Специализированные небанковские институты в кредитно-банковской системе Республики Беларусь

       - услуги по приобретению коммерческой  недвижимого имущества (приобретение  офисных, торговых, производственных  площадей);

       - приобретение оборудования для  СТО, производственных участков (цехов), деревообрабатывающих, металлообрабатывающих,  перерабатывающих станков;

       - приобретение оснащения с целью  частных клиник - медицинское оборудование;

       - приобретение оснащения с целью торговли - кофематы, банковское оборудование, в том числе банкоматы и так далее.

       По  окончании договора лизингополучатель  имеет право выбора из следующих  возможностей:

       - покупка предмета лизинга по  остаточной стоимости;

       - заключение нового лизингового соглашения на этот же предмет лизинга или на новую более совершенную технику;

       - возврат лизингодателю предмета  лизинга в той же натурально-вещественной  форме. 
 
 
 

     1.3 Инвестиционные компании

       Инвестиционные компании (фонды) - разновидность кредитно-финансовых учреждений, специализирующихся на привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в объекты приватизации, недвижимость, ценные бумаги иных юридических лиц в целях получения прибили.

       Инвестиционные  фонды выпускают свои собственные  долговые обязательства, а на вырученные от их продажи средства приобретают  долговые обязательства или ценные бумаги, выпущенные другими. Они выпускают  ликвидные долговые обязательства с целью получения средств и их последующего вложения в менее ликвидные активы. Цены на ценные бумаги фондов изменяются в соответствии с изменениями условий рынка, что делает их значительно менее ликвидными. Фонды выступают как финансовые посредники. Двойной обмен долговыми обязательствами отличает финансовых посредников от иных финансовых субъектов (брокеров, дилеров), которые также способствуют передвижению средств от кредиторов к заемщикам, но не выпускают на рынок собственных долговых обязательств.

       Ответственное управление активами инвестиционного  фонда осуществляет инвестиционный управляющий - фирма, сотрудники которой (экономисты, брокеры, аналитики, маркетологи) непосредственно осуществляют процесс  инвестирования собранных средств  и, в частности, занимаются приобретением ценных бумаг наиболее перспективных предприятий из числа тех, которые подлежат приватизации. Дивиденд, выплачиваемый по приобретённым через инвестиционного управляющего акциям, ежегодно распределяется между всеми участниками фонда, пропорционально количеству ценных бумаг, которыми они обладают (за вычетом платы на компенсацию расходов на услуги).

       Инвестиционные  фонды подразделяют на два больших  класса: «открытые» (Open-End Funds) и «закрытые» (Closed-End Funds). Основное отличие между ними заключается в том, каким образом фонды структурированы с точки зрения их ценообразования.

       «Открытые»  инвестиционные фонды выпускают  и выкупают обратно свои акции  по требованию, то есть тогда, когда  инвестор вкладывает деньги или погашает акции. «Закрытые» фонды, подобно публичным компаниям, выпускают определенное число акций, торгуемых на бирже, как любые другие акции. Стоимость акций «закрытого» фонда определяется не общей стоимостью его активов, а спросом инвесторов на его акции.

       В Республике Беларусь инвестиционный фонд создаётся в форме открытого акционерного общества. Необходима лицензия на деятельность фонда Комитета по ценным бумагам при Совмине Республики Беларусь. Инвестиционный фонд не вправе направлять более 10% своего капитала на приобретение ценных бумаг одного эмитента, а так же приобретать более 25% ценных бумаг одного эмитента. 

     1.4 Финансовые компании

      Финансовые  компании (общества) – финансовые учреждения, основными целями которых являются: содействие формированию и функционированию рынка ценных бумаг; мобилизация денежных средств с целью последующего инвестирования; использование финансовых методов для обеспечения развития рыночных отношений в экономике республики.

      Финансовые  компании осуществляют следующие виды деятельности:

      - посредническая и коммерческая деятельность по ценным бумагам;

      - маркетинг ранка ценных бумаг  и инвестиций;

      - размещение денежных средств  и ценных бумаг;

      - предоставление консультационных  услуг в области операций с  ценными бумагами;

      - осуществление выпуска ценных бумаг в установленном законом порядке;

      - производство ноу-хау в области  финансовых операций;

      - иные финансовые операции и  услуги.

      Финансовые  компании предоставляют ссуды потребителям и субъектам малого бизнеса. В  отличие от банков, они не принимают  вкладов потребителей, а получают большую часть средств от продажи инвесторам краткосрочных обязательств, называемых коммерческими бумагами. Состояние их счетов определяется продажей акций и долгосрочных долговых обязательств.

      Существует  три основных типа финансовых компаний:

      - компании потребительского кредита,  предоставляющие ссуды домашним  хозяйствам с правом погашения  в рассрочку;

      - финансовые компании делового  кредита, специализирующиеся на  ссудных и лизинговых операциях  в сфере бизнеса;

      - компании торгового кредита, финансирующие приобретение товаров предприятиями розничной торговли.

