Активные операции коммерческого банка

 

В структуре  кредитного портфеля как и в предыдущие годы наибольшую часть составили  автокредиты — 40% (43,4% в 2007 году), а  нецелевые ссуды заняли второе место  — 33,3% (32,6% в 2007 году). Доля ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле Банка увеличилась за 2008 год с 9,4% до 15,1%.

В 2008 году основное внимание по-прежнему уделялось  развитию обеспеченных видов кредитования: автокредитованию и ипотеке. 

Несмотря  на значительно возросшую в прошедшем году конкуренцию, Банк сохранил позицию одного из лидеров рынка в сегменте автокредитования, при этом рост кредитного портфеля Банка в 2008 году в данном сегменте составил 37%, а объем достиг 59,3 млрд руб. 

Таблица 6 - Портфель автокредитов (млрд. руб.)

 

На долю региональных филиалов приходится 67% от общего объема выданных ипотечных кредитов. 91% кредитов был выдан в рублях, 9% — в долларах США. Рост выдачи кредитов в рублях обусловлен развитием ипотечного кредитования в региональной сети. В 2008 году 31,4% кредитов было выдано на покупку строящегося жилья, 61,3% — на покупку готового жилья, 7,3% — под залог имеющегося жилья.

Таблица 7 - Ипотечный портфель (млрд.руб.)

 

В 2008 году портфель нецелевых кредитов вырос  на 38,5%, составив на конец года 44,8 млрд руб. (на конец 2007 года — 32,3 млрд руб.).

Таблица 8 - Портфель нецелевых кредитов (млрд. руб.)

 

По состоянию  на конец 2008 года портфель целевых экспресс-кредитов составил 8,6 млрд руб. против 10,9 млрд руб. в 2007 году. Снижение общего объема и  доли потребительских кредитов в  пользу нецелевых продуктов обусловлено  стремлением Банка к минимизации уровня риска кредитного портфеля.

Рост  портфеля овердрафтов за прошедший  год составил 27,2%: с 3,4 млрд руб. до 4,6 млрд руб. Основную часть кредитного портфеля по кредитным картам и овердрафтам  составляют кредиты, выданные сотрудникам корпоративных клиентов.

Таблица 9 - Портфель кредитных карт и овердрафтов (млрд. руб.)

 

Таким образом, мы можем подвести итог: лидирующие позиции в кредитном портфеле занимают автокредитование и нецелевые кредиты.

       Так же проанализируем динамику кредитного портфеля с 2006 по 2008 гг. (см. таблицу 10). Ключевые изменения: снижения уровня экспресс-кредитования и увеличение уровня нецелевых кредитов. Можно предположить, что в связи с изменением политики банка, а именно, уменьшением количества точек экспресс-кредитования, произошла замена данного вида кредита на нецелевой.

       Таблица 10 - Динамика розничного кредитного портфеля 2006-2008гг.

 

Продолжение таблицы 10

 
 

В 2008 г. РОСБАНК продолжил кредитование МСБ по всей России, не снижая максимальной суммы кредита, сроков кредитования (до 5 лет) и не вводя ограничений по направлениям деятельности клиентов. Портфель кредитов РОСБАНКа малому и среднему бизнесу на 01.01.2009 составил 9,8 млрд руб., что на 27% выше показателя прошлого года. За 2008 год около 6,6 тысяч предприятий МСБ получили кредиты РОСБАНКа на сумму 9 млрд руб. При этом клиентская база в сегменте кредитования выросла на 21% (с 6,9 тыс. клиентов на 01.01.2008 г. до 8,4 тыс. клиентов на 01.01.2009 г.), а объем выдачи кредитов МСБ по сравнению с 2007 годом увеличился на 900 млн руб. Доходы, полученные от кредитования клиентов МСБ в 2008 году, составили 1,6 млрд руб.

Общее количество клиентов РОСБАНКа среди  предприятий МСБ выросло за год  на 11% (с 40,5 тыс. на 01.01.2008 до 45 тыс. на 01.01.2009).

В 2008 г. Банк занимал 10-е место среди российских банков по размеру корпоративного кредитного портфеля (рейтинг РБК на 01.01.2009 г.), и, несмотря на сложившиеся в конце года сложные экономические условия, сохранил свои позиции одного из крупнейших кредиторов реального сектора экономики. Корпоративный кредитный портфель на 01.01.2009 г. составил более 190 млрд руб. (6,5 млрд долл. США), увеличившись за последний год более чем на 37% и представляя порядка 1,2 тыс. корпоративных заемщиков Наибольший прирост кредитного портфеля в истекшем году был отмечен в строительном секторе (7%) и секторе недвижимости (более 3%).

