Банки и их роль в экономике

Рисунок 5 - Структура активов банковского сектора (%) /5, с. 34/ 

     Кредитное сжатие является одним из наиболее негативных последствий финансового кризиса и одновременно фактором его усугубления. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски, а также формирование в IV квартале 2008 года альтернативного кредитованию источника банковских доходов — вложений в иностранную валюту в условиях снижения курса рубля, что отразилось на валютной структуре активов банковского сектора.

     Удельный  вес вложений в долевые ценные бумаги в портфеле ценных бумаг на 1.01.2009 составил 8,2% (14,1% на 1.01.2008). За 2008 год их объем сократился на 38,8% — до 193,4 млрд. рублей (в 2007 году отмечался прирост вложений в долевые ценные бумаги на 70,9%). 
 
 
 
 
 

     2.2 Развития системы банковского регулирования и банковского надзора в Российской Федерации 

     Важнейшими  задачами, стоящими перед Банком России, являются дальнейшее совершенствование  правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности  банковского регулирования и  банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

     Принятие  решений о государственной регистрации  кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности

     В целях реализации указанных задач  будет продолжена работа, направленная на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

     Принятие  инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

     В рамках проводимой работы по совершенствованию процедур реорганизации Банк России будет участвовать в рассмотрении поправок к законопроекту "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", предусматривающему упрощение и удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

     В части упрощения процедур публичного размещения акций Банк России продолжит участие в разработке проекта федерального закона "О внесении изменений в федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О рынке ценных бумаг", в котором, в частности, предусматривается возможность представления кредитными организациями в форме открытого акционерного общества с уставным капиталом свыше 5 млн. евро в регистрирующий орган вместо отчета об итогах выпуска акций (и иных ценных бумаг) уведомления об итогах. Это существенно сократит временные затраты кредитной организации на реализацию процедур эмиссии акций. Одновременно при участии Банка России и с учетом его предложений (в целях предотвращения манипулирования упрощенными процедурами завершения эмиссии для фиктивной капитализации) будет осуществляться работа по внесению соответствующих изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

     В целях создания условий для повышения  качества управления кредитными организациями  и прозрачности структуры собственности кредитных организаций продолжится работа по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального и надежного руководящего состава кредитной организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

     Банком  России будет разработан проект федерального закона, устанавливающего критерии определения  реальных владельцев кредитных организаций  и механизм раскрытия информации о реальных владельцах. Кроме того, указанным целям будет способствовать внесение изменений в федеральные законы "Об акционерных обществах" и "Об обществах с ограниченной ответственностью", которые введут требование ко всем аффилированным лицам хозяйственных обществ представлять обществам сведения о себе и установят ответственность аффилированных лиц за непредставление сведений.

     В целях создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций в  части расширения круга лиц, допускаемых  к управлению небанковскими кредитными организациями, разрабатывается проект федерального закона "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которым предполагается установить норму о признании опыта руководства микрофинансовыми организациями для согласования кандидатов на руководящие должности в небанковских кредитных организациях, что позволит расширить сеть банковского обслуживания населения, среднего и малого бизнеса.

     Банком  России подготовлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг", устанавливающего обязанность номинального держателя ежеквартально предоставлять кредитной организации сведения о владельце и о количестве акций кредитной организации, в отношении которых он является номинальным держателем. Принятие данного законопроекта позволит как Банку России, так и кредитным организациям — эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

     Будет продолжена работа по законодательному закреплению за Банком России функции  по обработке персональных данных руководителей  кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных на него полномочий, в первую очередь в целях предотвращения возникновения ситуаций, угрожающих стабильности банковского сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации лиц, в отношении которых имеется негативная информация.

     Цели  законодательного усовершенствования государственного регулирования в  области аккредитации представительств иностранных организаций в связи  с увеличением притока иностранных инвестиций в российскую экономику отвечает подготовка изменений в статью 22 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части урегулирования аккредитации представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.

