Активные операции коммерческого банка

       Она предусматривает:

• определение приемлемых для банков ссуд, т.е. кредитного портфеля;
• выделение ссуд, от которых банкам следует воздержаться;
• уточнение предпочтительного круга заемщиков;
• выявление нежелательных для банков заемщиков;
• разработку политику в области выдачи кредитов работникам банка;
• ограничение размеров ссуд по различным категориям заемщиков;
• разработку стратегии в области управления кредитным риском [13, с.20].

       Организация кредитной сделки банка с заемщиком  — это принятая в конкретном банке процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключения кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осуществления контроля за полнотой и своевременностью её возврата. Указанная процедура должна быть проработана и зафиксирована в основах кредитной политики банка. При этом содержание отдельных её элементов должно различаться для:

• клиентов, которых банк знает достаточно хорошо и новых клиентов;
• клиентов, пользующихся доверием банка и клиентов не обладающих таким доверием;
• клиентов, имеющих опыт хозяйственной и финансовой деятельности и не имеющих его.

       Начальным элементом организации кредитной  сделки, имеющим принципиально важное значение, является процедура рассмотрения просьбы клиента.

       Процедура рассмотрения кредитной заявки в  случае первичного обращения клиента  в банк начинается с посещения  кредитного отдела и включает в себя:

• беседу кредитного работника с клиентом по существу просьбы;
• проведение экономического анализа;
• знакомство с делами клиента непосредственно на месте;
• составление письменного заключения.

       Всестороннее  изучение банком клиента и объекта  кредитования невозможно без выезда на место, где конкретно могут быть рассмотрены структура активов, состояние учета и отчетности, состав и порядок хранения возможных предметов залога.

       Свои  выводы из проведенного анализа кредитный  работник излагает в форме заключения на заявку клиента. В нем обосновывается либо согласие на выдачу ссуды, либо целесообразность воздержания от её предоставления. На всю аналитическую работу, включая составление заключения, отводится 1-2 дня. Окончательное решение принимается руководством банка, в необходимых случаях (крупные или проблемные ссуды) - после обсуждения на кредитном комитете. После разрешения ссуды составляется кредитный договор, в котором предусматриваются условия кредитной сделки и обязательства сторон. Конкретные правила и условия выдачи и погашения ссуды регулируются инструктивными документами банка.

       Накопление  информации о клиенте и характере  его взаимоотношений с банком — назначение кредитного дела. Банки России пока не уделяют должного внимания ведению таких дел. В большинстве случаев они содержат лишь технико-экономические обоснования, кредитные договоры и сопровождающие их документы (договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы). Редкостью в кредитных делах являются даже балансы клиентов. Все это означает слабую информированность банков о клиентах и, следовательно, высокий совокупный риск кредитного портфеля [13, с.26]. 

       2.3 Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ 
 

       Динамика  банковского кредитования в последние  годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка.

       Как видно из таблицы  с 2006 по 2008 года наблюдается рост объемов предоставленных  кредитов.

       На 1 декабря 2007 года объем кредитования российских банков составил 8,435 трлн. рублей, что на 40,6% больше, чем в начале года.

       Доля потребительских кредитов физическим лицам в общем объеме кредитования, предоставленного банковским сектором, за 2007 год возросла с 18,5% до 23,2%, и составила 1 955,4 млрд. руб. [18, с.32].

       Кредитование  физических лиц занимает пока еще  небольшую долю в финансовых активах банков, но этот сегмент демонстрирует стабильную тенденцию к росту. В целом, годовой прирост объема рынка потребительского кредитования опережает прирост объемов кредитования корпоративного (66% и 28% соответственно).

       Потребительское кредитование наиболее распространено в Центральном федеральном округе, включая Москву (35% от всего объема выданных кредитов), и Приволжском федеральном округе (17%). Менее всего - 3,5% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного федерального округа.[19, с.4]

     По  показателю объема потребительского кредитования на душу населения по итогам 3 кварталов 2007 года лидируют Центральный и Уральский  федеральные округа (соответственно 15 237,1 руб. и 13 276,6 руб.). Однако наибольшего значения этот показатель достигает в Москве - 34 379,1 руб. на душу населения. В целом по России среднее значение объема кредитования физических лиц на душу населения составляет 11 279,9 руб.