Кредитный портфель Банка хорошо диверсифицирован. Значительная доля приходится на производственные компании, предприятия оборонно-промышленного  комплекса, а также на органы управления субъектов РФ и муниципальных образований.

Таблица 11 - Корпоративный кредитный портфель (млрд. руб.)

 

Важнейшей задачей Банка в условиях кризиса  является сохранение надежности кредитных вложений за счет реализации комплекса антикризисных мер и совершенствования системы управления рисками.

Совокупный  объем выданных Банком (головным офисом и филиалами) аккредитивов и гарантий в 2008 году составил 50,1 млрд руб.

       Проанализировав кредитные операции банка можно сделать следующие выводы:

• рост розничного кредитного портфеля по итогам 2008 года превысил 20%;
• в структуре кредитного портфеля доминируют автокредиты (банк занимает лидирующие позиции в России), а также нецелевые ссуды;
• 70% кредитов выдается в рублях; объемы экспресс-кредитования снизились;
• на данный момент большое внимание уделяется кредитованию корпоративных клиентов.

       РОСБАНК удерживает сильные позиции на рынке инвестиционно-банковских услуг и продолжает развивать следующие направления данного бизнеса:

• Организация долгового финансирования для корпоративных клиентов, субъектов РФ и муниципальных образований;
• Организация сделок слияний и поглощений;
• Финансовое консультирование и реструктуризация бизнеса [21].

       Таким образом, проанализировав данные, можно сделать следующие выводы: по итогам 2008 года банк подтверждает свои позиции на рынке инвестиционных операций, наблюдается активное развитие новых направлений в инвестиционной политике. 
 
 

       3.3 Основные направления и перспективы развития активных операций коммерческих банков 
 

       Важнейшей проблемой развития активных операций в нашей стране является участие  банков в инвестиционной деятельности. Сейчас, когда говорят “инвестиции”, то подразумевают “банки”, и напрасно. В настоящее время объемы осуществляемых банками инвестиций очень невелики, в основном это — краткосрочные вложения.

       До  настоящего времени, высокий уровень  инфляции и значительный риск при  долгосрочных инвестициях не позволяют  банкам быть активными в этой сфере. Снижение уровня инфляции может создать принципиально новую ситуацию, при которой инвестиции станут важным направлением вложения средств для банка. Однако это произойдет только в том случае, если будут решены такие вопросы, как гарантии по рискам и возвратность вложений [14, с.245].

       Предоставление  коммерческим банкам все большей  самостоятельности и прав должно в перспективе привести к развитию их инвестиционной активности.

       По  мнению экспертов ЦБР, в экономике  страны наметилась тенденция повышения  эффективности долгосрочных вложений и снижения доходности краткосрочных финансовых операций.

       Если  рассматривать кредитные услуги, то проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

       Во  многих странах в настоящее время получили широкое развитие различные формы контокоррентного кредитования населения.

       Под контокоррентным понимается срочный кредит, который предоставляется гражданам-клиентам банка в пределах определенного лимита кредитования. Контокоррентный кредит привлекается для финансирования текущих потребностей клиентов банка. Существует несколько разновидностей контокоррентного потребительского кредита. Наиболее интересен для нас жирокредит или кредит под заработную плату. Погашение кредита происходит за счет текущих поступлений на счета клиентов. Целесообразно положить начало развитию контокоррентного кредита в нашей стране. Предпосылками для него могут стать наметившиеся сдвиги в семейном бюджете, а также объективные тенденции и опыт развития кредитования в зарубежных странах [11, с.155].

       Во  многих странах получил развитие диспозиционный кредит. Он предоставляется банком заемщику без договоренности о сроках погашения и без увязки с определенной целью использования. Ссудозаемщиками могут выступать только владельцы текущего счета, которые располагают регулярными доходами. На их текущий счет могут перечисляться заработная плата, пенсии и другие регулярные доходы. В зависимости от условий деятельности конкретного учреждения размер кредита может быть различным. В любом случае он имеет строго фиксированный характер. Кредит определяется размером получаемых и зачисленных на текущий счет клиента регулярных доходов. Максимальный размер кредита составляет, как правило, сумму в размере 1-3 месячных поступлений на текущий счет. Данный кредит предназначается для удовлетворения любой краткосрочной потребности клиентов в денежных средствах. Обеспечение диспозиционного кредита опирается на установленную и подтвержденную в ходе ведения текущего счета платежеспособность клиента. Из этого можно сделать вывод, что данный вид кредита может быть предоставлен в принципе без какого-либо специального обеспечения. Срок погашения для диспозиционных кредитов специально не оговаривается. Клиент сам имеет право решать, как и когда он вернет взятую ссуду. Это характерная особенность для диспозиционного кредита [6, с.172].