     Будет также продолжена работа по совершенствованию  нормативной базы Банка России.

     Дистанционный надзор

     Проблемы  в деятельности кредитных организаций, проявившиеся в условиях кризиса, стали проверкой и для системы банковского надзора. Наиболее важной характеристикой надзорной работы в этот период стало повышение ее оперативности.

     Банком  России была усилена система мониторинга  ликвидности, капитала, активов, доходности кредитных организаций. При оценке финансового состояния банков, испытывающих финансовые трудности, прежде всего решался вопрос об определении перспектив преодоления возникших затруднений. При этом в случае фундаментальной нежизнеспособности банка в отношении системно значимых кредитных организаций задействовались механизмы санации, в остальных случаях оперативно отзывались лицензии на совершение банковских операций.

     Сложившаяся на финансовых рынках ситуация вызвала  необходимость усиления внимания к  текущей ликвидности кредитных  организаций, наличию у них адекватной системы управления риском потери ликвидности.

     С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций  начиная с октября 2008 года дополнительное внимание уделялось системообразующим  кредитным организациям, в том  числе осуществлялся ежедневный мониторинг оборотов и остатков средств на корреспондентских счетах кредитных организаций, открытых в Банке России /5, с. 91/.

     Исходя  из Основополагающих принципов эффективного банковского надзора (принцип 17) Банк России расширил практику регулярных контактов (деловых совещаний) с руководством банков, в ходе которых обсуждались актуальные вопросы профиля и уровня рисков, принятых банками, качества управления рисками.

     В целях усиления контроля за использованием кредитными организациями денежных средств, выделяемых для поддержки финансовой системы Российской Федерации, Федеральным законом от 30.12.2008 № 317_ФЗ “О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” введен институт уполномоченных представителей Банка России в кредитных организациях, получивших указанные средства. В развитие указанного закона подготовлен ряд нормативных актов Банка России. Анализ информации, получаемой уполномоченными представителями, позволит уделить дополнительное внимание наиболее значимым рискам кредитных организаций, имеющих общефедеральное и региональное значение.

     Инспектирование кредитных организаций

     В 2008 году инспекционная деятельность Банка России определялась “Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год”, Планом мероприятий Банка России по реализации “Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года” и “Сводным планом комплексных и тематических проверок кредитных организаций (их филиалов) на 2008 год”.

     Проверки  кредитных организаций (их филиалов) проводились преимущественно на плановой основе и были направлены на выявление нарушений действующего законодательства, нормативных актов  Банка России, рисков и проблем в деятельности кредитных организаций на возможно ранних стадиях их возникновения.

     Основное  внимание при проведении проверок уделялось  вопросам финансовой устойчивости кредитных  организаций, оценки качества их активов, качества управления, организации и  эффективности внутреннего контроля, выполнения законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В целях предотвращения операций с “зеркальными” и “фиктивными” векселями были организованы проверки в кредитных организациях — основных операторах рынка векселей. По их результатам были приняты необходимые меры надзорного реагирования, проведены совещания с руководством кредитных организаций, в портфелях которых “сомнительные” векселя составляли наибольший объем. Повышенное внимание уделялось вопросам организации потребительского кредитования в кредитных организациях и их филиалах. Для выявления реального положения дел в секторе потребительского кредитования были проведены проверки в 51 кредитной организации, которые предоставляли наибольшие объемы потребительских кредитов.

     Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

     В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177_ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” (далее — Федеральный закон № 177_ФЗ) в 2008 году Банк России осуществлял надзор за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов.

     По  состоянию на 1.01.2009 участниками системы обязательного страхования вкладов являлись 937 банков, включая банки, у которых лицензии на осуществление банковских операций были ранее отозваны (аннулированы).

     В 2008 году продолжалась работа по включению  в систему страхования вкладов  новых участников: 13 банкам, обратившимся с ходатайством о расширении деятельности, были выданы лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.