       В начале 2007 года уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам находился на уровне 2,38% от общего объема задолженности. К концу года он достиг 2,67%, а по лидерам рынка (кроме Сбербанка) эта цифра зачастую превышает 4-5%.

       Почти половина объема рынка потребительского кредитования контролируется пятью  игроками. Лидером остается Сбербанк России, его доля в конце 2007 года составляла 34,96%. Кроме него, в пятерку крупнейших игроков входят банки Русский Cтандарт, Росбанк, банк Уралсиб и Внешторгбанк Розничные Услуги [13, с.23].

       Рост  объемов розничного кредитования банками продолжается – с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%.

       Наиболее  нехарактерной для этого рынка  тенденцией является снижение объемов  кредитования на сроки до 1 года на 4% с начала 2006 г.

       Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за 1 полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб.

       Высокие риски невозврата в розничном  кредитовании достигли той критической  отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата – экспресс-кредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж.

       Наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам не означает снижение рисков невозврата. Банки должны разработать более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели.

       Но  за первое полугодие 2007 г. эти значения удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного  объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих кредитных портфелей.

       Ссудная задолженность физических лиц продолжает расти высокими темпами, но приоритетность кредитования предприятий сохраняется.  

     Рисунок 1 – Структура объёма выданных кредитов юридическим лицам по видам деятельности за 2007 г.

       В сравнении с 2006 г. возросло кредитование торговой деятельности, строительства, предприятий транспорта и связи, сельского хозяйства. Существенно меньше направлено кредитов добывающим предприятиям; снизилось кредитование обрабатывающих производств.

       За 2007 год доля банковских кредитов в  структуре источников инвестиций, несмотря на увеличение, остаётся незначительной и составляет, по данным статистики, около 11%. По данным мониторинга, кредиты банков для финансирования инвестиций привлекали незначительное число предприятий (15-17%). Вместе с тем, заслуживает внимания продолжившееся в текущем году усиление роли привлеченных средств в структуре источников финансирования инвестиций, а в них - банковских кредитов и бюджетных средств.[18, с.35]

       В структуре объема выданных кредитов населению за 2007 год доля кредитов на покупку жилья составила 16%, в последних 65% были ипотечными кредитами. Ипотечное кредитование возрастает.

       Согласно  информации Банка России, на 1 января 2007 года средний срок вновь выданных рублевых кредитов на покупку жилья составляет около 14,5 лет, а ставка – 14,2% (в том числе ипотека -15,2 года и 13,7%). В случае кредитов в валюте картина похожая, но ставки несколько ниже: средний срок по новым кредитам на покупку жилья – 14,2 года, ставка – 11,5%, по ипотеке сроки кредита – 15 лет, ставки – 11,4% в среднем.[18, с.36]

       Финансовый  кризис охладил бурно развивавшиеся  отношения между заемщиками и  кредиторами.

       В 2008 году характеризовался замедлением  темпов роста кредитования     нефинансовых организаций и физических лиц. Поддержка, оказанная банковскому сектору государством, позволила не допустить полного     сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать существенное снижение темпов его роста в последние месяцы года. Суммарный объем кредитов этим категориям заемщиков за 2008 год вырос на 34,5% — до 16 526,9 млрд. рублей на 1.01.2009, однако их удельный вес в активах банковского сектора снизился с 61,1 до 59,0%. По отношению к ВВП объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 37,1 до 39,7%. Объем кредитов и прочих размещенных     средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2008 год увеличился на 34,3% (за 2007 год — на 51,5%) и составил 12 509,7 млрд. рублей, однако их доля в активах банковского сектора снизилась с 46,3% на 1.01.2008 до 44,6% на 1.01.2009. Основной объем данных кредитов (71,1%) предоставлен в рублях. Ухудшение общеэкономических условий и переход банков к более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2008 год на 35,2%(за 2007 год — на 57,8%) — до 4017,2 млрд.рублей, а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,8 до 20,2%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,8 до 14,3%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,1%) выдана в рублях. Кредитное сжатие является одним из наиболее негативных последствий финансового кризиса и одновременно фактором его усугубления. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски [30].

       Таким образом, основным инструментом взаимодействия банковского сектора с экономикой является традиционная банковская операция - кредитование, при этом во взаимодействии с реальным сектором доминирует краткосрочное кредитование.