Банки и их роль в экономике

       Рецессия, связанная со снижением инвестиционной активности крупных предприятий, ударит, прежде всего, по банкам, ориентированным на корпоративное кредитование. Их темпы роста резко упадут, а кредитные риски вырастут. Эти банки могут снизить свои риски, диверсифицируя вложения в реальный сектор за счет секторов, ориентированных на внутренний рынок, предприятий среднего и  — при наличии соответствующих возможностей — малого бизнеса.

Если  спад затронет и потребительский сектор, серьезно пострадают банки, занимающиеся розничным кредитованием. В сегменте кредитования физических лиц даже некоторое замедление экономической динамики может обернуться реализацией кредитных рисков. Позитивные прогнозы аналитиков и банкиров построены, прежде всего, на ожиданиях продолжения экономического роста и расширения внутреннего потребления. Предполагается, что новые заемщики, желающие потреблять «здесь и сейчас», продолжат покрывать потери банков от невозвратов за счет растущих доходов. Однако в условиях рецессии такой механизм перестанет работать.

Рисунок 8 - Последовательно задействовав ключевые «драйверы роста», можно обеспечить быстрый рост без потери суверенитета  /17/.

       Усиление волатильности валютного курса может стать еще одним вызовом устойчивости банковского сектора. В «Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году» приведены результаты стресс-тестирования по фактору укрепления рубля на 30% по отношению доллару США и евро; потери банков в рамках этого сценария оказались незначительными. Однако с учетом того, что, по прогнозам, уже в 2009—10 гг. импорт превысит объем российского экспорта, более вероятным сценарием является снижение курса рубля по отношению к доллару.

       Валютные  риски, которые банки переложили на своих заемщиков, отчасти реализуются как кредитные: предприятия, не имеющие экспортной выручки, не смогут обслуживать кредиты, номинированные в подорожавших долларах. Ослабление рубля приведет также к оттоку части спекулятивного капитала, что снизит уровень ликвидности.

       Гипотетический  сценарий ухудшения международных отношений предполагает более длительное воздействие таких факторов, как перебои межбанковских расчетах или блокирование счетов российских банков. Динамичная внешнеполитическая обстановка не позволяет исключать такие неблагоприятные исходы, как обострение военно-политического противостояния в одном из регионов мира и связанные с этим искажения в мировых финансовых потоках. Опять же, наиболее остро это скажется на уровне рисков ликвидности и рыночных рисков в банковской системе.

       Катастрофическими, то есть ведущими к потере более 20% активов российских банков, могут оказаться сценарии, связанные с внешними шоками. 

     Заключение 

     Банки осуществляют деловые операции и  зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое  обслуживание их вкладов, процент по вкладам. Банки предоставляют кредиты и обеспечивают стабильность системы платежей. Они минимизируют стоимость кредита и сохранения денег, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные инвестиции.

     Коммерческие  банки обязаны держать резервы, которые определяются правительством как пропорция (часть) от депозитов.

     Коммерческие  банки для осуществления контроля над своими операциями используют балансовые отчеты, в которых дается информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка.

     Наверху пирамиды банковской системы находится центральный банк. Он является банком банкиров и банкиром правительства. Главная функция центрального банка заключается в обеспечении трех основных макроэкономических задач: устойчивый экономический рост, высокая занятость, низкий уровень инфляции. Центральный банк регулирует операции внутри всей банковской системы. Он является независимым учреждением. Центральный банк устанавливает норму резервов.

     Действуя  совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины денежного мультипликатора. На величину денежного мультипликатора влияет обращение части чекового оборота в наличность и стремление банков держать объем резервов выше обязательной нормы.

     Правительство обеспечивает сегодня условия безопасности банковской системы, выступая гарантом банковских резервов и гарантом надежности депозитов частных лиц и корпораций.

     Одной из важнейших задач банковской системы  на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

     Банковский  сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского  бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

     Решение указанных проблем требует принятия системных решений. В настоящее время крайне необходима стратегия развития банковского сектора, которая будет содержать не пустые описания важности банковской системы для экономики страны, а ответы на известные всем вопросы.

Список использованной литературы 

     1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит.-М.: Юриспруденция, 2003. с.215

2. Азрилиян А.Н. «Большой экономический словарь» - М, Фонд "Правовая культура", 1994.

     3. Банковская реформа затягивается//"РЭО Вестник", март, 2004г. с.36

     4. Багров А. Кто управляет финансами России // Коммерсантъ - деньги. - 2007. с.45

5. Воронин Д.В. «Реструктуризация как стратегия преодоление кризиса» - Банковское дело, № 3, 1999.

6. Гамидов  Г.М. «Банковское и кредитное  дело» - М, Банки и биржи, 1994.

     7. Григорьев Л. Финансовая система и экономическое развитие / Л.Григорьев, Е.Гурвич, А.Саватюгин // Мировая экономика и международные отношения. - 2003. с.311

     8. Годовой отчёт Центрального Банка за 2008 год / www.cbr.ru

          9. Егоров С.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики» - Деньги и кредит, №6,1995. 

     10. Иохин В.Я. Экономическая теория. -М.: Юристъ, 2001.

     11. Курс экономической теории/Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А.Киселевой- Киров: АСА, 2002.

     12. Общая теория денег и кредита/Под ред. академ. РАЕН Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. с.89

     13. Обзор экономики России. Информационный бюллетень, №36 (март), 2005 г.

     14. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году.

     15. Рыночная экономика. т.1. ч.2. /Под ред. Максимовой.- М., 1992.

     16.Современное состояние финансовых институтов России // Общество и экономика. - 2003.

          17. Усоскин В.М. «Управление и операции в банке» - М., ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.

     18.Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред. д.эк.н., проф., акад. РАЕН В.К. Сенчагова, д.эк.н., проф. А.И. Архипова, М.: ПРОСПЕКТ, 2000.

           19. Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков» - М, Финансы и статистика, 1995.

     20.Экономика/Под ред.проф. А.С.Булатова.- М.:Юристъ, 2001.

     21.Экономика/Под ред.Л обачевой Е.Н.-М.: "Экзамен", 2004.

     22.Экономическая теория/Под.ред.акад.В.И.Видяпина, А.И.Добрынина, Г.П.Журавлевой, Л.С. Тарасевич. - М.: ИНФРА-М, 2005.

     23. Экономический форум «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ, Росстата http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part2/3/