Банки и банковская система

  Финансисты  все чаще говорят о том, что  на национальный банковский рынок возвращается хорошая погода. Все-таки российскому  потребителю красиво жить не запретишь: заемные деньги на различные нужды  и не очень снова начинают быть востребованы после практически годового простоя. Некоторые улучшения наметились уже в конце лета - начале осени. Ряд банков объявил о размораживании программ потребительского кредитования, изменились в лучшую для потребителя сторону сроки и минимальная сумма по кредитам, поползли вниз и непомерно дорогие в период кризиса процентные ставки по кредитам. По данным Центробанка, средневзвешенная процентная ставка по рублевым банковским кредитам во II квартале текущего года снизилась почти на 1 п. п. - с 16,6 до 15,8%. Конечно, с докризисными 11,2% во II квартале 2008 года не сравнить, но позитив все же присутствует. Впрочем, это «средняя температура по больнице», а в отдельных кредитных организациях стоимость рублевых потребительских кредитов сейчас варьируется от 15 до 29%, кредитов в валюте - от 14-17%.

  Российские  банкиры такой разбег объясняют  просто, ссылаясь на различие других условий  по кредитам, как то требования к  заемщику, наличие комиссий и прочее, и конечно же на уровень ликвидности отдельного банка-кредитора, продающего кредиты по той цене, которую он может себе позволить. Но в целом существующий уровень ставок участники рынка считают для нынешних условий очень и очень приемлемым. Вспомните, сколько стоили кредиты для населения во II полугодии 2008 года, нижнего предела в 15% по рынку найти было просто невозможно, а 20-25% годовых считались верхом гуманизма. «Текущие условия по потребительским кредитам достаточно адекватны - процентные ставки по розничным кредитам практически вернулись на докризисный уровень», - уверена руководитель направления потребительского кредитования КМБ БАНКА Банка Группы «Интеза Санпаоло» Людмила Резванова.

  В связи с этим эксперты констатируют, что на рынке наметилась очевидная  тенденция к росту количества поступающих в банк заявок на кредит, которая в будущем грозит перерасти  в шквал. (Приложение 2) «Мы прогнозируем существенный всплеск, обеспеченный стремлением клиентов реализовать «отложенный» на период острой фазы кризиса спрос», - отмечает Людмила Резванова. По словам заместителя начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александра Васильева, значительная часть заявок идет на ремонт, увеличилось число кредитов на образование. «Средняя величина потребительского кредита, если не брать ипотеку, составляет 300-400 тысяч рублей. Средний срок погашения такого кредита полтора года, при этом наиболее востребованный аннуитет из расчета на срок 36 месяцев», - констатирует Васильев. На волне подрастающего спроса некоторые банки начали выдавать смелые прогнозы относительно выхода на докризисные объемы выдачи кредитов в кратчайшие сроки. «Ликвидности для этого у нас хватит», - сообщили в банке «ТРАСТ».

  Свои  кредитные планы изменили множество  российских банков. «Мы сейчас возобновляем кредитование корпоративных клиентов и участников зарплатных проектов, также мы продолжаем выдачу потребительских кредитов клиентам с положительной кредитной историей, отчасти это связано и с оживлением на банковском рынке, но до того ажиотажа, который мы видели до кризиса, рынку еще далеко», - отмечает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. Впрочем, несмотря на сдержанность прогнозов, все российские банки по-прежнему нацелены на увеличение доли на рынке розничного кредитования, и если ближайшего глобального снижения процентных ставок к докризисным низам не предвидится, то на появление новых интересных кредитных продуктов потребители могут рассчитывать на 100%.

  2.3 Банки снижают  ставки по вкладам.  Но на депозитах  все равно можно  заработать

  Кризис  сделал вклады доходным и надежным способом вложения денег. Банки повысили ставки, чтобы привлечь клиентов, а  государство гарантировало возврат  сбережений, если банк разорится. Но сейчас экономическая ситуация в стране явно идет на поправку, и Центробанк советует банкам снижать доходность по депозитам. И все-таки благодаря  низкой инфляции на вкладах можно  заработать.

