Банки и банковская система

  Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной  стороны, они требуют свободы  предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка.

  1.2 Функции банков

  Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

  - осуществляет монопольную эмиссию  банкнот; 

  - является банком банков;

  - является банкиром правительства;

  - проводит денежно-кредитное регулирование  и банковский надзор.

  1. За центральным банком как  представителем государства законодательно  закреплена эмиссионная монополия  в отношении банкнот, т.е. общенациональных  кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых  странах банкноты составляют  незначительную часть денежной  массы, поэтому функция эмиссионной  монополии ЦБ в таких странах  несколько снижена. Чем выше  доля наличного обращения в  стране, тем важнее значение банкнотной  эмиссии.

  2. Центральный банк не имеет  дела непосредственно с предпринимателями  и населением. Его главной клиентурой  являются коммерческие банки,  выступающие как бы в роли  посредников между экономикой  и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

  3. Центральный банк тесно связан  с государством. В качестве банкира  правительства центральный банк  выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Центральный  банк, как правило, осуществляет  кассовое исполнение государственного  бюджета. Доходы правительства,  поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный  счет казначейства (министерства  финансов) в центральном банке,  с которого покрываются правительственные  расходы.

  4. В условиях хронического дефицита  государственных бюджетов многих  стран усиливается функция кредитования  государства и управления государственным  долгом. Под управлением государственным  долгом понимаются операции центрального  банка по размещению и погашению  займов, организации выплат доходов  по ним. При этом центральный  банк использует различные методы  управления государственным долгом: покупает или продает государственные  обязательства с целью воздействия  на их курсы и доходность, изменяет  условия продажи, различными способами  повышает привлекательность государственных  обязательств для частных инвесторов. Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

  Необходимо  подчеркнуть, что все функции  центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный  банк создает тем самым кредитные  орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных  обязательств, он воздействует на уровень  ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

  Основными функциями коммерческих банков являются:

  - мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал;

  - кредитование предприятий, государства  и населения.

  1. Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных  средств и превращая их в  капитал, банки аккумулируют денежные  доходы и сбережения в форме  вкладов. Вкладчик получает вознаграждение  в виде процентов или оказываемых  банком услуг. Сконцентрированные  во вкладах сбережения превращаются  в ссудный капитал, используемый  банками для предоставления кредита  предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства  в расширение производства, покупку  недвижимости и потребительских  товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

  2. Важное экономическое значение  имеет функция кредитования предприятий,  государства и населения. За  счет кредитов банков осуществляется  финансирование промышленности, сельского  хозяйства, торговли, других секторов  экономики, обеспечивая расширение  производства. Коммерческие банки  предоставляют ссуды потребителям  на приобретение товаров длительного  пользования, способствуя росту  уровня их жизни. Поскольку  государственные расходы часто  не покрываются доходами, банки  кредитуют финансовую деятельность  правительства.

  Функции специализированных кредитно-финансовых институтов:

  Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий от государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещении и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

  Сберегательные  банки - небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

  Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие  долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные  операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций.

  Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

  Страховые компании, главная функция которых - страхование жизни, имущества и  ответственности, превратились в настоящее  время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

  Пенсионные  фонды активно формируют страховой  фонд экономики, который приобретает  все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды  вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции  частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

  Инвестиционные  компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

  В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных  капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они  продолжают осуществлять важнейшие  функции банковской системы: депозитно-чековую  эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное  финансирование и т.д. 
 

  Глава 2. Роль банков в современной  России

  2.1 Деньги шаговой  доступности

  Кредитование - главная функция банков. Деньги поступают в экономику, растет потребление, увеличивается производство и размер зарплат. Кризис на время заморозил  этот круговорот. Сегодня ледниковый период в экономике уже заканчивается. А потому, о возобновлении своих  кредитных программ сообщили уже  десятки крупных банков. (приложение 1)

  Психологи утверждают, что заемщик, получив  кредит, а с ним возможность  немедленно купить понравившуюся вещь, или отправиться в давно запланированное  путешествие, испытывает те же ощущения, как от праздничного подарка. Заемные  деньги помогают самым кардинальным способом изменить жизнь к лучшему: к примеру, приобрести квартиру, или  купить автомобиль. Казалось бы, потенциальным  заемщикам нужно лишь внимательно  выбрать условия кредита, оценив размер ставки, удобство погашения  долга, и репутацию банка. Именно здесь, как утверждают специалисты, и начинаются главные сложности.

  Впечатление от праздника невольно портят сами банки. Не все финансовые учреждения, заявив о доступности своих кредитов, способны сдержать свои обещания. В  ход идут приемы, «отсекающие» большую  часть потенциальных заемщиков. К примеру, некоторые солидные банки, получив государственную поддержку  и публично обязавшись кредитовать  население, требуют от потенциальных  заемщиков массу документов, а  потом заставляют ждать их по нескольку  недель. Другие заманивают низкими  ставками, но отказывают девяти из десяти обратившихся к ним людей. Поэтому  выбрать банк - не такая уж и простая  задача. Прежде всего, следует обращать внимание на перечень документов, которые  просит банк. Он должен быть четко прописан. Во-вторых, сроки рассмотрения заявок. Если банк не гарантирует сделать  это в течение 2-4 рабочих дней, то вас могут заставить серьезно подождать. В-третьих, процентная ставка и сервис по обслуживанию кредита. Гнаться же за сверхнизкими ставками не стоит.

  Как пишет «КоммерсантЪ - Петербург», такие банки, как «Ренессанс Кредит», «Банк Москвы», НБ «ТРАСТ» заявили о своей готовности реально кредитовать население, а не ограничиваться одними обещаниями. При этом Национальный банк «ТРАСТ» ОАО сделал упор на упрощении процедуры получения займа. Срок рассмотрения заявки на кредит здесь составляет всего два рабочих дня. Причем, клиенту не нужно выстаивать очередь, чтобы узнать судьбу своей заявки: решение банка сообщит по телефону специально обученный сотрудник. Потребительское кредитование сегодня считается приоритетным направлением в стратегии банка.

  Доступность кредитных программ у нас обеспечивается большим объемом ликвидности. Поэтому  мы заранее спланировали предельно  ясные условия получения кредитов для каждой категории заемщиков. Максимальный размер кредита для  внешнего клиента - 750 тыс. рублей. Но, для  получения кредита наличными  на небольшую сумму надо предоставить только паспорт и справку о  доходах, - говорит представитель  банка, - а сумму до 30 тыс. рублей можно  получить за 30 минут при предоставлении двух обычно имеющихся у человека в наличии документов: паспорта и, например, прав.

  2.2 Кредитная оттепель. Условия по потребительским  ссудам стали мягче 

  Российские  банки снова повернулись лицом  к жаждущему пожить взаймы потребителю. Кредитные ставки медленно, но верно  возвращаются на докризисный уровень, и количество желающих пожить в кредит начало возрастать. Пружина отложенного  на время кризиса спроса вот-вот  начнет раскручиваться, уверены банкиры.