерческих.

Эмиссионным банком является, как правило, или один (Центральный) банк, или несколько, которые выполняют эту функцию от лица госу­дарства, и он не обслуживает частных лиц или какие-либо фирмы. В России именно эмиссионным является только Центральный банк. Все остальные банки относят в категорию коммерческих, которые могут быть для государства совладельцем или же быть полностью частными. Эмиссионный банк ведёт дела только с коммерческими банками и государством, а коммерческие банки обслуживают фирмы и граждан. Разновидностей коммерческих банков существует немало количество и в России выделяют особенно такие ти­пы банков:

1)     Страховые банки, за которыми стоят крупные страховые компании, которые обслуживаются в первую очередь (Русский страховой банк, АСКО-банк и т.д.);

2)     Земельные банки, которые любят помогать в сельскохозяйственных предприятиях, также некоторые операции по покупке и продаже земли (Межрегиональный земельный банк, Нижегородский земельный банк и т.д.);

3)     Ипотечные банки, которые активно занимаются недвижимостью, а также продвигают в России операции по предоставлению кредитов для покупки (Сибирский ипотечный банк, Ипотечный акционерный банк и т.д.);

4)     Торговые банки, которые были созданы крупными торговыми фирмами и которые опираются на их обслуживании (Внешторгбанк, Европейский торговый банк и т.д.);

5)     Инновационные банки, которые занимаются тем, что вкладывают основную долю своих средств в кредитование и при этом именно туда, где больше велики шансы на повышенный уровень доходности и быстрое развитие (Инкомбанк);

6)     Залоговые банки, которые в основном ведут операции под имущество заемщика (как бы под залог), которое им передаётся как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк);

7)     Конверсионные банки, целью которых является поддержка конверсий военных заводов в гражданские, которые обещают высокую доходность от этого (Конверсбанк);

8)     Биржевые банки, которые занимаются биржевыми операциями, где местами и сами потом превращаются в центры особого типа торговли денежными ресурсами граждан, фирм и других банков, свободного типа торговли (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и т.д.);

9)     Трастовые банки, которые в основном получают доход на оказание услуг клиентам по управлению их денежными средствами

И это еще всё является малой частью всех разновидностей банков, которые уже существуют в России, хотя система коммерче­ских банков развивается только с начала 90-х годов.

1.2. Основные функции банков

Центральный банк России

В банковской системе главным звеном любого государства является именно Центральный банк, и он не является зависимым от органов государственной власти. В различных государствах такие банки называют по-разному: эмиссионные, резервные, народные государственные, Федеральная резервная система (в США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и т.д.

Основными задачами Центрального банка являются защита интересов инвесторов и кредиторов на основе правил регулирования коммерческих банков, обеспечение устойчивости денежной единицы, создание единого рынка РФ и его интеграции в мировую экономику, а также проведение расчётов и валютных отношений. В рамках  резервной  системы  Центральный банк выполняет кредитные, расчётные, эмиссионные и управленческие функции.

Из этого следует как некий вывод основных направлений Центрального банка, которые он решает для решения предстоящих целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является при этом банком банков, а также перед ним стоит задача реализации денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Центральному банку РФ положено регулирование  деятельности  коммерческих  банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. [1]  В текущую деятельность коммерческих банков он не старается вмешиваться, потому что его функции сосредоточены на  поддержание  устойчивости  денежно-кредитной системы и на защиту интересов банковских кредиторов и  инвесторов.

Чтобы обеспечить банку финансовую надёжность и защиту интересов его клиентов, Центральный банк определяет тем самым порядок вырабатывания резервных и страховых фондов из прибыли коммерческих банков, которые бы предназначались для возмещения возможных убытков. И устанавливает  для этих банков такие экономические нормативы как: величина обязательных резервов, максимальная вероятность риска на одного заёмщика, минимальный размер уставного капитала, показатель ликвидности баланса и максимальные размеры для вида возможных рисков (курсовой, процентный, валютный).

   Такие нормативы коммерческих банков, как достаточность капитала, ликвидность баланса, максимальная вероятность риска на одного заёмщика и минимальный размер обязательных резервов, Центральный банк установил с целью обеспечения устойчивости для функционирования банковской системы. Центральный банк в основном применяет, как директивные нормативы,  являющиеся обязательными для выполнения коммерческими банками, так и оценочные, используемые для  анализа  деятельности  и  финансового  состояния.

Коммерческие банки

Коммерческие банки являются основное звеном двухуровневой банковской системы.

В различных странах относят к коммерческим банкам целый ряд институтов с разной структурой и разными отношениями собственности. Главное их отличие от Центральных банков заключается в отсутствии права эмиссии банкнот. Существуют 2 типа коммерческих банков – универсальные и специализированные.

Универсальный банк выполняет почти все виды банковских операций, таких например как предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции по вкладам и ценным бумагам и т.д.

Специализированный банк, в отличие от универсального, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах (таких как Франция, Италия, Великобритания, США) банковское законодательство в основном запрещает банкам осуществлять операции широкого масштаба. К специализированным банкам обычно относят инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие виды банков.