Банки и банковская система

  Содержание: 

  Введение……………………………………………………………………………………… 2

          Глава 1.Понятие банка и банковской системы

  1.1. Сущность банка. Структура банковской  системы……………………………………. 3

  1.2. Функции банков………………………………………………………………………… 8

          Глава 2. Роль банков в современной России.

  2.1. Деньги шаговой доступности………………………………………………………….. 13

  2.2. Кредитная оттепель. Условия по  потребительским ссудам стали

           мягче……………………………………………………………………........................ 14

2.3. Банки  снижают ставки по вкладам.  Но на депозитах все равно 

         можно заработать……………………………………………………………………… 16

  2.4. Всемирный банк: экономика России  оправиться от кризиса к

  2012 году……………………………………………………………………………… 18

  2.5. Цены на золото установили  новый рекорд……………………………………………. 20

  Заключение…………………………………………………………………………………... 21

  Список  используемой литературы…………………………………………………………. 23

  Приложение 1………………………………………………………………………………    24

  Приложение 2………………………………………………………………………………    28

  Приложение 3………………………………………………………………………………    28

  Приложение 4………………………………………………………………………………    29 

  Введение

  Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

  Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

  Я считаю, что эта тема на сегодняшний  день очень актуальна. Во-первых, всевозможными  банковскими операциями пользуются сейчас очень много людей. Во-вторых, благодаря банкам происходит регулирование  всей денежно-кредитной системы  страны, а, следовательно, и регулирование  экономики.

  Цель  курсовой работы - изучить роль банков, их влияние на экономику государства  и взаимовлияние банков разных уровней.

  Для этого я ставлю перед собой  задачи рассмотреть сущность банка, структуру банковской системы, виды банков, функции банков.

  Глава 1. Понятие банка  и банковской системы

  1.1 Сущность банка.  Структура банковской  системы

  Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе  банки - это хранилища денег. На самом  деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

  Банки - непременный атрибут товарно-денежного  хозяйства. Исторически они шли  рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать  и началом банковского дела, а  степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

  Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения  банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой  эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже  и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими  имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов  и др. Позднее по распоряжению своих  клиентов кредиторы начинают выполнять  расчеты и другие операции.

  По  мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные  денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние  банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности  такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

  Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс  производства и получили возможность  влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников  банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного  капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

  В дополнение к традиционным задачам  банков - организация денежного оборота  и кредитных отношений - в их функции  входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме  того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации  и централизации "представляет собой  самое искусное и совершенное  творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства".

  Банки - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень  развития кредитного дела, при которой  кредитные, денежные и расчетные  операции в их совокупности концентрируются  в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в., когда так называемая Монетная контора начала осуществлять первые банковские операции.

  Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

  Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем  нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

  Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные  виды операций с деньгами и ценными  бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам  и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег  и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

  Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в  будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

  Если  в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные  учреждения, а также экономические  организации, которые выполняют  отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием  и информацией, специалистами и  т.д. При этом банки и кредитные  учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с  Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

  Банковская  система в качестве составной  органической части входит в большую  систему - экономическую систему  страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации её усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

  Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию.

  Одноуровневый вариант может быть реальным, когда  в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные  банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.

  Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

  Центральный банк - главное звено денежно-кредитных  систем. В разных странах на центральный  банк могут возлагаться различные  функции. Однако он всегда является органом  регулирования, сочетающим черты банка  и государственного ведомства. Центральный  банк - это прежде всего посредник между государством и экономикой. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

  Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

  Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население, т.е. своих клиентов. Коммерческие банки  организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности  делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности они являются самостоятельными субъектами экономики. Коммерческие банки могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. К коммерческим банкам относятся специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, страховые компании, Пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.