  Еще в начале года банки предлагали вкладчикам до 18 - 20% годовых, лишь бы те несли деньги. Плюс государство через Агентство по страхованию вкладов гарантировало 100-процентную компенсацию депозитов до 700 тысяч рублей, если банк по каким-то причинам закроется. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, в сложные времена правительству все-таки удалось сохранить доверие граждан к банковской системе. Только за сентябрь общая сумма вкладов увеличилась на 34 млрд. рублей (или 0,5%) - до 6,705 трлн. рублей.

  Правда, есть и другая сторона медали. Граждане поверили, что государство вернет им деньги, и стали без опаски нести деньги в те банки, которые  предлагали самые высокие проценты. И у некоторых банков явно будут  проблемы с выплатой вкладов, если они  обещали до 20% годовых. Поэтому ЦБ и проводит разъяснительные беседы с банкирами, чтобы те снижали  доходность по вкладам. - При нынешней инфляции и ставке рефинансирования ЦБ экономически обоснованной является ставка 14 - 15% годовых по вкладам для  физических лиц, - заявил Меликьян.

  С учетом, что инфляция в этом году будет, скорее всего, ниже 10%, вклады не только уберегут деньги от обесценивания, но и принесут доход.

  - На сегодняшний день на рынке  вкладов физических лиц очевидна  тенденция снижения процентных  ставок, - комментирует Рустам Мавланов, главный специалист управления розничных продаж Промсвязьбанка. - В целом по рынку спрогнозировано снижение на уровне 2,5 - 3,5%.

  Судя  по статистике, россияне стараются  держать деньги в валюте, несмотря на то, что рубль укрепляется день ото дня, а ставки по вкладам в  отечественной валюте намного выше, чем по вкладам в евро или долларах.

  На  валютных депозитах размещено 4,735 трлн. рублей, а это почти две трети  от общего объема сбережений.

  Согласно  данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» по итогам октября вклады в рублях оказались в плюсе (+0,88%). Худшие показатели у долларовых депозитов, за прошлый месяц их покупательная способность снизилась на 3,16%. На 1,83% обесценились вклады в евро. Правда, если смотреть результаты не за месяц, а за весь прошедший год, валютные вклады по-прежнему в плюсе, а вот рублевые показали убытки.

  - Самые выгодные ставки сейчас, безусловно, предлагаются по вкладам  в рублях, - рассказывает Наталья  Алексеева, начальник управления  маркетинга Собинбанка. - Однако если вы хотите оградить себя от рисков, связанных с колебанием валютных курсов, то лучше разделить деньги на три части и хранить их в разных валютах.

  - За последний квартал зафиксировано  снижение курса доллара и евро по отношению к рублю. И более выгодными оказались вклады в рублях, - рассказывает Рустам Мавланов.

  Если  вы не можете определиться, просто храните  деньги в той валюте, в которой  собираетесь тратить. Таким образом вы будете защищены от валютных рисков. Например, какая вам разница, сколько будет стоить рубль по отношению к доллару, если тратить деньги вы собираетесь в России? В этом случае вас должна заботить только инфляция. С другой стороны, если вы копите на заграничный отдых, то и хранить стоит в валюте. Даже если к моменту отпуска доллар в России будет стоить 20 рублей (что, по мнению экспертов, маловероятно), за границей это значения не имеет.

  2.4 Всемирный банк: Экономика  России оправится  от кризиса к  2012 году

  Активное  развитие экономики сдерживается затяжным падением спроса и дефицитом кредитов.

  Российская  экономика выходит из кризиса. Но бизнес очень неуверенно преодолевает проблемы: с 2009 по 2010 год ВВП поднялся. (Приложение 3) Именно по этой причине Всемирный банк в четвертый раз за год пересмотрел свой прогноз относительно перспектив российской экономики. По оценке международных экспертов, в 2009 году безработица достигнула 9%, доля бедного населения вырасла до 17,7%, а ВВП России снизился на 13%.

  Более активное развитие экономики сдерживается двумя факторами - затяжным падением спроса в стране и дефицитом кредитов.

  Первыми из кризиса выходят нефтегазовые, металлургические и другие ориентированные  на зарубежного покупателя производства. Зарубежные бизнесмены уже поверили в окончание кризиса. А российские предприниматели и население  стараются не разбрасываться деньгами. По сравнению с прошлым годом  производство автомобилей и транспортного  оборудования упало на 41,6%, выпуск электротехнического  и оптического оборудования - на 36,1%.

  - Мы не видим оживления рынка  кредитования, - делится наблюдениями  экономист Всемирного банка по  России Сергей Улатов.

  Центробанк  за последние месяцы снизил с 13 до 9% ставку рефинансирования (под нее  ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам). Эффект от стимулирующей меры достаточно скромный. В августе объемы кредитования населения поднялись до 10,7%, хотя в том же месяце 2008 года росли  на 43,8%. Во Всемирном банке считают, что «ставка ЦБ по-прежнему в основном играет лишь роль ориентира, в то время  как стоимость кредитования остается запретительно высокой».

  В последние годы к процветанию  Россию привели высокие цены на нефть, приток иностранного капитала в страну и доступ банков к дешевым зарубежным кредитам. Теперь же для роста экономики  от власти и бизнеса потребуются  другие меры.

  - Ситуация после кризиса будет  совсем иной, - предупреждает директор  Всемирного банка по России  Клаус Роланд. - Если ничего не  менять, то уязвимость экономики будет расти.

  Сбербанк  с 5 по 11 ноября выдал корпоративным  клиентам с учетом сделок по рефинансированию кредитов на 46,4 млрд рублей, из них 40,7 млрд предоставили территориальные банки региональным предприятиям. Об этом сообщило управление общественных связей кредитной организации. Неделей ранее клиентам данной категории банк выдал 85,9 млрд рублей заемных средств.

  Наиболее  значительные суммы предоставлены  предприятиям торговли - 19,4 млрд рублей, обрабатывающих производств - 16,2 млрд, сферы строительства и операций с недвижимым имуществом - 3,3 млрд, электроэнергетики - 1,7 млрд, сельского хозяйства - 1,5 млрд, добычи полезных ископаемых - 1 млрд. Крупнейшие кредиты выданы ОАО «МРСК Волги» - 309 млн. рублей, ООО «Строительная компания Бриз» - 254 млн.

  По  данным Банки.ру и «Интерфакс-ЦЭА», нетто-активы ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации» на 1 июля 2009 года составляли 6,6 трлн. рублей (1-е место по России). Кредитная организация - участник системы страхования вкладов.

  2.5 Цены на золото  установили новый  рекорд

  Эксперты  ожидают подорожания благородного металла до 1500 долларов. (Приложение 4)

  Золото  установило новый рекорд. На торгах в Нью-Йорке цена тройской унции  благородного металла преодолела рубеж  в 1 тысячу 114 долларов. Аналитики уверены, что это не предел. По оценкам  различных экономических центров  уже в ближайшие месяцы тройская унция может подорожать до 1200 - 1500 долларов.

  Рост  цен на желтый металл связан с падением курса доллара. Инвесторы перекладывают  капиталы из американской валюты в  золото. Это вздувает цены на благородный  металл.

  Многие  россияне с недоверием относятся  к подробным новостям. Но заработать на золотое на самом деле возможно. К примеру, «Комсомольская правда» год назад запустила сберегательный эксперимент. Часть денег были инвестированы на металлический счет, который привязан к котировкам на золото. С тех пор стоимость желтого металла практически удвоилась.  

  Заключение

  Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам  и другим банкам.

  Банковская  система - действующие банки, кредитные  учреждения, а также экономические  организации в стране, которые  выполняют отдельные банковские операции.

  Банковская  система бывает одноуровневая (только центральный банк) и двухуровневая (первый ярус - центральный банк, второй ярус - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты).

  Центральный банк - посредник между государством и экономикой. Выполняет четыре основные функции:

  - осуществляет монопольную эмиссию  банкнот; 

  - является банком банков;

  - является банкиром правительства; 

  - проводит денежно-кредитное регулирование  и банковский надзор.

  Все функции центрального банка взаимосвязаны.

  Коммерческие  банки - это банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.