      Так, финансовые компании, действующие в  сфере потребительского кредита, могут  быть представлены следующими организационно-правовыми  формами: акционерная и кооперативная. Финансовые компании представлены двумя  видами: по финансированию продаж в  рассрочку и личного финансирования. Первые занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования (автомобили, телевизоры, холодильники и тому подобное), предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансированием розничных торговцев. Вторые, как правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет. Пассивные операции компании осуществляют главным образом за счет выпуска собственных ценных бумаг, а также краткосрочных кредитов у коммерческих сберегательных банков. Основой активных операций являются выдача потребительских кредитов, а также вложения в государственные ценные бумаги. На потребительские кредиты приходится до 90% активных операций. 

     1.5 Кредитные союзы

      Кредитный союз – одна из самых привлекательных  финансовых организаций для населения, составляющая некоммерческую альтернативу банкам.. Кредитный союз способствует эффективному сбережению личных денежных средств своих членов, получению займов из этих средств членами кредитного союза, а так же совместному использованию части сбережений в образовательных, жилищных, медицинских и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов.

      Основная  деятельность кредитных союзов, направленная на организацию социальной взаимопомощи и поддержки граждан, не преследует цели извлечения прибыли. Деятельность кредитного союза состоит в организации финансовой взаимопомощи путем удовлетворения потребностей своих членов в услугах сбережения денежных средств и получения займов. Право на получение услуг кредитного союза имеют только его члены. Кредитные союзы поощряют сбережения граждан, устанавливая компенсационные выплаты (проценты) на сбережения и предоставляют из этих сбережений займы для своих членов. Компенсация за пользование займом (процент) является источником компенсационных выплат на сбережения. Доход, полученный от оказания услуг своим членам, не становится прибылью кредитного союза, а распределяется между его членами, пропорционально их сбережений. При организации кредитного союза важно, что люди знают друг друга и знают пределы, в которых каждый из них заслуживает доверия. Как правило, новыми членами кредитного союза становятся граждане, имеющие поручительства или рекомендации от своих знакомых - членов данного кредитного союза.

      Кредитные союзы представляют собой небольшие  некоммерческие объединения потребителей. Владельцами таких учреждений являются исключительно их члены. Обязательства  кредитных союзов в основном формируются из чековых счетов (паев) и сберегательных счетов (паевых счетов). Свои средства кредитные союзы почти целиком вкладывают в краткосрочные потребительские ссуды, погашаемые в рассрочку. Кредитные союзы создаются потребителями, удовлетворяющими определенным общим требованиям, например служащими одной фирмы или членами одного профсоюза. Воспользоваться услугами союза, открыть в нем сберегательную книжку или получить ссуду, могут только его пайщики. Основное различие в принципах организации кредитного союза и других депозитных учреждений состоит в требовании взаимного поручительства его членов и в наличии ограничений, налагаемых на потребительские кредиты. 

     1.6 Ломбарды

      Ломбард – это коммерческая организация, занимающаяся выдачей займов гражданам под залог предметов личного пользования и домашнего обихода, хранением движимого имущества, а также при необходимости проведением торговых операций по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.

      Ломбарды  главным образом оказывают услуги физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользования и домашнего потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней; жемчуга и янтаря; ценные бумаги и иные материальные и нематериальные ценности.

      В порядке, предусмотренном законодательством, ломбард должен получить лицензию на право принятия в залог и на хранение изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней (с  обязательной сдачей в государственный  фонд невостребованных в срок изделий). Драгоценные металлы и драгоценные камни, изделия из них и лом таких изделий, не востребованные из ломбардов, являются одним из источников формирования Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь.

      Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

      Ломбард несет ответственность за сохранность  принятых вещей и обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого же рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

      Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться  заложенными вещами.

      В случае невозвращения в установленный  срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать эту вещь в порядке, установленном для реализации заложенного имущества.

      Деятельность  ломбардов включена в перечень видов экономической деятельности с повышенным предпринимательским риском.

      Согласно  белорусскому законодательству, ломбардной операцией признается выдача физическим лицам займов под залог (в виде заклада) имущества, которое составляют предметы личного (домашнего, семейного) пользования, а также под залог ценных бумаг. Разумеется, предметы эти должны иметь определенную ценность. Такими предметами могут быть одежда, бытовая и оргтехника, видео- и аудиоаппаратура, посуда, антиквариат, транспортные средства.

      Прейскурант расчетных цен на драгоценные  металлы доводится ломбардам  министерством финансов Республики Беларусь.

      У каждого ломбарда свои правила и  условия оценки, хранения и реализации залога, свои процентные ставки. На руки залогодателю обычно выдаются суммы в размере от 30 до 80% оценочной стоимости. Чем дороже вещь оценили, тем большие проценты начисляют. Напрямую процентный тариф зависит от срока, на который оформляется кредит. Усредненная цифра - 15-20% оценочной стоимости залога в месяц.  
 

     1.7 Страховые компании

      Страховые компании выпускают долговые обязательства (полис), которые их клиенты хотят  использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Клиентами могут  быть как физические, так и юридические лица.

      В настоящее время страховые компании насчитывают четыре организационные формы:

      - акционерная форма;

      - на «взаимной основе» (компания  не выпускает акций, а каждый  полисодержатель является совладельцем  компании на базе страхового  полиса);

      - взаимный обмен. По существу  сформирована на кооперативных началах и участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя и не продают страхование на сторону;

      - система Ллойд, состоящая из  синдикатов, в которые как правило  входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллойда.